何穎：社交金融創(chuàng )新倒逼金融消費者保護提上日程

華東政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院副教授、互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究中心主任何穎和來(lái)自金融及法律領(lǐng)域的其他十多位專(zhuān)家學(xué)者、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)代表，近日在浙江普陀山參加了由上海金融與法律研究院主辦的“社交金融的機遇與挑戰——2016普陀山論壇”。共同探討社交金融這一普惠金融的創(chuàng )新性，何穎著(zhù)重講到金融消費者保護問(wèn)題。

何穎認為，金融消費者，是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸。金融消費者首先是一個(gè)基于消費者保護理論形成的學(xué)術(shù)概念，強調了金融領(lǐng)域同樣存在消費者權益保護問(wèn)題。當代，英、美、日等世界主要經(jīng)濟體紛紛在金融立法中對金融消費者規定特殊保護規則，使得參與金融活動(dòng)中的弱勢群體能夠享受作為消費者的基本權利。我國立法層面也在抓緊對金融消費者保護的規范體系構建。

她指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的天然親民性使得金融消費者保護在該領(lǐng)域應當得到高度重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在給社會(huì )帶來(lái)微小而美好的改變，主要表現在大數據等新技術(shù)的運用使得大量不為傳統金融所覆蓋的人群也能夠獲得金融服務(wù)，這種“長(cháng)尾”效應導致高度涉眾性。但是，這些大量高度涉眾性的業(yè)務(wù)創(chuàng )新如果缺乏應有的制度約束，金融交易固有的風(fēng)險性、專(zhuān)業(yè)性，加之互聯(lián)網(wǎng)金融特有的技術(shù)性、非面對面性特點(diǎn)，將極易引發(fā)群體性糾紛與被害問(wèn)題。譬如，“大數據”技術(shù)的不當利用可能侵害消費者信息安全與隱私權?；ヂ?lián)網(wǎng)金融鼓勵創(chuàng )新與保護社會(huì )公眾權益二者不可偏廢，鼓勵金融創(chuàng )新的同時(shí)不能以犧牲社會(huì )公眾利益為代價(jià)。適用于互聯(lián)網(wǎng)金融在內的金融消費者保護立法應當先行，對包括消費者隱私權等消費者各項基本權利進(jìn)行界定與規范保護，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的基本制度保障。

由于借貸寶在金融消費者保護方面做了大量的實(shí)踐和創(chuàng )新工作。比如通過(guò)與多家商業(yè)銀行開(kāi)展深度合作，通過(guò)委托貸款等方式，將長(cháng)時(shí)間逾期不還款用戶(hù)的逾期記錄上傳至中國人民銀行的個(gè)人征信系統，從而更好的規范個(gè)人的信用行為。在何穎看來(lái)，借貸寶這種將個(gè)人征信信息多方共享的方式，一方面能夠幫助其他金融機構防范金融風(fēng)險，起到維護金融穩定的作用，另一方面也起到了推進(jìn)社會(huì )信用體系建立的作用。