“我有社保了，收入又不是特別高，就不用額外買(mǎi)商業(yè)保險了吧?”山東的讀者何小姐發(fā)來(lái)疑問(wèn)。

“我們單位都給職工上過(guò)五險一金了，還額外買(mǎi)保險干什么，沒(méi)這必要。”廣州的姜先生很自信。

何小姐和蔣先生的想法都非常典型，有一部分人覺(jué)得，自己已有基本的社保了，個(gè)人就沒(méi)必要再額外花錢(qián)添置商業(yè)重大疾病險了。真的是如此么?

社保：廣覆蓋、低水平

醫保的基本設計原理是低水平、廣覆蓋，雖然如今幾乎人人都有社會(huì )基本醫療保障了，但是保障的力度并不高。

比如，用藥部分，社保只能報銷(xiāo)《社保藥品目錄》中的藥品，其中甲類(lèi)藥品100%可報銷(xiāo)，乙類(lèi)藥品需要自負10%。沒(méi)有列入該《目錄》的新藥及一些進(jìn)口的昂貴的藥品則是不能報銷(xiāo)的，而一旦不幸罹患重大疾病，很多時(shí)候都必須使用新藥和進(jìn)口藥。而大病病人在治療過(guò)程中可能需要的進(jìn)口器械、特殊診療項目等，也無(wú)法通過(guò)基本醫療保險獲得報銷(xiāo)和補償。而且，除了直接的醫療費用，營(yíng)養費、護理費等都不可以通過(guò)社保獲得補償。

其次，社會(huì )基本醫療保險實(shí)行的是報銷(xiāo)制度，除了個(gè)人賬戶(hù)可以直接用于定點(diǎn)醫院的門(mén)診和買(mǎi)藥費用，住院費用則只能采用事后報銷(xiāo)的方式。但是對于不幸罹患大病的家庭而言，短期內的經(jīng)濟壓力顯然是驟增的，若只能事后再報銷(xiāo)，就不能起到作用了。

再者，社會(huì )基本醫療保障中，門(mén)急診部分會(huì )有自負段，住院部分會(huì )有起付標準，統籌基金還有最高支付限額限制，“封頂線(xiàn)”以上的醫療費用也只能按比例報銷(xiāo)，這種種限制無(wú)疑都會(huì )在增加病人的負擔。也正因為這些制度限制，不少人會(huì )發(fā)現，自己生病住了一次醫院動(dòng)了個(gè)小手術(shù)，明明花費了2萬(wàn)元的總醫療費用，卻只能通過(guò)社保報銷(xiāo)40%~50%的費用，自己還要承擔1萬(wàn)多元。

可見(jiàn)，社保雖然幾乎人人都可以享有，但是保障的力度是比較有限的。

大病保險：“保而不包”

那么，近兩年各地陸續開(kāi)展的大病保險制度，部分加強了老百姓的大病醫療保障水平，有了大病保險，是否就不需要再添置商業(yè)保險了呢?

其實(shí)不然。

首先要明確一點(diǎn)，社會(huì )基本醫保中，在職職工和退休職工本來(lái)就可以通過(guò)統籌基金來(lái)報銷(xiāo)一定比例的大病醫療費用，大病保險主要是給予普通居民和新農合用戶(hù)的補充保障。

但是，大病保障的局限也比較多。

以今年剛剛開(kāi)始啟動(dòng)的上海居民大病保險為例，目前僅能針對重癥尿毒癥透析治療、腎移植抗排異治療、惡性腫瘤治療、部分精神病病種治療這四大類(lèi)大病進(jìn)行保障，參保居民罹患上述大病后，在本市基本醫療保險定點(diǎn)醫療機構發(fā)生的、符合本市基本醫療保險結算范圍的費用，在基本醫療保險結算后，個(gè)人自負的部分，納入居民大病保險報銷(xiāo)范圍，由保險公司按照報銷(xiāo)50%的標準辦理居民大病保險報銷(xiāo)服務(wù)。

再以山東省的大病保險為例，2015年，該省居民大病保險起付標準為1.2萬(wàn)元，個(gè)人負擔的合規醫療費用1.2萬(wàn)元以下的部分不給予補償。個(gè)人負擔的合規醫療費用1.2萬(wàn)元以上 (含1.2萬(wàn)元)、10萬(wàn)元以下的部分給予50%補償;10萬(wàn)元以上(含10萬(wàn)元)、20萬(wàn)元以下的部分給予60%的補償;20萬(wàn)元以上(含20萬(wàn)元)以上的部分給予65%補償。一個(gè)醫療年度內，居民大病保險每人最高給予30萬(wàn)元的補償。

可以看出，各地大病保險一樣設置了起付標準、報銷(xiāo)比例、封頂線(xiàn)等限制性條件，無(wú)法全力覆蓋個(gè)人治療大病的費用支出。

商業(yè)重疾險：補充保障優(yōu)勢明顯

以上談及的社會(huì )基本醫保及其延展出來(lái)的大病保險中所欠缺的保障部分，恰恰能通過(guò)商業(yè)重疾險得到“對癥”的解決方案。

一方面，商業(yè)重疾險的理賠原則是“一經(jīng)確診即可賠付”，也就是說(shuō)，除非是保險責任中明確指出需經(jīng)過(guò)180天觀(guān)察的疾病，一旦病人(被保險人)發(fā)現自己不幸罹患了重疾險合同中約定的其它大病，一般只要按合同規定有必要的確診依據，即可向保險公司申請理賠，而不需要任何發(fā)票去申請“事后報銷(xiāo)”，也不存在類(lèi)似醫保異地就診報銷(xiāo)相當繁瑣困難的問(wèn)題。商業(yè)重疾險這一“事前彌補”的保障，猶如一場(chǎng)“及時(shí)雨”，能為患病者及其家庭在早期治療中就提供足夠的資金支持，有利于病人及早治療，免去資金上的擔憂(yōu)和困擾。

另一方面，目前市場(chǎng)上的商業(yè)重大疾病保險產(chǎn)品，其保障范圍除了行業(yè)統一規定的25種常見(jiàn)大病，大多還涵蓋了各種形形色色的“罕見(jiàn)大病”，保障范圍已經(jīng)相當全面。以太平人壽今年推出的重大疾病保險產(chǎn)品“福祿滿(mǎn)堂”為例，其保障范圍就非常全面，不僅涵蓋55種重大疾病，還對如輕微腦中風(fēng)、原位癌、糖尿病及其并發(fā)癥等10種較為常見(jiàn)、但不屬于合同約定的重大疾病的的輕癥疾病給予基本保額20%的賠付，且該賠付不影響重大疾病的理賠責任，針對少兒、男性、女性高發(fā)的特定惡性腫瘤也同樣給予基本保額20%的賠付。

對于社會(huì )基本醫保體系和商業(yè)重疾險的關(guān)系，太平人壽健康險專(zhuān)家這樣形容：“就像每一輛車(chē)都配備了剎車(chē)，當駕駛員看到前面可能存在的危險時(shí)或許可以用剎車(chē)來(lái)規避，但并不能因此排除所有的風(fēng)險。為什么越來(lái)越多的車(chē)輛裝配了保險帶甚至氣囊?就因為這些裝備是補充的保障措施，能夠最大程度保障車(chē)上人員的安全。社會(huì )基本醫保就好像剎車(chē)，商業(yè)健康類(lèi)保險就是保險帶，是對醫保體系的有利補充。沒(méi)有人會(huì )因為有剎車(chē)就不要保險帶，更不會(huì )有人有了保險帶就不用剎車(chē)，越來(lái)越多的人會(huì )想要配置氣囊。”