日前，央行《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)一發(fā)布，不論是普通民眾還是專(zhuān)業(yè)人士都議論紛紛，前者主要聚焦網(wǎng)絡(luò )支付便捷性，后者主要聚焦新規會(huì )否阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

和去年3月份的網(wǎng)絡(luò )支付和手機支付征求意見(jiàn)稿相比，最新征求意見(jiàn)稿對支付限額的要求相對寬松，但對支付賬戶(hù)的開(kāi)立以及轉賬方面的規定愈加嚴格。

業(yè)內人士分析，個(gè)人賬戶(hù)交易支付的便捷性有所降低，可能會(huì )影響以網(wǎng)貸(P2P)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展。特別是，受新規影響最大的是全國200多家擁有第三方支付牌照的企業(yè)，一些公司的生存面臨嚴峻考驗。

客戶(hù)身份遭遇強驗證

根據不同安全驗證手段，從交易權限和交易限額方面考慮，征求意見(jiàn)稿將第三方支付的個(gè)人賬戶(hù)分為綜合類(lèi)支付和消費類(lèi)，其中前者需要面對面身份核實(shí)，或者完成至少五個(gè)多重交叉驗證，后者則需要至少三個(gè)多重交叉驗證，這些驗證手段可能包括個(gè)人身份證信息、個(gè)人銀行卡信息，以及各種社會(huì )信息——例如學(xué)歷、社保和繳稅記錄等內容。

“首先，開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)需要填寫(xiě)身份證和姓名信息。這方面我們可以和公安系統驗證校對;其次，綁定銀行卡時(shí)，同時(shí)驗證銀行卡信息，其中包括銀行卡所有人的手機信息。從目前來(lái)說(shuō)，大部分支付公司都會(huì )采取以上2種驗證方式。”一家龍頭支付公司部門(mén)經(jīng)理說(shuō)。

雖然市場(chǎng)上的解讀都偏向認為政策的核心是支付公司“去銀行化、去銀聯(lián)化”，以及回歸“小額、便捷、便民”的通道性服務(wù)定位，但多家第三方支付機構有關(guān)人士向證券時(shí)報記者表示，部分支付公司或許存在越軌從事部分銀行或銀聯(lián)的業(yè)務(wù)，但這完全可以通過(guò)其他法規去約束。

對于市場(chǎng)上關(guān)于支付賬戶(hù)余額支付限額過(guò)嚴的質(zhì)疑，央行回應稱(chēng)，使用支付賬戶(hù)余額進(jìn)行消費、轉賬、購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品的，98.5%的個(gè)人客戶(hù)全年累計付款金額不超過(guò)20萬(wàn)元;如果僅僅計算網(wǎng)購，99.72%的個(gè)人客戶(hù)僅用于購物消費全年累計付款金額不超過(guò)10萬(wàn)元，何況支付賬戶(hù)余額不足時(shí)，還可以通過(guò)電子銀行、快捷支付等渠道支付，后者無(wú)限額規定。

“從央行的征求意見(jiàn)稿看，監管意見(jiàn)的傳統思維比較濃厚，比如面簽可直接獲得綜合類(lèi)支付賬戶(hù)，這對銀行等網(wǎng)點(diǎn)眾多的金融機構來(lái)說(shuō)不成問(wèn)題，但對第三方支付來(lái)說(shuō)幾乎難以實(shí)現。”上述支付公司人士稱(chēng)。

“在支付行業(yè)發(fā)展到相當規模的今天，就中短期審慎監管操作而言，此次規范是及時(shí)和必要的。” 易寶支付總裁唐彬表示，但從中長(cháng)期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)本來(lái)就是以客戶(hù)為中心，發(fā)展呈現出跨界融合的趨勢，需要打破出身論。

還有業(yè)內人士稱(chēng)，如果征求意見(jiàn)正式實(shí)施，意味著(zhù)第三方支付不僅需要對新增客戶(hù)增加驗證手段，存量客戶(hù)亦受到影響。

明確支付公司通道身份

對于以P2P為代表的在線(xiàn)理財平臺的資金存管問(wèn)題，6月中旬央行等十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》已明確“客戶(hù)資金需選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構”，對于在互聯(lián)網(wǎng)理財平臺資金托管占比最大的第三方支付公司來(lái)說(shuō)，托管收入的減少難避免。

征求意見(jiàn)稿明確表示，支付機構不得為金融機構以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構開(kāi)立支付賬戶(hù)。對此，業(yè)內人士表示，這并不意味著(zhù)第三方支付公司徹底出局資金托管業(yè)務(wù)。

根據央行人士的解釋?zhuān)艘幎ú挥绊懼Ц豆緸榫W(wǎng)貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)理財平臺歸集資金，即第三方支付公司需要和托管銀行合作，按時(shí)將歸集資金打入銀行賬戶(hù)，支付公司在其中扮演資金通道作用。

其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)監管政策也鼓勵網(wǎng)貸平臺資金的銀行存管，“央行超級網(wǎng)銀基本可以發(fā)揮第三方支付的資金歸集功能，投資者不需要在網(wǎng)貸平臺存管銀行開(kāi)戶(hù)即可完成資金收付。”一家網(wǎng)貸平臺負責人說(shuō)，其中的問(wèn)題是，和其他傳統金融機構提供的服務(wù)一樣，超級網(wǎng)銀使用的便捷性遠不如第三方支付便捷，這可能就是第三方支付公司仍能吃到“托管飯”的主要原因。

不過(guò)，對于一些規模較小的P2P平臺來(lái)說(shuō)，和銀行談判的籌碼不大，可能只有通過(guò)第三方支付公司簽署服務(wù)協(xié)議，進(jìn)而完成資金存管以符合監管要求。