中新網(wǎng)11月12日電 2016年，第八個(gè)雙11落幕，交易額(GMV)終破千億，定格在1207億的新起點(diǎn)。

回顧8年“雙11”， 2016年，交易額創(chuàng )下1207億歷史新高，支付筆數從376萬(wàn)筆上升到10.5億筆，增長(cháng)了278倍，網(wǎng)絡(luò )消費規模指數擴張了219倍。

滾雪球般的消費數據隨著(zhù)每年雙11瘋狂攀升，折射出中國經(jīng)濟的兩幅鏡像，明面是億萬(wàn)消費者釋放出的巨大勢能，而隱面則更加激動(dòng)人心——8年里，雙11成為年度最大金融試驗場(chǎng)，金融發(fā)展則從保障支付步步遞進(jìn)，衍生出一系列的新金融工具，成為喚醒沉睡消費力、助力經(jīng)濟轉型的新引擎。

　　支付通 則雙11通

11月12日，螞蟻金服研究院公布《借力新金融，促消費升級——8年雙十一的專(zhuān)題報告》，報告以支付寶平臺的消費數據為主要依據，以2009年雙11的網(wǎng)絡(luò )消費規模100為起點(diǎn)，紀錄了雙11突飛猛進(jìn)的發(fā)展軌跡。

報告顯示：從2009年到2016年，雙11在電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò )支付的雙重驅動(dòng)下快速發(fā)展。支付筆數、網(wǎng)絡(luò )消費規模指數8年間分別擴張了278倍、219倍。

或許還有人對8年前的雙11記憶殘存，淘寶商城里僅有27家品牌參與，早早坐在電腦前守到深夜，等到支付時(shí)，不是忘了密碼，就是網(wǎng)銀U盾找半天，等到折騰一圈點(diǎn)擊付款時(shí)，貨物已經(jīng)售完。

支付通，則“雙11”通。在雙11場(chǎng)景的倒逼下，支付領(lǐng)域一連串的變革由此開(kāi)啟。

2009年雙11，iPhone 3GS剛剛由聯(lián)通于引入國內，支付寶App悄然上線(xiàn)，首個(gè)獨立移動(dòng)支付客戶(hù)端的問(wèn)世，標志著(zhù)移動(dòng)支付時(shí)代的曙光初露。

不過(guò)，7年前，2G網(wǎng)絡(luò )下的支付體驗并不流暢，需要從網(wǎng)上銀行頁(yè)面跳轉，支付成功率低，安全性能低以及使用范圍小，想買(mǎi)買(mǎi)不了的問(wèn)題始終困擾。

2010年，支付寶聯(lián)合各大銀行推出快捷支付，只要有銀行卡，就可以在支付寶付款。付款時(shí)無(wú)需登錄網(wǎng)上銀行，憑支付寶密碼和手機校驗碼完成付款。

這一跳躍式進(jìn)化使得當年雙11的網(wǎng)絡(luò )支付成功率從60%提升至95%。更重要的是，這一創(chuàng )新奠定了支付行業(yè)的發(fā)展方向和行業(yè)標準。

2011年，隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，支付寶推出掃碼支付，在線(xiàn)支付技術(shù)開(kāi)始進(jìn)入線(xiàn)下市場(chǎng)。從大型商超、電影院，到餐廳、咖啡館、街頭特色小店，再到飛機、火車(chē)、出租車(chē)等各類(lèi)交通工具……但凡用到錢(qián)的地方，幾乎都可以用手機搞定，這一創(chuàng )新徹底激活了o2o的億萬(wàn)線(xiàn)下消費市場(chǎng)。

2012年，支付寶推出賬戶(hù)保障服務(wù)，解決支付安全問(wèn)題，雙11從此進(jìn)入“放心付”時(shí)代。零點(diǎn)一過(guò)，拿著(zhù)手機輕松點(diǎn)下一鍵支付，然后關(guān)燈倒頭睡覺(jué)的滿(mǎn)意雙11。

　　雙11成年度最大金融練兵場(chǎng)

回顧起8年的雙11之路，上海的陳辰女士點(diǎn)開(kāi)自己支付寶100多頁(yè)賬單發(fā)現，以前都是用支付寶余額付，2011年，銀行快捷支付轉為主角，到了2013年，余額寶成為主流支付，而2015年開(kāi)始，則統統改成花唄分期。

事實(shí)上，八年雙11的金融發(fā)展遵循了一條暗線(xiàn)，前4年解決支付問(wèn)題，后4年，各種金融服務(wù)紛紛問(wèn)世，成為金融創(chuàng )新的年度最大練兵場(chǎng)。

從快捷支付、掃碼支付、余額寶到運費險、花唄；這些金融創(chuàng )新經(jīng)歷了雙11的考驗后，無(wú)不是騰身高飛，成為人們今天的“家常飯菜”。

2013年，余額寶一面世即風(fēng)靡一時(shí)，當年余額寶支付占雙11支付筆數9%。人們將要買(mǎi)東西的錢(qián)，預先放進(jìn)余額寶，閑暇時(shí)獲得收益，消費時(shí)隨手可用，由此釋放出巨大消費潛能。

報告顯示，也是這一年，雙11全天銷(xiāo)售額達到80億美元，全面趕超最能反應美國消費能力的黑色星期五，雙11的增長(cháng)率是美國黑五線(xiàn)上消費增長(cháng)率的2倍。

除了銷(xiāo)售額之外，在2013年，中國雙11的移動(dòng)支付占比還略低于美國6%，而到2014年，中國開(kāi)始大幅反超美國(是美國的近2倍)，2015年更是美國的近3倍。彭博社將雙11定義為“全球最大的在線(xiàn)消費事件”。

