明天(10月12日)開(kāi)始，支付寶提現正式收費了。對于已經(jīng)把支付寶作為生活一部分的人來(lái)說(shuō)，要么接受，要么回到銀行卡時(shí)代，因為另外一個(gè)移動(dòng)支付對手微信早在今年3月已經(jīng)實(shí)施提現收費了。

早在9月12日，支付寶就對外發(fā)布公告表示，自2016年10月12日起，支付寶將對個(gè)人用戶(hù)超出免費額度的提現收取0.1%的服務(wù)費，個(gè)人用戶(hù)每人累計享有2萬(wàn)元基礎免費提現額度。今年3月，微信已經(jīng)開(kāi)始對用戶(hù)提現收取0.1%的手續費，每位用戶(hù)累計享有1000元免費提現額度。由于支付寶和微信都規定“單筆服務(wù)費小于0.1元的，按照0.1元收取”，也就意味著(zhù)用戶(hù)每次提現最少支付一毛給支付寶或微信。

那么，支付寶提現收費是否會(huì )影響用戶(hù)的使用頻率?在《每日經(jīng)濟新聞》記者的采訪(fǎng)中，不少用戶(hù)表示影響不大，支付寶反正是要用來(lái)支付的，不提現那就花了唄。行業(yè)專(zhuān)家的分析也指出，支付寶對提現收費，一方面是因為成本巨大;另一方面，在一定程度上能促使資金在支付寶的體系內去流動(dòng)，去營(yíng)造更多的支付產(chǎn)品，產(chǎn)生更多的支付行為。

●支付寶和微信都說(shuō)手續費是給銀行的

提現是指用戶(hù)通過(guò)第三方支付平臺把資金轉到銀行卡的行為。此前，微信宣布提現收費時(shí)曾經(jīng)表示，“并不是追求營(yíng)收之舉，而是用于支付銀行手續費。”

支付寶方面也在公告中表示，收費的原因是“綜合經(jīng)營(yíng)成本上升較快”，調整提現規則是為了減輕部分成本壓力。

中國電子商務(wù)研究中心特約研究員陳虎東在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)認為，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，銀行等傳統機構還是繞不開(kāi)的，渠道收入風(fēng)險小，銀行風(fēng)控成本最低，這塊成為銀行營(yíng)收的重要依賴(lài)之一，所以銀行的渠道成本倒逼第三方機構進(jìn)行收費，畢竟之前第三方支付都屬于渠道燒錢(qián)，成本非常高。

馬化騰在今年3月份全國兩會(huì )時(shí)曾介紹了第三方支付背后的商業(yè)模式，銀行的錢(qián)離開(kāi)銀行體系，進(jìn)入到第三方支付的賬戶(hù)，其實(shí)都是要收費的，轉賬的手續費大約在千分之一左右，這是第三方支付一項很大的成本。

馬化騰當時(shí)曾這樣表示，消費者使用第三方支付消費，商家會(huì )給第三方支付手續費，但如果是個(gè)人之間轉賬，“經(jīng)過(guò)第三方賬戶(hù)，一進(jìn)一出就又回去了，停留的時(shí)間連一天都不到。”馬化騰直呼，“一進(jìn)一出我就要承擔千分之一的成本，這個(gè)數字哪一家都受不了!”據他介紹，即使算上第三方支付平臺可以獲得的利息收入，微信1月份的成本還是超過(guò)3億元。

易觀(guān)智庫金融行業(yè)中心研究總監馬韜曾指出，互聯(lián)網(wǎng)的免費實(shí)際上是有人在替用戶(hù)買(mǎi)單。包括支付寶、微信在內的第三方支付平臺一直在為用戶(hù)承擔相應的成本。數以?xún)|計的用戶(hù)規模決定了這個(gè)成本是非常巨大的。平臺免費服務(wù)在初期能夠為平臺帶來(lái)客戶(hù)，但在客戶(hù)及交易體量大到一定程度后，巨大交易成本實(shí)際就推高了平臺運營(yíng)成本。

值得注意的是，相比微信的零錢(qián)只能提現到本人的銀行卡，支付寶提現可提現到本人銀行卡和轉賬到他人銀行卡。按照調整后的規則，支付寶也對超出免費額度的部分按提現金額的0.1%收取服務(wù)費，單筆服務(wù)費不到0.1元的則按照0.1元收取。不同的是，支付寶個(gè)人用戶(hù)可以累計享有2萬(wàn)元基礎免費提現額度，這個(gè)額度是微信的20倍。

●或促使資金在支付寶體系內流動(dòng)

那么，從微信提現收費到支付寶提現收費，是否會(huì )對用戶(hù)造成一定的影響呢?

