11月18日，百度與中信銀行合作成立百信銀行。

從金融的本質(zhì)上來(lái)看，金融產(chǎn)品是資金流和信息流，其中信息流的匹配和傳遞正是互聯(lián)網(wǎng)的強項，而資金流的轉移則是傳統金融機構的強項。從交易的過(guò)程上來(lái)講，金融不需要配送，沒(méi)有物流的壓力，也不需要倉儲，所以它和互聯(lián)網(wǎng)的結合是天然的。——百度CEO李彥宏

繼騰訊、阿里的“微眾銀行”、“網(wǎng)商銀行”后，百度與中信銀行昨日宣布，合資設立“百信銀行”。BAT三巨頭已宣告扎堆進(jìn)入銀行業(yè)。

中信銀行控股，定位直銷(xiāo)銀行

根據11月17日晚間中信銀行公告，百信銀行出資方為中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò )科技有限公司，此次合作暫定投入注冊資金20億元。中信方面稱(chēng)擬絕對控股，但公告中未披露具體的投資比例。

同時(shí)，雙方聯(lián)合發(fā)起設立的直銷(xiāo)銀行，將嚴格按照監管部門(mén)的相關(guān)要求執行，在得到監管部門(mén)核準后實(shí)施。中信銀行行長(cháng)李慶萍表示，百信銀行成立后，將馬上向有關(guān)部門(mén)申請直銷(xiāo)銀行的牌照。

所謂直銷(xiāo)銀行是一種基于網(wǎng)絡(luò )的無(wú)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)柜臺銀行，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶(hù)主要通過(guò)電子郵件、手機等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因為沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費用和管理費用，直銷(xiāo)銀行可以為客戶(hù)提供更有競爭力的存貸款價(jià)格及更低的手續費率。

“作為子公司，百信銀行將按照市場(chǎng)化原則去運作，兩家母公司都不會(huì )干預日常運營(yíng)。將來(lái)的高管團隊也會(huì )以市場(chǎng)化的形式，來(lái)進(jìn)行招聘和雇傭。”李慶萍還表示。

雙方歷時(shí)百日敲定合作

“昨晚中信銀行發(fā)布了公告，很多人聽(tīng)到后還是覺(jué)得有一點(diǎn)突然，但是我要告訴大家，我們這樣一個(gè)合作不是‘閃婚’，更不是‘一夜情’。”11月18日，百度CEO李彥宏在百信銀行成立發(fā)布會(huì )現場(chǎng)稱(chēng)。

據悉，在這次合作當中，由中信銀行率先向百度拋出了橄欖枝。今年6月，中信銀行與百度簽約一項信用卡與貼吧業(yè)務(wù)合作時(shí)，中信銀行行長(cháng)李慶萍提出了一個(gè)動(dòng)議，得到了李彥宏認可。直至8月5日，雙方項目組正式開(kāi)始執行，經(jīng)歷了106天溝通磨合，百信銀行正式成立。

李彥宏在現場(chǎng)表示，一直以來(lái)，百度每天都會(huì )收到海量金融服務(wù)的搜索請求。從金融的本質(zhì)上來(lái)看，金融產(chǎn)品是資金流和信息流，其中信息流的匹配和傳遞正是互聯(lián)網(wǎng)的強項，而資金流的轉移則是傳統金融機構的強項。從交易的過(guò)程上來(lái)講，金融不需要配送，沒(méi)有物流的壓力，也不需要倉儲，所以它和互聯(lián)網(wǎng)的結合是天然的。中信有著(zhù)龐大的線(xiàn)下銀行網(wǎng)點(diǎn)，也有著(zhù)強大金融風(fēng)控和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的能力，同時(shí)還具有豐富的金融產(chǎn)品創(chuàng )設、整合經(jīng)驗，百度則擁有很強的技術(shù)實(shí)力，海量的用戶(hù)數據和互聯(lián)網(wǎng)運營(yíng)經(jīng)驗，并且可以根據用戶(hù)的屬性、偏好對他們的金融需求進(jìn)行“畫(huà)像”。

宣布合作當天，百度和中信銀行還各自推出了一項普惠金融措施：百度錢(qián)包宣布正式啟動(dòng)“長(cháng)年返現計劃”。消費者通過(guò)百度錢(qián)包支付，可立即得到1%起的現金返利，且這項計劃長(cháng)年持續;中信銀行也宣布從12月1日起，個(gè)人網(wǎng)上銀行境內轉賬全免費。

■ 分析

中信借機觸達更多互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)

“如果獲得監管層批準，百信銀行將成為中國首個(gè)具有獨立法人資格的直銷(xiāo)銀行。”一位國有銀行電子銀行部人士表示。

“直銷(xiāo)銀行”從2013年起在中國出現。目前國內有超過(guò)40家銀行都推出了直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)，成為中小銀行彎道超車(chē)的途徑之一。不過(guò)，此前國內已經(jīng)上線(xiàn)的直銷(xiāo)銀行并不是具有獨立法人資格的組織，也并非獨立運作，基本是銀行的二級部門(mén)。

