人民網(wǎng)北京11月15日電 （李海霞）小微企業(yè)作為經(jīng)濟增長(cháng)動(dòng)力、就業(yè)貢獻源泉，在新常態(tài)下，顯得尤為重要。然而，銀行信貸業(yè)務(wù)天然具備規模經(jīng)濟的特征，導致其在同等條件下更為偏向服務(wù)大企業(yè)、大客戶(hù)，民營(yíng)經(jīng)濟和小微企業(yè)風(fēng)險暴露導致其貸款環(huán)境更是“雪上加霜”，小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題一直得不到有效解決。多位銀行行長(cháng)對此回應稱(chēng)，中小銀行在對小微企業(yè)的信貸支持中作用越來(lái)越大，可以通過(guò)大力扶持中小銀行作為突破口。

13日，來(lái)自全國各地的200多位中小銀行高管、政府與監管層代表、經(jīng)濟金融領(lǐng)域專(zhuān)家共同出席了由中國中小銀行發(fā)展論壇主辦的“中國中小銀行發(fā)展論壇成立大會(huì )暨第一次年會(huì )”。

小微企業(yè)融資突破口在中小銀行

“發(fā)展普惠金融，促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)，是既定國策。然而盡管?chē)胰钗迳?，小微金融服?wù)欠缺的局面依然沒(méi)有太大的改觀(guān)，這就需要分析深層次的原因?！比珖舜筘斀?jīng)委委員、中行前行長(cháng)李禮輝在會(huì )上如是說(shuō)。

在李禮輝看來(lái)，小微金融業(yè)務(wù)分散，銀行的經(jīng)營(yíng)成本高。小微企業(yè)資本實(shí)力弱，很難抵抗市場(chǎng)價(jià)格大幅波動(dòng)和嚴重自然災害的沖擊，因而信貸違約概率高，銀行的風(fēng)險成本高。

“這應該是大中型銀行不愿意多做小微金融業(yè)務(wù)、小銀行也逃離小微金融市場(chǎng)的經(jīng)濟動(dòng)因?！崩疃Y輝建議，為此，必須采取切實(shí)有效的政策措施，創(chuàng )造小微企業(yè)、小微金融可持續發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，鼓勵和扶持小銀行的發(fā)展。

中小銀行在對小微企業(yè)的信貸支持中作用越來(lái)越大。央行研究局前所長(cháng)、大成基金首席經(jīng)濟學(xué)家姚余棟也認為，可以通過(guò)大力扶持中小銀行作為解決小微企業(yè)融資難、融資貴難題的突破口。

在一份由姚余棟參與的報告中指出，同大銀行相比，中小銀行有“小而美”的優(yōu)勢：一方面，他們對當地經(jīng)濟更加了解，對小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和資信情況更加了解，“信息不對稱(chēng)”劣勢較弱；另一方面，他們組織精巧、簡(jiǎn)約，也具備更細致、更多渠道了解中小企業(yè)的融資需求和信用狀況，即搜集“軟信息”的能力更強，具備“小銀行優(yōu)勢”。

銀監會(huì )數據顯示，中國商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款余額中，國有銀行、股份制商業(yè)銀行占比分別由2015年3月的35.02%、22.87%下降為2016年6月末的33.74%和 19.44%；而城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款余額占比由2015年3月的20.13%、20.74%分別上升到2016年6月的22.05%、23.68%。以近期上市的無(wú)錫銀行為例，該行的中小企業(yè)貸款客戶(hù)占全行公司類(lèi)貸款客戶(hù)的 99.53%。

“在發(fā)展三農業(yè)務(wù)的過(guò)程中，中小銀行可以發(fā)揮地域優(yōu)勢，下沉機構布局，創(chuàng )新產(chǎn)品設計，打通涉農金融服務(wù)‘最后一公里’，補齊大型銀行無(wú)法觸及的服務(wù)短板?！币τ鄺澱f(shuō)。

從戰略角度看到中小銀行發(fā)展問(wèn)題

中小銀行該如何轉型和創(chuàng )新？在光大集團副總經(jīng)理、首席經(jīng)濟學(xué)家吳富林看來(lái)，發(fā)展不是一個(gè)單體的事件，而是一個(gè)系統的事件，中小銀行的發(fā)展需要大智慧?！拔覀兏杏X(jué)到單體的、專(zhuān)業(yè)的視角是重要的、基礎性的。但是系統性的宏觀(guān)的，戰略性的思考是尤其重要的?！?/p>

