12月1日，央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)行分類(lèi)管理的新政將正式實(shí)施。根據央行要求，個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)行分類(lèi)管理，分為Ⅰ類(lèi)、Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，不同類(lèi)別的賬戶(hù)有不同的功能和權限。新政落地后，大家的銀行賬戶(hù)到底該怎么用呢？

自12月1日起，個(gè)人在銀行開(kāi)立賬戶(hù)，每人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，如果已經(jīng)有Ⅰ類(lèi)戶(hù)的，再開(kāi)戶(hù)時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。賬戶(hù)級別的不同，意味著(zhù)功能和額度的差異。

　?、耦?lèi)銀行賬戶(hù)權限最高必須柜面開(kāi)戶(hù)

央行此次通知要求，銀行在切實(shí)落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制的前提下，根據開(kāi)戶(hù)申請人身份信息核驗方式及風(fēng)險評級，審慎確定銀行賬戶(hù)功能、支付渠道和支付限額，并進(jìn)行分類(lèi)管理和動(dòng)態(tài)管理。

具體來(lái)說(shuō)，據介紹，存款人可通過(guò)柜臺、自助機具和電子渠道開(kāi)立Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)、Ⅱ類(lèi)銀行賬戶(hù)或Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)。Ⅰ類(lèi)戶(hù)是全功能的銀行結算賬戶(hù)，存款人可通過(guò)Ⅰ類(lèi)戶(hù)辦理存款、購買(mǎi)理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等；Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)可購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費和繳費支付等；Ⅲ類(lèi)戶(hù)只能辦理小額消費和繳費支付。Ⅱ類(lèi)戶(hù)與Ⅰ類(lèi)戶(hù)最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶(hù)轉賬。Ⅲ類(lèi)戶(hù)與Ⅱ類(lèi)戶(hù)最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

從開(kāi)戶(hù)渠道來(lái)看，三類(lèi)賬戶(hù)的要求也完全不同。大家去銀行柜臺可以開(kāi)立Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)、Ⅱ類(lèi)銀行賬戶(hù)或Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)。

通過(guò)遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具受理銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請，銀行工作人員現場(chǎng)核驗開(kāi)戶(hù)申請人身份信息的，銀行可為其開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)；銀行工作人員未現場(chǎng)核驗開(kāi)戶(hù)申請人身份信息的，銀行可為其開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道受理銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請的，銀行可為開(kāi)戶(hù)申請人開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。與Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)必須到柜臺當面辦理不同，Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)可以通過(guò)“綁定”Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的辦法在網(wǎng)上開(kāi)設。

　　三類(lèi)賬戶(hù)限額不同

“這次把傳統上在柜面開(kāi)設的賬戶(hù)設為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，屬于全功能的銀行結算賬戶(hù)。在此基礎上，為便利存款人支付，增設了Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)?！毖胄兄Ц端居嘘P(guān)人士介紹，Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)滿(mǎn)足直銷(xiāo)銀行、網(wǎng)上理財產(chǎn)品等支付需求，Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)主要用于快捷支付比如“閃付”“免密支付”等。

Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)單日支付額度在一萬(wàn)元以?xún)?，但購買(mǎi)理財產(chǎn)品的額度不限。消費者用Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，可進(jìn)行“閃付”等非接觸式支付或小額“免密支付”，因為目前設定余額在一千元以?xún)?，一旦遇到欺詐、遺失造成了損失，最大損失也不會(huì )超過(guò)一千元。

新政實(shí)施后，大家原有的銀行賬戶(hù)怎么辦？北青報記者從央行支付司了解到，對于之前開(kāi)立的賬戶(hù)，只要是當面開(kāi)設的都會(huì )確定為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。今后再開(kāi)設賬戶(hù)，就會(huì )明確讓客戶(hù)選擇是哪類(lèi)賬戶(hù)。每個(gè)人可根據自己的需要，主動(dòng)管理自己的賬戶(hù)，把經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò )支付的賬戶(hù)降級，將不同的賬戶(hù)按需要分類(lèi)管理，這樣既能保證資金安全，也方便支付。

