如今，銀行及持牌消費金融公司，阿里、京東等電商巨頭以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等都在爭搶布局消費金融，湊足了一桌 “三國殺”。在國內具備了“天時(shí)、地利、人和” 的消費金融，快速發(fā)展的同時(shí)風(fēng)控成效如何？如何通過(guò)金融科技提高風(fēng)控水平？這些都成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

日前，在玖富集團舉辦的“2016玖逢知己·媒體開(kāi)放日”上，玖富集團消費金融副總裁金增笑為騰訊、網(wǎng)易、鳳凰財經(jīng)等多家知名財經(jīng)媒體的記者詳細介紹了玖富集團在消費金融風(fēng)控領(lǐng)域的經(jīng)驗和創(chuàng )新。曾在美國累計管理超過(guò)2000億美元個(gè)人和商業(yè)信用卡資產(chǎn)的金增笑表示，科技進(jìn)步降低 了業(yè)務(wù)壁壘，提高了風(fēng)控精準度，技術(shù)正在成為消費金融騰飛的翅膀”。

發(fā)展迅速，風(fēng)控不容忽視

隨著(zhù)消費在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位不斷提升，此前多年被忽略的、國內龐大的個(gè)人消費需求受到各方關(guān)注，成為金融行業(yè)的新“藍?！?。據艾瑞咨詢(xún)數據統計，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場(chǎng)交易規模僅有60億元；2014年交易規模突破183億元，增速超過(guò)200%；2015年則突破千億元，增速超過(guò)500%。

在 征信體系比較完善的美國，個(gè)人消費貸款的回報率較高而風(fēng)險較低，這也成為美國資本市場(chǎng)追逐個(gè)人消費貸資產(chǎn)的關(guān)鍵因素。不過(guò)，即便市場(chǎng)巨大，但國內情勢完全不同。征信體系和金融教育的 不足，導致消費金融的風(fēng)控存在挑戰。

盡管多數消費金融業(yè)務(wù)平臺尚未公布不良率，不過(guò)部分媒體報道顯示，不同平臺的不良率差異很大，從2%到10%不等。金增笑表示，做好消費金融，最大的難點(diǎn)就在于如何有效控制誠信風(fēng)險，由于我國征信體系具有信息不對稱(chēng)的先天不足因素，在消費市場(chǎng)的不斷擴大中，誠信風(fēng)險也會(huì )積聚。

他認為，過(guò)去消費金融的風(fēng)控有諸多技術(shù)壁壘，尤其是消費金融需要大量用戶(hù)和海量數據資源的支持，在消費金融領(lǐng)域，未來(lái)?yè)碛写罅繑祿Y源，具備大數據風(fēng)控能力將會(huì )成為企業(yè)未來(lái)的核心競爭力。

科技創(chuàng )新全面提升風(fēng)控精準度

當前，科技與金融創(chuàng )新應用已經(jīng)越來(lái)越多，大數據、機器學(xué)習、人工智能的技術(shù)也都應用在了消費金融風(fēng)控中。據介紹，玖富大數據技術(shù)和機器學(xué)習貫穿了消費金融業(yè)務(wù)的渠道、數據、信審、反欺詐、額度、后期服務(wù)六大階段，構成了線(xiàn)上化、機器化、模塊化的風(fēng)控構架體系。

“精準化的風(fēng)險預測評級，勝過(guò)人工判斷”，據金增笑介紹，自動(dòng)化收入鑒定、生物識別、基于R引擎的內嵌模型、設備指紋和持續的反欺詐政策改進(jìn)，形成了多重數據驗證反欺詐信息，這比傳統的線(xiàn)下審核模式更強悍、更有效率。

據介紹，當前玖富打造了特有的壞賬預測矩陣——“彩虹評級模型”，預測一些較為可能發(fā)生的逾期行為。此外，玖富還開(kāi)發(fā)了自動(dòng)化的“火眼”風(fēng)控系統，讓玖富可以提早發(fā)現一些用戶(hù)早期逾期表現，并能有足夠時(shí)間進(jìn)行調整。

消費金融的未來(lái)是一場(chǎng)技術(shù)的角逐

市場(chǎng)空間是驅動(dòng)資本的第一要素，銀行系 、電商系、互金系構成的消費金融“三國殺”，正在把消費金融巨大“紅?！弊兂伞八{?！?。銀行系具備資金優(yōu)勢 、電商系線(xiàn)上場(chǎng)景優(yōu)勢也十分明顯。作為互金系消費金融的代表，玖富的生態(tài)鏈體系也已初具規模。

玖富也在多個(gè)生活場(chǎng)景中挖掘具有真實(shí)消費需求的用戶(hù)，不斷深入布局手機3C、校園分期、房屋租賃，汽車(chē)交易、教育培訓、美容醫療、愛(ài)情婚戀等消費場(chǎng)景，不斷擴大數據量和數據源。除了我愛(ài)我家、眾信旅游、好車(chē)無(wú)憂(yōu)等，玖富近期也布局了醫美分期，控股易美建。各自發(fā)揮在消費領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的優(yōu)勢，形成了獨特的移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。

消費金融的風(fēng)控是平臺與欺詐用戶(hù)間的一場(chǎng)戰爭，技術(shù)創(chuàng )新不僅是贏(yíng)得這場(chǎng)戰爭的 關(guān)鍵，也是贏(yíng)得“紅?！备偁幍摹俺晒χ€”。

金增笑表示，正是大數據和信息化的決策體系讓玖富的消費金融實(shí)現精準風(fēng)控，帶來(lái)更高的效率。據悉，除了大數據、機器學(xué)習等技術(shù)，玖富也投資美國硅谷區塊鏈公司SnapCard，全球布局金融科技，持續為技術(shù)創(chuàng )新加碼。截止目前，玖富至今已為超過(guò)3300萬(wàn)用戶(hù)賺取超過(guò)14億元人民幣的收益，其中技術(shù)創(chuàng )新可謂功不可沒(méi)。