信任是網(wǎng)絡(luò )互助保障模式的關(guān)鍵
網(wǎng)絡(luò )互助保障通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打破了地域局限和信息不對稱(chēng)，讓傳統的只能局限在小范圍中進(jìn)行的社群互助，可以在全國范圍內進(jìn)行。同時(shí)通過(guò)對互助保障的標準化、規范化，將粗放的熟人幫忙，變成具有較強風(fēng)險防御能力的社會(huì )保障體系。
以“水滴互助”為例。會(huì )員選擇合適的互助計劃，預存9元即可加入并獲得被保障資格。加入后，所有會(huì )員秉承著(zhù)“人人助我、我助人人”的理念進(jìn)行捐助式互助，健康時(shí)用幾元零錢(qián)幫助他人，自己遭遇不幸時(shí)則及時(shí)獲得他人捐助，會(huì )員間互幫互助共攤風(fēng)險。參與會(huì )員越多，每起事件單個(gè)會(huì )員需要分攤的金額就越少。“水滴互助”目前有近150萬(wàn)會(huì )員，按30萬(wàn)元互助金計算，理論上每個(gè)會(huì )員僅需分攤0.2元。
然而這種“平時(shí)我幫人，需時(shí)眾幫我”的美好愿景，需要能夠建立起會(huì )員與會(huì )員、會(huì )員與平臺之間的深厚信任，才能讓愛(ài)心更好地在其中流動(dòng)，達到“平時(shí)一滴水，難時(shí)太平洋”的效果。
沈鵬認為，用戶(hù)的信任很重要。“一個(gè)行業(yè)的用戶(hù)規模沒(méi)有起來(lái)，我覺(jué)得是因為用戶(hù)內心還有一些顧慮點(diǎn)，或者是某些關(guān)鍵要素沒(méi)有激活。”網(wǎng)絡(luò )互助保障要如何自律，如何消除用戶(hù)的顧慮點(diǎn)，贏(yíng)得用戶(hù)的信任，沈鵬給出了幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：
建立嚴格的風(fēng)控機制保證互助事件真實(shí)有效
互助事件的真實(shí)性，可以說(shuō)是整個(gè)互助保障行業(yè)的命門(mén)所在。因此能對真實(shí)性作出把關(guān)的風(fēng)控建設至關(guān)重要。
談及風(fēng)控沈鵬有八個(gè)字的心得：“尊重規律，敬畏風(fēng)險”。
他說(shuō)，保險行業(yè)發(fā)展了這么多年，在風(fēng)控上有著(zhù)豐富的經(jīng)驗，這部分我們好好學(xué)習過(guò)來(lái)。同時(shí)把互聯(lián)網(wǎng)和互助的力量加入其中，讓它更好的發(fā)揮作用。
“水滴互助”秉持著(zhù)透明公開(kāi)的操作，每一起互助申請，都需要經(jīng)過(guò)平臺基本審核、中國社會(huì )福利基金會(huì )專(zhuān)業(yè)審核、第三方權威公估機構專(zhuān)業(yè)調查，3重認證保障互助事件的真實(shí)性。同時(shí)在全平臺進(jìn)行公示，確保每一位會(huì )員都及時(shí)知曉互助事件情況，并接受全體會(huì )員監督。
與官方權威機構合作保證資金安全
“水滴互助”是國內首家也是目前唯一一家，將互助金托管給第三方公募基金的網(wǎng)絡(luò )互助保障平臺。通過(guò)與基金會(huì )的合作，“水滴互助”將用戶(hù)繳納的互助金以月為單位提交中國社會(huì )福利基金會(huì )托管，互助金賬戶(hù)和公司賬戶(hù)完全分離，規避了平臺運營(yíng)者虛構事件套取資金的風(fēng)險，中國社會(huì )福利基金會(huì )將對互助資金進(jìn)行全程托管和監督，保障資金透明使用，并定期提供財務(wù)公示。
在過(guò)去的幾個(gè)月中，每個(gè)月“水滴互助”都將資金托管情況向全社會(huì )進(jìn)行了公示，得到了會(huì )員的積極反響和認同。
強化技術(shù)手段保障會(huì )員信息和資金安全
作為一家金融科技公司，“水滴互助”組建了強大的技術(shù)團隊，50多人的團隊中半數以上為工程師，他們將用技術(shù)手段來(lái)保障用戶(hù)的信息和資金安全。
強大融資背書(shū)增強用戶(hù)信心
作為一個(gè)靠譜并專(zhuān)注于讓民眾享受更好保障的網(wǎng)絡(luò )互助保障平臺，“水滴互助”不會(huì )從會(huì )員繳納的互助金中賺取手續費或運營(yíng)費等費用來(lái)進(jìn)行盈利，所有互助金用于會(huì )員的互助申請。這就要求平臺在發(fā)展早期擁有較強的融資能力，這樣才能在平臺穩定盈利前，保障平臺的正常運營(yíng)和發(fā)展。
“水滴互助”在上線(xiàn)前就獲得5000萬(wàn)天使輪投資，投資方包括高榕資本、IDG、真格基金、騰訊、新美大、點(diǎn)亮基金等。
強大的融資背書(shū)，也讓“水滴互助”可以將更多精力都集中在如何更好地為用戶(hù)服務(wù)上，從而提高了用戶(hù)體驗增強了用戶(hù)的信心。
互助保障不好做，但沈鵬這是必須做好的一件事。“從理念上來(lái)看互助保險的境界是更高的，傳統的商業(yè)保險更像是做一筆一筆的生意，每筆生意都在和客戶(hù)做對賭；而互助保險的理念是，只要參與者的風(fēng)險概率平等，就可以做一個(gè)互助池，我覺(jué)得沒(méi)有不能被保障的人群。”
目前，各家網(wǎng)絡(luò )互助平臺都在快速發(fā)展中，從市場(chǎng)份額來(lái)看，形成三個(gè)梯隊的格局，“眾托幫”、“水滴互助”、“夸克聯(lián)盟”占據第一梯隊；“e互助”、“抗癌公社”、“壁虎互助”和“17互助”四家形成第二梯隊；其余互助平臺屬于第三梯隊。
這里面大部分尚未進(jìn)行過(guò)實(shí)際的賠付案例，在即將到來(lái)的11月，這一情況將會(huì )有所變化，迎來(lái)實(shí)際互助事件的各平臺能否順利通過(guò)考驗，也許可以從本文中有所借鑒。
