互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)新藍海：80后家庭成為小額移動(dòng)借款主力
文/壹觀(guān)察
長(cháng)期以來(lái)，金融需求抑制和金融制度外生供給是中國金融體系發(fā)展的顯著(zhù)特征。一方面，銀行系統有高達100萬(wàn)億元的存款資源;另一方面，由于信用記錄不足以及中國信用體系不健全，導致大量?jì)?yōu)質(zhì)的借款人群被排除在金融借款服務(wù)之外。
11月3日，國內互聯(lián)網(wǎng)金融平臺宜人貸發(fā)布《“夢(mèng)想體驗師”借款人報告》，通過(guò)大數據分析超過(guò)7萬(wàn)名參與“夢(mèng)想體驗師”的城市白領(lǐng)借款人群的生活、消費行為和地域等特征，提供了中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)重要的用戶(hù)畫(huà)像參考資料。
互聯(lián)網(wǎng)借款主力：已婚80后，人群優(yōu)質(zhì)
報告數據顯示，近六成互聯(lián)網(wǎng)借款人是80后，90后占比超過(guò)兩成，還有近兩成借款人為70后和60后。
男性用戶(hù)占比超過(guò)八成，顯著(zhù)超過(guò)女性用戶(hù)，并且近六成用戶(hù)已婚，且已婚用戶(hù)中多數已有子女。
從學(xué)歷水平上看，受教育程度在大專(zhuān)及以上的用戶(hù)占比近七成。
地域分布上，參加“夢(mèng)想體驗師”活動(dòng)申請借款的用戶(hù)中，超過(guò)七成用戶(hù)來(lái)自二、三線(xiàn)城市，其中廣東、江蘇、山東、浙江等經(jīng)濟活躍地區占比居前列。
數據顯示，借款人偏愛(ài)使用手機等移動(dòng)電子設備參與“夢(mèng)想體驗師”活動(dòng)。其中，使用iPhone、VIVO和OPPO手機的用戶(hù)占比排前三位，分別占比27.7%、12.6%和7.7%，合計占近五成。用戶(hù)使用活躍時(shí)間段分別為中午11點(diǎn)前后和晚上10點(diǎn)左右。
從用途上看，用戶(hù)借款后主要用于裝修、旅游、教育和職業(yè)技能提升、婚慶支出、子女教育和兼職創(chuàng )業(yè)等方面。
從金額上看，申請的借款平均額度在6.5萬(wàn)元左右，而超過(guò)六成用戶(hù)的借款期限在24期及以上。
《壹觀(guān)察》分析發(fā)現，80后已婚男性已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)借款的主力。這部分用戶(hù)的特征是受教育水平較高，組成家庭已有子女，主要來(lái)自二、三線(xiàn)城市，智能手機上網(wǎng)重度用戶(hù)，對品牌有一定的要求，收入相對穩定，屬于互聯(lián)網(wǎng)信用度良好的白領(lǐng)用戶(hù)，但不甘于目前已有的固化生活，有擔當，希望尋求更好的生活品質(zhì)或者自身升值機會(huì )。
不過(guò)，由于中國目前傳統的金融體制制約，以及中國信用體系不健全，上述絕大部分80后用戶(hù)很難以旅游、教育、職業(yè)技能提升、兼職創(chuàng )業(yè)等需求尋找到快速便捷的小額金融借款，造成內生需求型的民間金融高度壓抑。這也是宜人貸推出“夢(mèng)想體驗師”活動(dòng)的初衷。
宜人貸CEO方以涵表示，“中國仍存在大量未被滿(mǎn)足的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的使命就是根據市場(chǎng)需求、人群特質(zhì)，找到最適合的細分領(lǐng)域，深度挖掘，填補市場(chǎng)空白。用戶(hù)的故事和心聲讓宜人貸的每一位員工更了解我們工作的意義和價(jià)值。宜人貸的初心就是科技讓金融更美好，通過(guò)金融科技支持有需求的優(yōu)質(zhì)借款人，成就他們的夢(mèng)想，讓他們的愿望不會(huì )因為資金短缺而擱淺”。
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)：科技讓資金最大效率配置
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，是通過(guò)科技降低交易成本，整合高質(zhì)量目標用戶(hù)的小額資金需求形成規模優(yōu)勢，讓資金實(shí)現最大效率配置，提升整個(gè)社會(huì )的普惠金融發(fā)展。
而在傳統金融服務(wù)體系中，受制于中國信用體系不健全，大量二三線(xiàn)城市優(yōu)質(zhì)的借款人群很難迅速便捷地通過(guò)銀行申請到非經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的個(gè)人信用借款，實(shí)際需求被大幅抑制。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數據、云計算及深層次數據挖掘技術(shù)，可以有效降低信息甄別成本、搜集成本，從而更加準確地評估企業(yè)、個(gè)人的信用水平，提高風(fēng)險管理的效率;可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立更為公開(kāi)、覆蓋廣泛、數據實(shí)時(shí)鮮活的風(fēng)控體系;可以有效地提升金融資源的配置效率，同時(shí)降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。
作為國內首款能夠實(shí)現借款全流程在移動(dòng)端操作的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，宜人貸兼顧了互聯(lián)網(wǎng)借款人的多項核心訴求，在審批和款項到帳的速度、流程的友好體驗，以及貸后和相關(guān)服務(wù)安全性等多個(gè)維度實(shí)現了突破。其目標人群主要是有穩定收入的城市白領(lǐng)，同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)上有著(zhù)比較優(yōu)質(zhì)的信用行為和數據。“夢(mèng)想體驗師”就是宜人貸其面向目標人群推出的重要品牌公益活動(dòng)。
據網(wǎng)貸之家數據，9月P2P網(wǎng)貸行業(yè)單月實(shí)現了1947.17億元的整體成交量，環(huán)比8月增長(cháng)1.93%，目前市場(chǎng)上小額借款需求旺盛，網(wǎng)貸平臺有效地服務(wù)了游離于傳統金融服務(wù)之外大量信用記錄不足的借款人。
《壹觀(guān)察》分析認為，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，以及商業(yè)模式、風(fēng)控技術(shù)、金融科技等關(guān)鍵領(lǐng)域的創(chuàng )新，中國大量二三線(xiàn)城市優(yōu)質(zhì)人群的移動(dòng)借款需求正在崛起，這對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言將是一個(gè)巨大的藍海市場(chǎng)，對于拉動(dòng)內需也將起到重要的推動(dòng)作用。