“以前微信搶完紅包，大多我都會(huì )提現，因為使用微信支付去消費的意愿還沒(méi)有那么強烈。早前，微信一提出提現收費，當時(shí)還有些擔心，然后就變成不到一個(gè)數額不會(huì )輕易提現，不過(guò)自己也沒(méi)有去做相應的理財，更多用途主要在于支付打車(chē)費用什么的。但支付寶不同，從以前淘寶上購物就一直使用它進(jìn)行支付，支付本來(lái)也是它的屬性，使用支付寶更多就變成了一種習慣，比如會(huì )很自然地去進(jìn)行各種消費，包括手機充值，水電煤繳費以及信用卡還款什么的，可以說(shuō)支付寶的提現其實(shí)對我而言真的影響不大。”接受采訪(fǎng)的用戶(hù)Jenny向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

CIC灼識咨詢(xún)項目部經(jīng)理董筱磊在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，支付寶提現收費原因之一就是因為提現帶給公司的成本壓力大，使用第三方支付消費不會(huì )產(chǎn)生手續費，但轉賬成本高達千分之一。另外一個(gè)原因是支付寶在進(jìn)一步構建自己的賬戶(hù)體系，自建體系內的支付生態(tài)，所以對提現收費，一定程度上能促使資金在支付寶的體系內去流動(dòng)，去營(yíng)造更多的支付產(chǎn)品。

中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融助理分析師陳莉也認為，對于第三方支付必須免費存在一定認知誤區，事實(shí)上，以前各支付巨頭為了壯大自身的用戶(hù)群體，采取免費政策，但現在逐漸回歸到第二階段，那就是收費階段，前期的跑馬圈地免費策略已經(jīng)結束。

“互聯(lián)網(wǎng)模式的用戶(hù)習慣形成后，免費肯定是不可持續的，收費是必然的。傳統銀行收費的渠道，和第三方支付機構貼錢(qián)讓消費者使用的渠道，如果是同一種渠道，那么只要一方盈利另一方貼錢(qián)，這種狀態(tài)就可以稱(chēng)之為盈利不對稱(chēng)，結果必然是要趨于對稱(chēng)的，所以，現在收費很正常。”陳虎東說(shuō)。

至于2萬(wàn)元額度是否會(huì )減少，陳虎東對此持否定態(tài)度。他指出，可通過(guò)更多地使用第三方機構其他的服務(wù)，來(lái)間接降低這個(gè)額度，倒逼消費者找省錢(qián)的途徑，比如虛擬積分，比如芝麻信用等，這樣間接將消費者引流到其他服務(wù)上來(lái)。

同樣，中國電子商務(wù)研究中心特約研究員、蘇寧金融薛洪言也直言，這個(gè)費率基本可以覆蓋成本，因此不會(huì )有太大調整。

接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)的多位業(yè)內人士都有這樣一個(gè)共識：即發(fā)展的早期，第三方支付企業(yè)需要培養用戶(hù)，構建生態(tài)，因此可以對用戶(hù)進(jìn)行一定的補貼，但如今的第三方支付已經(jīng)是非常成熟的應用，很多用戶(hù)已經(jīng)體驗到它的便利，生活中也離不開(kāi)支付寶、微信支付，第三方支付已經(jīng)成為黏性比較高的應用，這時(shí)候開(kāi)始進(jìn)行收費也是正常的。

至于備受關(guān)注的余額寶，支付寶也在公告中表示，余額寶資金轉出，包括轉出到本人銀行卡和轉出到支付寶余額將繼續免費。對此，用戶(hù)金女士在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)這樣表示，自己經(jīng)常會(huì )將余額寶內的錢(qián)轉進(jìn)轉出，然后購買(mǎi)其他理財產(chǎn)品等，如果余額寶資金轉出要收取手續費用，那才會(huì )令她“崩潰”。

值得注意的是，2016年10月12日起，用戶(hù)從余額新轉入余額寶的資金，轉出時(shí)只能轉回到余額，不能直接轉出到銀行卡。相關(guān)人士介紹，這意味著(zhù)10月12日之前，用戶(hù)將余額轉入余額寶，不但可以隨時(shí)用于消費，在10月12日之后還是可以任意轉入自己的銀行卡。“如果余額里有錢(qián)擔心被收費，現在把錢(qián)轉入余額寶會(huì )是一個(gè)最佳選擇。”

●部分用戶(hù)或回流傳統銀行

就在互聯(lián)網(wǎng)金融走向付費的同時(shí)，實(shí)體銀行則主動(dòng)求變，甚至不惜打出“免費牌”。

今年7月，12家股份制銀行成立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò )金融聯(lián)盟”，聯(lián)盟間賬戶(hù)互認實(shí)行免費，手機銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉賬免收客戶(hù)手續費。這12家股份制銀行分別是：中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行，但各銀行之間的轉賬免費政策略有不同。

一位興業(yè)銀行客服告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，柜面跨行轉賬匯款不區分同城異地，根據每筆資費不同收取相應的費用，而對于使用網(wǎng)銀、手機銀行辦理同城普通跨行轉賬及異地實(shí)時(shí)行內轉賬免費。