這種“隨時(shí)花”和“隨時(shí)賺”的模式即便到今天依然勢頭不衰，2016年雙11，使用余額寶付款占比11%。也就是說(shuō)，每10筆的買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，就有1筆是余額寶的貢獻。

受到余額寶的啟發(fā)，螞蟻金服嘗試探索更多消費+理財的模式，今年雙11，螞蟻聚寶通過(guò)與金融機構合作，讓持有特定理財產(chǎn)品用戶(hù)，除了獲得基礎預期年化收益外，還能因為消費獲得商家提供的額外理財收益。通過(guò)這個(gè)方式，商家可以聚攏更多的用戶(hù)，拓展自己獲取用戶(hù)的渠道。

新金融從新消費中崛起

隨著(zhù)金融創(chuàng )新的迭代，和最基礎的支付一樣，信貸、理財、保險這些金融工具，不僅成為雙11和消費的新動(dòng)能，更成為了撬動(dòng)商家參與年度消費大促的重要工具。

如果買(mǎi)到的衣服小了、生鮮壞了、馬桶破損了，怎么辦？

這樣的困擾，在2014年的退貨運費險出現后，得以化解，消費行為再添一種“催化劑”。

這種誕生于中國雙11、全球保險業(yè)絕無(wú)僅有的“小”保險——只有幾毛錢(qián)保費，保額不超過(guò)25元人民幣，卻徹底解決了網(wǎng)絡(luò )購物的退貨糾紛大問(wèn)題。

在2014年雙11，這一險種就創(chuàng )下世界紀錄，單日產(chǎn)生保單1.87億筆，2015年，世界紀錄再次刷新3.08億筆。

如今，時(shí)髦姑娘們不用去試衣間排隊，只需網(wǎng)上多買(mǎi)幾件，送上門(mén)慢慢試，因為商家會(huì )送退貨退費險。

退貨運費險誕生后，全球保險行業(yè)甚至出現了一個(gè)全新的領(lǐng)域，叫做消費保險，利用保險機制促進(jìn)了消費達成，從價(jià)格、質(zhì)量、物流等各環(huán)節提升消費體驗。

八年雙11里，網(wǎng)絡(luò )消費增長(cháng)從2013年到2014年經(jīng)歷了輕微放緩，但是2015年花唄——一款消費信貸產(chǎn)品的上線(xiàn)則扭轉了這一趨勢。

對于許多年青人來(lái)說(shuō)，花唄的吸引力在于——可憑信用額度分期付款，免息期高達41天，消費品質(zhì)則在能力承受范圍內得到最大保障?，F在，全國所有的90后年輕人中，每4個(gè)，就有1個(gè)開(kāi)通了花唄。

2016年雙11的最新數據顯示，花唄這類(lèi)消費信貸產(chǎn)品對商家的交易額有顯著(zhù)的提升。以天貓商戶(hù)為例，開(kāi)通花唄分期的首月，用戶(hù)在該店鋪的交易額提升33%，次月繼續提升26% ；使用分期后，用戶(hù)客單價(jià)平均提升達41%。

新金融的法寶：從二八到八二

8年雙11，消費金融化、金融生活化，高大上的金融已慢慢滲透進(jìn)每個(gè)普通人的消費生活中。

今年，從退貨運費險種衍生出的消費保險就經(jīng)歷了全面的升級。9大保險公司聯(lián)合螞蟻金服推出了5大類(lèi)特色險種，包括：質(zhì)量保障類(lèi)(例如衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險等)、物流保障類(lèi)、售后保障類(lèi)、價(jià)格保障類(lèi)、信用保障類(lèi)。2016年雙11，消費保險的總保單量6億筆，保障金額高達224億元。

“好味陽(yáng)澄湖”在淘寶上賣(mài)陽(yáng)澄湖大閘蟹正好也8年，今年雙11前，他們第一次加入放心淘中的“生鮮腐爛險”，為來(lái)店消費者進(jìn)行投保。

這家店鋪的總監黃曉記得，上個(gè)月，有一單寄到福建的五盒大閘蟹，價(jià)值1000多元錢(qián)，因為受到臺風(fēng)影響，快遞延誤，送到對方手里時(shí)，已經(jīng)死傷大半，“好在最后，全都走放心淘賠掉了?！?/p>

這些新型保險，不僅給買(mǎi)家帶來(lái)了保障，從另一方面來(lái)說(shuō)，也給賣(mài)家帶來(lái)了扎扎實(shí)實(shí)的銷(xiāo)售提升。

以天貓上推出的針對家裝建材的消費保險，保障范圍包括貨物破損、退貨運費、材質(zhì)鑒定和品質(zhì)質(zhì)?！皹O保障”為例，自2016年3月開(kāi)始為消費者投保消費保險的商家，服務(wù)成本平均降低了20%，消費者購買(mǎi)轉化率提升了18%。

回顧8年雙11，不難發(fā)現，消費信貸、消費理財、消費保險這些新金融的代表，正如水一般，灌溉商業(yè)的土壤，激發(fā)起中國許多沉睡的消費力，成為整個(gè)經(jīng)濟的新引擎。

“未來(lái)的30年，數據作為新能源，計算作為新技術(shù)，會(huì )先后引發(fā)新零售、新制造、新金融與新文化的變革?！卑⒗锇桶图瘓F董事局主席馬云說(shuō)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數據驅動(dòng)的新金融，將會(huì )改寫(xiě)現有的“二八”原則，服務(wù)好更加廣泛和長(cháng)尾的人群，給經(jīng)濟帶來(lái)更大的活力。