　　綁定微信支付 支付寶可用Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)

目前，很多用戶(hù)把自己管理主要收入的工資卡與支付寶、微信支付等綁定。新政實(shí)施后，完全可以通過(guò)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)來(lái)關(guān)聯(lián)這些支付賬戶(hù)，降低風(fēng)險。

工行個(gè)人金融部項目管理處處長(cháng)張航宇介紹稱(chēng)，具體方法上，客戶(hù)可以通過(guò)銀行各渠道，基于工資卡綁定開(kāi)立一個(gè)Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)用于綁定支付賬戶(hù)，工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉入Ⅱ類(lèi)或者Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，用于線(xiàn)上小額消費和繳費，其他資金仍然存放在工資卡中。這樣就可以通過(guò)Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)實(shí)現賬戶(hù)風(fēng)險隔離，徹底保證工資賬戶(hù)資金安全。同時(shí)，Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)線(xiàn)上消費、繳費具有一定限額，萬(wàn)一出現風(fēng)險，損失也能控制在有限范圍內。

　　工行申請Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)可跨四大行

目前，個(gè)人能在手機銀行和網(wǎng)上銀行足不出戶(hù)在線(xiàn)申請開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。北青報記者昨天點(diǎn)擊工行手機銀行“賬戶(hù)申請”一欄后，看到屏幕上出現可以申請Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)和申請Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。值得注意的是，Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)可綁定的借記卡不只限于工行自己的，還可以跨行綁定農行、中行、建行、交行這四家國有大行的借記卡。開(kāi)立成功后，可以在線(xiàn)跨行資金歸集、投資理財、在線(xiàn)消費和公共事業(yè)繳費。Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)只能綁定在工行本行的借記卡，點(diǎn)擊之后，系統自動(dòng)生成一個(gè)62開(kāi)頭的電子賬戶(hù)，同時(shí)需要從綁定多銀行卡轉賬來(lái)激活這一賬戶(hù)。轉賬金額最少1分錢(qián)，最多1000元錢(qián)，客戶(hù)還要設置六位數的賬戶(hù)密碼。

張航宇同時(shí)介紹稱(chēng)，各家銀行對不同類(lèi)型賬戶(hù)的開(kāi)立轉換調整會(huì )有不同的規定。以工行為例，之前，銀行開(kāi)戶(hù)方式分為兩類(lèi)：線(xiàn)下開(kāi)立實(shí)體賬戶(hù)和線(xiàn)上開(kāi)立電子賬戶(hù)。凡是在線(xiàn)上開(kāi)立的賬戶(hù)都屬于Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。以后，Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)要升級成為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，對客戶(hù)身份核實(shí)的要求更高一些，會(huì )要求客戶(hù)去網(wǎng)點(diǎn)現場(chǎng)核驗身份，但Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)下調為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)則相對簡(jiǎn)單，客戶(hù)經(jīng)過(guò)基本的身份確認就可以調整。

　　多家銀行已宣布網(wǎng)上轉賬匯款全免費

依托Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，百姓可在網(wǎng)上選取任意銀行開(kāi)設多個(gè)Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，但是Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的資金只能來(lái)自Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，而現在大部分銀行還在對跨行或異地轉賬收取手續費，百姓在使用Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)時(shí)豈不是得多交費用？

業(yè)內人士指出，央行已在通知中明確，鼓勵銀行對存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業(yè)務(wù)，免收手續費。如果有銀行不減免手續費，那么在辦理跨行業(yè)務(wù)時(shí)央行的超級網(wǎng)銀就會(huì )向這家銀行收費。目前，多家銀行已宣布網(wǎng)上轉賬匯款全免費。銀行間的激烈競爭，加上政府部門(mén)的積極引導和配套措施，會(huì )使銀行轉賬費用不斷降低。

文/本報記者 程婕 供圖/視覺(jué)中國