從具體來(lái)看，李禮輝則認為，要從著(zhù)力改進(jìn)小微金融政策、調整銀行業(yè)市場(chǎng)結構和創(chuàng )建共享金融平臺等三方面鼓勵和扶持中小銀行的發(fā)展。

李禮輝建議，一是著(zhù)力改進(jìn)小微金融政策，保障小銀行可生存、可盈利、可發(fā)展。實(shí)行按金融服務(wù)對象區分的差異化稅賦政策，對商業(yè)銀行發(fā)放給涉農與小微企業(yè)的貸款，免除或大幅減少增值稅和所得稅，補償銀行承擔的部分風(fēng)險成本。

同時(shí)，探索建立政策性擔保、政策性保險與商業(yè)性保險、商業(yè)銀行信貸相結合的涉農與小微企業(yè)融資模式。不僅如此，還要進(jìn)一步完善農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)制度，研發(fā)新的涉農期貨品種，延伸期貨市場(chǎng)服務(wù)范圍，支持涉農企業(yè)利用期貨工具規避市場(chǎng)風(fēng)險。

二是著(zhù)力調整銀行業(yè)市場(chǎng)結構，促進(jìn)小微金融補短板、下基層、上臺面。適度放寬小微金融準入門(mén)檻，允許民間資本投資建立小微金融機構，包括村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社、小額擔保公司、典當行等，民營(yíng)小微金融機構應享受同等稅賦優(yōu)惠，做到正常經(jīng)營(yíng)能有適當盈利，不至于虧損。

同時(shí)，還要改進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)監管，市縣一級的金融監管部門(mén)應以小微金融業(yè)務(wù)監管為重點(diǎn)，加強對小微金融機構的業(yè)務(wù)輔導，同時(shí)應該允許“灰色金融”市場(chǎng)的資金從“地下”轉到“地上”。

三是著(zhù)力創(chuàng )建共享金融平臺，節約小微金融的經(jīng)營(yíng)成本、交易成本、風(fēng)險成本。

然而，多位中小銀行行長(cháng)也表示，變革和創(chuàng )新不是要拋棄一切?！坝绕涫菤v經(jīng)幾十年淬煉積淀的獨特優(yōu)勢不但不能丟，還應該強化，而這也恰恰是推動(dòng)變革和創(chuàng )新的支撐和基礎。沒(méi)有這些獨特優(yōu)勢，我們要大刀闊斧進(jìn)行變革和創(chuàng )新會(huì )有基礎不牢難以為繼的可能?！睆V東順德農商行董事長(cháng)姚真勇如是說(shuō)。

深圳農村商業(yè)銀行董事長(cháng)李光安也表示類(lèi)似的看法。在他看來(lái)，中小銀行的發(fā)展只有立足于長(cháng)處?！拔覀兊拈L(cháng)處是什么？就是堅持深耕社區和中小微企業(yè)，做小微企業(yè)和社區居民的零售業(yè)務(wù)。社區對我們業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性再怎么強調也不為過(guò)，這是一種錯位經(jīng)營(yíng)，也發(fā)揮了農商行的最大優(yōu)勢?！?/p>

不僅如此，多位與會(huì )人士認為，要允許業(yè)績(jì)好、信譽(yù)好、有一定規模的小微金融機構上市，應該將中小銀行上市作為資本市場(chǎng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的重要抓手。

2007年南京銀行、寧波銀行、北京銀行三大城商行上市之后，直至2016年江蘇銀行上市，之后暫時(shí)再無(wú)中小銀行上市。

“隨著(zhù)中國資本市場(chǎng)的發(fā)展，A股市場(chǎng)的市場(chǎng)體量逐步擴大，能夠承接中小銀行上市?！币τ鄺澖ㄗh，相關(guān)銀行可以充分利用現有政策，通過(guò)重大資產(chǎn)重組等方式登陸A股市場(chǎng)，同時(shí)可以利用證監會(huì )相關(guān)政策優(yōu)惠，加快上市進(jìn)程。