隨著(zhù)經(jīng)濟放緩、利率市場(chǎng)化、金融脫媒等因素影響，銀行業(yè)告別高增長(cháng)時(shí)代，利潤增長(cháng)緩慢。利潤的下滑也帶來(lái)了減員降薪潮。上半年16家上市銀行中，9家銀行人均薪酬下滑；工農中建四大行員工減少超25260人。銀行業(yè)躺著(zhù)賺錢(qián)的時(shí)代一去不復還，非息收入成為重要的增長(cháng)引擎。據國金證券近期研報，全球經(jīng)濟通脹繼續抬升，利率底部或已出現。

猜想1

銀行業(yè)保持高速增長(cháng)不太可能

三季報顯示，五大行三季度凈利潤增速呈現出個(gè)位數趨勢。

“部分銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)出現負增長(cháng)，很多銀行凈利潤增幅較小，即使有些銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)出現正增長(cháng)也是略微為正的增長(cháng)，而這種增長(cháng)是很大程度上犧牲了撥備覆蓋率，這種增長(cháng)方式也反映了銀行盈利水平在下降?！鄙缈圃恒y行研究室主任曾剛表示。

但曾剛認為，在目前的經(jīng)濟形勢下，銀行業(yè)面臨很多外部挑戰，2016年銀行業(yè)的表現符合預期?！耙驗檎麄€(gè)經(jīng)濟、行業(yè)都有周期，不可能一直持續正增長(cháng)。而實(shí)體經(jīng)濟自2011年一直下行，銀行業(yè)保持高速正增長(cháng)不太可能?！痹鴦傉f(shuō)。

“未來(lái)有些銀行規模負增長(cháng)或者收縮，都是正常事情?？梢哉f(shuō)，利潤增長(cháng)已出現拐點(diǎn)，凈利潤下滑是正?，F象?！痹鴦傤A測，銀行風(fēng)險實(shí)際上升、有效需求不足、資產(chǎn)荒等因素影響，明年銀行業(yè)營(yíng)收狀況等表現或更糟糕，“但隨著(zhù)實(shí)體經(jīng)濟調整結束，銀行表現也將隨之上行”。

猜想2

銀行受到利率化市場(chǎng)沖擊變小

目前，利息收入仍然是銀行主要的收入來(lái)源。在利率市場(chǎng)化以及持續降息背景下，銀行業(yè)利息收入下降，非息收入成為重要增長(cháng)引擎。其中，五大行實(shí)現非息業(yè)務(wù)收入5970億元，同比大幅增長(cháng)22.2%，占全部營(yíng)業(yè)收入比例同比提升5.7個(gè)百分點(diǎn)到31.5%。

“隨著(zhù)利率市場(chǎng)化，息差收窄并不是壞事，這會(huì )推動(dòng)商業(yè)銀行不再躺著(zhù)賺錢(qián)?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，未來(lái)銀行加強業(yè)務(wù)轉型，推進(jìn)理財產(chǎn)品、托管業(yè)務(wù)、信用卡、電子銀行等中間業(yè)務(wù)發(fā)展，“未來(lái)非息收入會(huì )繼續保持增長(cháng)”。

曾剛在接受新京報采訪(fǎng)時(shí)也表示，明年銀行業(yè)比較樂(lè )觀(guān)的一點(diǎn)是，利差進(jìn)一步收窄空間下，目前利率處于底部，未來(lái)央行貨幣政策轉向適度收縮的話(huà)，或將導致利率上行?！叭绻食霈F企穩或者上行，意味著(zhù)銀行未來(lái)受到利率化市場(chǎng)沖擊變小，這可能是明年銀行業(yè)的一個(gè)亮點(diǎn)?！痹鴦傤A測。

曾剛表示，明年銀行業(yè)還將面臨不少挑戰。未來(lái)資產(chǎn)方將延續對銀行構成挑戰，“目前銀行不缺錢(qián)，但是錢(qián)用到什么地方去，這是銀行業(yè)比較困擾的地方?！?/p>

猜想3

銀行網(wǎng)點(diǎn)轉型加快

隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的不斷普及，移動(dòng)設備成為銀行與客戶(hù)的媒介，銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)不斷收縮。其中，一國有大行已連續兩年出現了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的減少。

“在金融科技不斷推動(dòng)傳統金融行業(yè)創(chuàng )新發(fā)展背景下，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)可能不斷收縮，同時(shí)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉型會(huì )進(jìn)一步加快?！北本┐髮W(xué)國家發(fā)展研究院博士后馮乾介紹，銀行在未來(lái)能更好地運用互聯(lián)網(wǎng)思維和金融科技，實(shí)現網(wǎng)點(diǎn)的智能化、網(wǎng)絡(luò )化和電子化，更加注重客戶(hù)體驗和對接金融場(chǎng)景。

從互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付看，自2011年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付開(kāi)辦以來(lái)，我國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規?？焖贁U張，2014年第三方移動(dòng)支付交易規模近6萬(wàn)億元，同比增長(cháng)近4倍?；诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺的第三方支付大大提高支付效率和便利，有效補充了現有金融體系的服務(wù)功能，智能金融服務(wù)成為更多人的選擇。

馮乾稱(chēng)：“場(chǎng)景化”可以使得銀行的服務(wù)不再局限于某個(gè)場(chǎng)所，而是一種無(wú)處不在的服務(wù)，根據個(gè)人和家庭的生活需求，通過(guò)線(xiàn)上渠道和物理渠道，構建理財、消費、支付和社交的有效融合，實(shí)現金融生活化。