(提要)防癌險費率低但保障單一,重疾險保障范圍廣但費率會(huì )高不少,不妨通過(guò)組合投保的方式,讓其發(fā)揮各自的優(yōu)勢,令每一分保費支出獲得最有效的保障!

據世界衛生組織的最新數據顯示，到2020年前，全球癌癥發(fā)病率將增加50%，即每年將新增1500萬(wàn)癌癥患者，而且，全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國。

盡管隨著(zhù)醫療技術(shù)的進(jìn)步，大多數癌癥不再是“不治之癥”，但癌癥的治療卻是一場(chǎng)體力和家庭財力的“持久戰”，面對這個(gè)巨大的潛在風(fēng)險，“防癌”的家庭財務(wù)準備顯得非常必要，在這個(gè)“談癌色變”的時(shí)代，防癌險逐漸為不少消費者所接受。

那么，如果已經(jīng)購買(mǎi)了防癌險，是否還要選購重疾險呢?如果防癌險和重疾險都還沒(méi)有購買(mǎi)，該怎么安排更合理呢?

防癌險：低費率單一保障

所謂防癌險，是指專(zhuān)門(mén)針對腫瘤疾病的保險產(chǎn)品。

相對于保障范圍更廣的重大疾病保險，可以單獨購買(mǎi)的防癌險主要有以下兩個(gè)方面的優(yōu)勢。

一方面，防癌險相對同類(lèi)型的重疾險，無(wú)論是消費型對消費型，還是儲蓄型對儲蓄型，防癌險的費率比重疾險都便宜得多，畢竟防癌險保障范圍只針對癌癥，比之重疾險要窄不少。比如，30歲女性投保太平人壽“全無(wú)憂(yōu)”終身防癌疾病保險，選擇20年分期繳費，惡性腫瘤保額10萬(wàn)元，原位癌特別保險金2萬(wàn)元，每年保費僅需1000元左右，其費率大約僅為同樣終身型重大疾病險的1/4~1/5。

其次，防癌險作為專(zhuān)門(mén)針對腫瘤疾病的保險，不少產(chǎn)品在提供各類(lèi)惡性腫瘤保障的基礎上，另外還可以提供原位癌保障，這一點(diǎn)也彌補了傳統上重大疾病保險無(wú)法保障原位癌等初期大病的不足。當然，現在市場(chǎng)上不少重大疾病險也已經(jīng)將原位癌等疾病納入了保障范圍，多數會(huì )將原位癌等單列一個(gè)“輕癥”保障項目。

防癌險雖然保障責任簡(jiǎn)單明晰，費率也比較低廉，但其還是有一定的“先天缺陷”。雖然根據各家保險公司的重大疾病理賠數據，以及衛生醫療部門(mén)的數據來(lái)看，癌癥的發(fā)生率在所有大病中的占比大約為60%左右，但畢竟還有40%的重大疾病并不能被納入惡性腫瘤范圍，所以防癌險的保障范圍還是偏窄了些。

因人而異 按需選擇重疾保障

無(wú)論消費者要選擇防癌險還是重疾險，都應該從自身的經(jīng)濟狀況、風(fēng)險承受能力和實(shí)際需求出發(fā)，進(jìn)行綜合的考量與判斷。

如果比較年輕，比如20來(lái)歲，或是保費預算有限，最看重保險的保障功能，可以考慮直接購買(mǎi)純保障型的防癌險產(chǎn)品，用最小的支出換最大程度的保障;如果已經(jīng)超過(guò)35歲甚至年紀更大，經(jīng)濟條件不錯又希望能夠有效保障可能面臨的各類(lèi)大病風(fēng)險，那么不妨選擇保障范圍更全面的重疾險。

組合搭配：更劃算！更有效！

實(shí)際上，關(guān)于到底選擇防癌險還是重疾險，太平人壽的健康險專(zhuān)家還給廣大讀者朋友提供了一個(gè)小竅門(mén)!那就是，既然防癌險和重疾險各有優(yōu)劣，為何不選擇將兩者進(jìn)行組合搭配，令每一分保費支出獲得最有效的保障呢?!

比如，北京一位30歲女性Anna，月收入為20000元，她為自己設定的重大疾病方面的保費年預算為15000元，如果全部選擇綜合重大疾病險(終身型，20年繳費)，大概只能購買(mǎi)30萬(wàn)元左右的保額。為了獲得更有效的保障，她可以為自己購買(mǎi)50萬(wàn)元基本保額的防癌險和20萬(wàn)元基本保額的重疾險，那么，不僅總的有效保額提高了，而且能兼顧發(fā)病率最高的癌癥保證和其它各類(lèi)重大疾病保障，何樂(lè )而不為呢!