還在糾結監管政策？ 網(wǎng)貸的重點(diǎn)早已不是資質(zhì)
把目光糾結于當下的人會(huì )丟失掉未來(lái)。
網(wǎng)貸監管暫行辦法已經(jīng)頒布了近一個(gè)月的時(shí)間，針對于監管政策，業(yè)內引發(fā)了熱烈的討論。最引人關(guān)注的無(wú)疑是“ICP許可證與EDI許可證之爭”，隨著(zhù)輿論環(huán)境的變化，不少網(wǎng)貸平臺的做法讓看客和投資人們感到大跌眼鏡。
起初，有說(shuō)法稱(chēng)，擁有ICP經(jīng)營(yíng)許可證是開(kāi)展網(wǎng)貸平臺的必要條件之一，而據媒體曝出，9成以上的網(wǎng)貸平臺沒(méi)有許可證，大量平臺扎堆辦理，證書(shū)一度被炒到30多萬(wàn)。隨后ICP許可證的說(shuō)法被證實(shí)不全面，網(wǎng)貸平臺還需要EDI許可證，于是EDI許可證又被熱炒，據媒體稱(chēng)，有中介竟提出了10倍的報價(jià)。而這兩天消息又稱(chēng)網(wǎng)貸平臺不需要申辦EDI證……大多數平臺焦頭爛額，對各類(lèi)解讀帶得暈頭轉向，似乎沒(méi)有什么比獲得資質(zhì)更重要了?？墒?，拿到資質(zhì)真的是當下的焦點(diǎn)嗎？
被“合規”牽著(zhù)鼻子走
其實(shí)，網(wǎng)貸平臺不只糾結于許可證的問(wèn)題，還有銀行存管的問(wèn)題。監管要求網(wǎng)貸機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，可直到現在，完成系統對接的仍然是鳳毛麟角。據盈燦咨詢(xún)的統計，截至2016年7月，共有149家正常運營(yíng)平臺宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，約占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營(yíng)平臺總數量的6.34%；而真正與銀行完成資金存管系統對接平臺只有48家，僅占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營(yíng)平臺數量的2.04%。
也就是說(shuō)，在監管政策下，大量平臺既要糾結于存管的問(wèn)題，又要被許可證壓著(zhù)，還要考慮監管限額的問(wèn)題，而留給他們的時(shí)間已經(jīng)不多了。試想一下，在這種情況下，平臺有多少精力做風(fēng)控、做金融創(chuàng )新？
我們看看主流平臺是怎么做的。金融科技第一股宜人貸，在銀行存管的政策出臺之前，就已經(jīng)率先和銀行實(shí)踐了資金存管。由于定位于聚焦城市優(yōu)質(zhì)白領(lǐng)人群，借款額度普遍在5萬(wàn)到8萬(wàn)之間，宜人貸沒(méi)有因為網(wǎng)貸限額而被動(dòng)地調整業(yè)務(wù)。許可證方面，宜人貸早已經(jīng)未雨綢繆，率先完成了監管部門(mén)要求的相關(guān)備案。從宜人貸身上，沒(méi)有看到因為監管而忙得不可開(kāi)交，反而是在很多平臺身上所看不到的從容。
緊盯資質(zhì)失去窗口
當下，糾結于資質(zhì)問(wèn)題只會(huì )讓平臺被動(dòng)。馬云曾這樣說(shuō)過(guò)，我們公司內部做任何決定，我都問(wèn)一個(gè)問(wèn)題，今天我們宣布這件事情，10年以后會(huì )不會(huì )成功。對于網(wǎng)貸平臺來(lái)說(shuō)，合規、資質(zhì)問(wèn)題不應該是當下需要考慮的，而是在平臺上線(xiàn)之初就應當做好的。
網(wǎng)絡(luò )借貸從最早誕生到現在，已有10年的時(shí)間，國內很多主流平臺也已經(jīng)有3-5年的成長(cháng)歷程。平臺有足夠的時(shí)間來(lái)考慮自己的資質(zhì)問(wèn)題，考慮資金的存管問(wèn)題。所以，宜人貸等主流平臺能夠這么從容，就是因為他們從最初就把合規問(wèn)題想清楚了。真正能夠在接下來(lái)洗牌中存在下來(lái)的，就是這些已經(jīng)取得相關(guān)資質(zhì)、合法合規的平臺。
那么當下，平臺應該考慮什么問(wèn)題呢？是如何走在行業(yè)前面。從宜人貸等主流的平臺的做法來(lái)看，是在合規基礎上的創(chuàng )新，以及在服務(wù)上的優(yōu)化。
宜人貸從2013年底開(kāi)始探索移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數據風(fēng)控體系的建設工作，并獨創(chuàng )了一套大數據智能決策引擎，這在國內甚至在國際上的個(gè)人信貸領(lǐng)域都是非常領(lǐng)先的解決方案?；谶@套風(fēng)控體系，宜人貸在服務(wù)上做出了諸多創(chuàng )新。
宜人貸專(zhuān)注優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，目標借款群體定位信用良好、收入穩定的城市白領(lǐng)人群，而在今天來(lái)看，這個(gè)定位讓宜人貸打出了差異化優(yōu)勢，并以科學(xué)的商業(yè)模式和前瞻性的目光，打下了堅實(shí)的合規基礎，才能主動(dòng)、從容地面對監管。
宜人貸創(chuàng )新性地推出的服務(wù)模式。其中，極速模式依托大數據風(fēng)控系統，可以在1分鐘內完成額度預估、資格驗證等信息，讓用戶(hù)在10分鐘內確認借款批核結果，全流程在手機上就能操作。宜人貸還在今年4月面向公積金人群推出了創(chuàng )新性的“公積金模式”，在宜人貸借款App簡(jiǎn)單三步操作，即可實(shí)現最快1天批核。
現階段，資質(zhì)成為了很多平臺的攔路虎，卻也是很多平臺的機會(huì )窗口。一家真正有雄心的平臺，不是把目光糾結在資質(zhì)和監管上，而應當早已經(jīng)解決了這些問(wèn)題，集中精力，專(zhuān)注在平臺安全、風(fēng)險控制、用戶(hù)體驗等核心競爭力的提升。