中信銀行行長(cháng)李慶萍昨天表示，未來(lái)中信銀行電子銀行部的產(chǎn)品會(huì )放到直銷(xiāo)銀行平臺上去銷(xiāo)售。中信將通過(guò)百度的互聯(lián)網(wǎng)端觸達更多的互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)。

在傳統金融機構中，中信銀行“觸網(wǎng)”最為積極，2014年，中信銀行曾分別與阿里和騰訊發(fā)行虛擬信用卡，但最終被監管層叫停。之后，中信與百度推出中信百度貼吧信用卡，并同步在百度貼吧推出“3D金融服務(wù)大廳”，在BAT巨頭之間游走游刃有余。

國金證券銀行分析師馬鯤鵬認為，百信銀行是一個(gè)由股權關(guān)系來(lái)保障的“排他性”雙贏(yíng)合作，未來(lái)經(jīng)營(yíng)范圍拓展至全口徑互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)是重要看點(diǎn)。“排他性”是某項業(yè)務(wù)合作能否提升估值的根源。

他分析認為，一方面，來(lái)自于百度的流量導入將是排他的，這與微眾銀行和華夏、平安等銀行的導流合作有本質(zhì)的不同，因為微眾銀行可以為所有的銀行導流，而對百度而言，將流量完全導入自己的子公司是毫無(wú)爭議的。另一方面，未來(lái)業(yè)務(wù)拓展至全口徑互聯(lián)網(wǎng)銀行的百信銀行不必再擔心遠程開(kāi)戶(hù)等監管限制，中信銀行將自己的客戶(hù)遷移至自己的子公司也是毫無(wú)爭議。

新京報記者 蘇曼麗

■ 相關(guān)

BAT三巨頭全部入局銀行業(yè)

百度一直有著(zhù)銀行夢(mèng)。早在去年全國“兩會(huì )”期間，李彥宏曾表示，會(huì )爭取民營(yíng)銀行牌照。

2014年，騰訊和阿里巴巴先后搶下兩張民營(yíng)銀行牌照，成立前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行。隨著(zhù)此番百度與中信合作設立百信銀行，意味著(zhù)BAT三巨頭也全部完成了在銀行業(yè)的布局。

2014年7月25日，中國銀監會(huì )正式對外披露，批準包括“微眾銀行”在內的三家民營(yíng)銀行籌建申請，互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念浮出水面。2014年9月29日，銀監會(huì )同意阿里巴巴籌建“網(wǎng)商銀行”。

在金融領(lǐng)域，BAT三巨頭的布局由來(lái)已久，阿里金融布局均在螞蟻金融服務(wù)集團，旗下包括支付寶、余額寶、招財寶、芝麻信用、螞蟻小貸等產(chǎn)品品牌。騰訊的QQ錢(qián)包、微信錢(qián)包同樣滲入用戶(hù)日常理財活動(dòng)，旗下理財通涵蓋了貨幣基金、指數基金和保險理財。

百度旗下?lián)碛邪俣儒X(qián)包、百度理財、百度有錢(qián)、幫幫貸、金融知心等多個(gè)品牌。其中，百度錢(qián)包為百度金融布局的重要部分。

與網(wǎng)商銀行定位為“小微金融服務(wù)”和微眾銀行定位于“個(gè)存小貸”相比，百信銀行則定位為直銷(xiāo)銀行，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接提供金融服務(wù)。

在成立時(shí)間上，阿里與騰訊在去年就早一步搶下了五塊試點(diǎn)牌照中的兩塊，并作為主發(fā)起人，成立了浙江網(wǎng)商銀行和前海微眾銀行。但這兩家銀行一直受制于遠程開(kāi)戶(hù)的限制，無(wú)法吸收存款。對于一家銀行來(lái)說(shuō)，存款是立行之本，沒(méi)有存款會(huì )大大影響擴張效率和速度。

不過(guò)，直銷(xiāo)銀行可以覆蓋大部分的銀行業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)商和微眾銀行還沒(méi)有突破的存款業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)范圍看，百信銀行已經(jīng)超過(guò)了阿里和騰訊的網(wǎng)絡(luò )銀行。

在與中信銀行牽手之前，百度錢(qián)包是百度在金融領(lǐng)域的重要組成部分，百度方面透露，百度錢(qián)包將與百信銀行在數據、用戶(hù)、商業(yè)拓展等層面互為支撐。將百度錢(qián)包這款戰略產(chǎn)品再次推向臺前。

談及與中信的合作，百度總裁張亞勤表示，百度的優(yōu)勢主要在兩個(gè)方面，第一，百度擁有海量的用戶(hù)和大量的數據，以及很強的云計算規?；芰?。第二，大數據的存在，加上銀行實(shí)體的征信數據，可以有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，協(xié)助風(fēng)險管控。

(記者 蘇曼麗 劉夏)