在董筱磊看來(lái)，由于之前受到互聯(lián)網(wǎng)支付和金融企業(yè)的沖擊，許多銀行已經(jīng)開(kāi)始在個(gè)人業(yè)務(wù)上推出了許多轉賬的優(yōu)惠，且主流銀行的手機轉賬目前已經(jīng)免費了。微信和支付寶的相繼收費肯定會(huì )在一定程度讓部分個(gè)人用戶(hù)特別是利用微信、支付寶進(jìn)行轉賬交易的商家回歸銀行。雖然如此，微信和支付寶其他主流的大部分服務(wù)(比如水電費、手機充值、理財、消費等方面)依然是免費的，同時(shí)，微信或支付寶同平臺內轉賬依然是免費的。這些個(gè)人零售用戶(hù)受到提現收費的影響有限，將不會(huì )是主要的流出對象。

就傳統的銀行開(kāi)始努力地降低收費水平的現象，陳莉如是評價(jià)，“大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入到金融行業(yè)，銀行是在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下的被動(dòng)求變。從最新的數據來(lái)看，2016年二季度，第三方移動(dòng)支付交易規模達93400億元，其中支付寶、財付通市場(chǎng)占有率最大。不管是從市場(chǎng)規模還是用戶(hù)使用情況來(lái)看，移動(dòng)支付是金融必不可少的底層支撐。銀行必須要抱團面對市場(chǎng)壓迫，從之前的發(fā)展情況來(lái)看，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化并沒(méi)有取得很好的成績(jì)，形成網(wǎng)絡(luò )金融聯(lián)盟，銀行找到了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )新的切入口，那就是移動(dòng)支付。在模式趨同的情況下，客戶(hù)體驗是競爭核心，客戶(hù)追求多樣化、差異化和全面性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，方便、快捷、參與和體驗是客戶(hù)的基本要求。不斷提升效率，保證資金安全、提升客戶(hù)體驗，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融大戰中獲得先機。”

從支付角度來(lái)看，董筱磊認為，銀行和互聯(lián)網(wǎng)第三方支付是趨同化的。“銀行也把場(chǎng)景服務(wù)變得更多，收費不斷地往下降;互聯(lián)網(wǎng)第三方支付開(kāi)始少量收費。未來(lái)市場(chǎng)作用會(huì )使得雙方形成一個(gè)收費均衡點(diǎn)，業(yè)務(wù)模式也會(huì )越來(lái)越相似?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構和銀行相比短板是比較多的，因為畢竟第三方支付是小額零售，是作為支付補充這么一個(gè)定位的，大額支付包括企業(yè)性支付主要還是通過(guò)銀行來(lái)做的。所以從支付角度來(lái)講，只是在小額零星的支付領(lǐng)域二者會(huì )越來(lái)越像，從更大范圍來(lái)看，銀行比第三方支付機構還是有明顯的優(yōu)勢的。”

就在國慶節假期中，央行對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構發(fā)布了最嚴政策，而這項新政特別對支付寶、微信支付等支付機構的個(gè)人支付賬戶(hù)進(jìn)行了約束。據央行發(fā)布的《關(guān)于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)顯示，與對銀行的要求類(lèi)似，自2016年12月1日開(kāi)始，非銀行支付機構為個(gè)人開(kāi)立支付賬戶(hù)的，同一個(gè)人在同一家支付機構只能開(kāi)立一個(gè)全功能支付賬戶(hù)。同時(shí)要求，支付機構自12月1日起，在為單位和個(gè)人開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，應當與單位和個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶(hù)與支付賬戶(hù)、支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)之間的日累計轉賬限額和筆數，超出限額和筆數的，不得再辦理轉賬業(yè)務(wù)。

對于上述新規，支付寶方面向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，目前對此暫不做回應。而微信支付方面則向記者表示，將一直執行以下限額：轉賬單日最高支付20萬(wàn)元;面對面單日最高支付1.5萬(wàn)元;單個(gè)紅包最高200元，單次最多發(fā)100個(gè);使用銀行卡發(fā)紅包，單卡單日最高5萬(wàn)元，零錢(qián)單日最高10萬(wàn)元。

實(shí)際上，手機支付領(lǐng)域的混戰也越來(lái)越激烈，除了支付寶和微信支付，還有蘋(píng)果支付和三星支付等。當然，還有高調入局的華為和小米，這讓銀聯(lián)支持的NFC支付(近場(chǎng)支付)也實(shí)力飆漲。而在業(yè)界看來(lái)，所有的支付最終趨勢都會(huì )向收費靠攏。

達睿咨詢(xún)創(chuàng )始人、首席分析師馬繼華認為，“只要能夠形成消費閉環(huán)的，可以向后端商家來(lái)收;而向不能形成消費閉環(huán)的業(yè)務(wù)收費，應該是個(gè)大趨勢。”

另?yè)惱虻恼f(shuō)法，盡管最終費用會(huì )轉接到哪一方還不能確認，但從目前來(lái)看，銀行和企業(yè)會(huì )讓利給用戶(hù)，因為NFC從目前來(lái)看都是直接和銀行掛鉤合作，所帶來(lái)的用戶(hù)和交易數據都是銀行自身不能達到的。