“人人花”APP即將上線(xiàn)，專(zhuān)注年輕人消費金融

隨著(zhù)我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，以及人口結構的調整，居民消費觀(guān)念發(fā)生了較大的改變，消費模式日益升級。2016年十一黃金周期間，來(lái)自馬上消費金融的最新數據顯示，僅假期前3天，馬上消費金融放款破億元，意味著(zhù)國內消費金融在發(fā)展的道路上正快速前行。監管政策的陸續出臺為行業(yè)的發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎，資本的大舉進(jìn)入為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了充足的動(dòng)力，在迅猛發(fā)展的消費金融帶動(dòng)下：Fintech興起，數據成為新財富，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中掌握的大數據與智能技術(shù)對金融業(yè)效率的提升作用已經(jīng)無(wú)法忽視。

消費金融本質(zhì)上是普惠金融，為普通民眾提供日常消費領(lǐng)域的信貸服務(wù)，普通民眾缺乏足夠的抵押，銀行流水金額可能也不高，通過(guò)傳統消費金融模式開(kāi)展風(fēng)控存在很大難度。網(wǎng)絡(luò )信貸平臺則擁有大數據資源與大數據風(fēng)控能力，可以提供線(xiàn)上的風(fēng)控解決方案，從而為收入很一般的用戶(hù)群體提供信貸服務(wù)，真正實(shí)現普惠金融。

人人花隸屬于上海任我花網(wǎng)絡(luò )科技有限公司，是一家結合海內外先進(jìn)的金融科技與風(fēng)險管理方式，利用大數據、云計算等技術(shù)為合格借款人及投資人提供交易的Fintech企業(yè)，管理團隊大多來(lái)自于平安銀行、BAT團隊、趕集網(wǎng)、新浪微博等知名金融和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

人人花作為傳統信貸金融的補充，致力于結合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與大數據，通過(guò)銀行級授信模型及不斷優(yōu)化的機器學(xué)習和數據分析創(chuàng )建了獨特的“火眼金睛”風(fēng)控系統，通過(guò)教育、消費、出行、通信等多方面，從不同維度來(lái)對借貸用戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險畫(huà)像，利用當前接入的多個(gè)以及不斷增長(cháng)的數據源，動(dòng)態(tài)更新用戶(hù)信用狀態(tài)，突破傳統金融在時(shí)間、空間覆蓋上的限制。人人花的隨手借產(chǎn)品以“信用即消費”的理念，為工薪族提供小額借貸服務(wù)。

如何服務(wù)好低信用或者無(wú)信用記錄人群，風(fēng)控無(wú)疑是做好消費金融業(yè)務(wù)的重中之重，也是互聯(lián)網(wǎng)系消費金融公司的核心能力。解決這樣的難題，套路主要有兩方面，一是擴大數據源，二是通過(guò)技術(shù)提升風(fēng)控模型的有效性。

以“人人花”為例，在擴大數據源的路徑上，人人花與合作的近30家大數據公司獲取數據后進(jìn)行清洗和結構化，注入人人花自己的模型判斷借款人的資質(zhì)和未來(lái)的逾期。通過(guò)獲取包括電商數據、出行數據、反欺詐數據、通信數據、交易數據、銀行卡數據、社交數據、位置數據在內的大數據，構建出用戶(hù)的征信畫(huà)像。

在技術(shù)路徑上，人人花采用黑科技風(fēng)控技術(shù)，通過(guò)引入SenseTime的人臉識別、活體驗證技術(shù)，抓取用戶(hù)若干面部影像，再進(jìn)行檢測比對，完成身份核實(shí)；通過(guò)學(xué)信網(wǎng)、公安部實(shí)名認證、銀行卡綁定的身份三號合一，遠程驗證借款打入借款人手機號關(guān)聯(lián)的同名銀行卡中，防治騙貸欺詐行為；通過(guò)電商數據校驗來(lái)驗證借款在借款人消費能力范圍內；通過(guò)通信數據分析來(lái)交叉驗證借款人的家庭信息；通過(guò)反欺詐模型、持續位置追蹤、征信機構灰名單、網(wǎng)絡(luò )黑名單分析來(lái)交叉驗證借款人不是一個(gè)過(guò)度負債的人，最終實(shí)現“線(xiàn)上全自動(dòng)審核，可疑單子轉交人工審核”的高效線(xiàn)上風(fēng)控模式。