變味的校園貸

從“惡意注冊”、“高額罰息”到跳樓自殺、暴力催收，甚至“裸條”，本來(lái)是緩解大學(xué)生燃眉之急的校園貸卻成為高利貸滋生的溫床，而本身以幫助大學(xué)生借貸、熟人借貸為口號的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，也成為了大學(xué)生與高利貸之間的橋梁。隨著(zhù)惡性事件的不斷爆發(fā)，校園貸一遍又一遍刷新著(zhù)人們的道德底線(xiàn)。

半年2000變80萬(wàn)

“自殺了就不用還錢(qián)了”

被公開(kāi)裸照、被迫休學(xué)、藏身在外……在哈爾濱上學(xué)的女大學(xué)生小易(化名)怎么也沒(méi)想到，一次無(wú)意識的借款行為，一環(huán)又一環(huán)的借貸關(guān)系，一筆2000元的借款行為，會(huì )讓她在半年之內欠下80多萬(wàn)元的負債，而這一數字還在不斷增長(cháng)。

小易回憶，今年1月中旬因急需資金，在熟人借貸平臺借貸寶上借款2000元，本想著(zhù)通過(guò)省下生活費盡快償還，但因為逾期產(chǎn)生高額逾期費，只好通過(guò)借新還舊的方式維持。

為何剛開(kāi)始借款2000元，現如今卻能欠下80萬(wàn)元?據了解，借貸寶平臺主打熟人借貸，在平臺上掛單之后，需要等自己的借貸寶好友接單。雖然該平臺聲稱(chēng)年利率不超過(guò)24%，但是一些放高利貸的人利用該平臺，在私下和借款人商量好利率條件，然后加為借貸寶好友，在借款人掛單后，放款人接單，最終產(chǎn)生疊加利率。

以小易的經(jīng)歷為例，她第一次借款2000元，每周要給接單方轉賬800元，接單方的借款周利率為20%-35%，再加上還要償還平臺上24%的年利率，如此計算下來(lái)，借款利率高達30%-40%。

“不只是高利率，產(chǎn)生逾期之后，還要支付高額的逾期管理費，這樣在到期未償還之后，放款人又介紹新的放款人，變成三層、四層甚至更多層疊加利率。”

幾經(jīng)輾轉，最后到底借了多少連她自己也說(shuō)不清楚，總之，窟窿越捅越大。

因為逾期難以?xún)斶€債務(wù)，在小易欠款高達30萬(wàn)元時(shí)，因無(wú)力償還，放款人要求她拍下“裸條” (裸照借條)，還揚言不照做就要危害其家人。之后不久，由于小易遲遲無(wú)法償還，放款人將她的“裸條”發(fā)給同學(xué)、父母、輔導員，小易不得不被迫休學(xué)。

費用層層加碼

借款100萬(wàn)到手65萬(wàn)

不僅是高昂的利息，由于疊加利息、手續費、押金、中介費等費用的存在，大學(xué)生們在借款之初便早已跌進(jìn)了校園貸平臺和放款人設計好的“漩渦”中。

通過(guò)在微博、搜索引擎上輸入“校園貸”發(fā)現不少“大學(xué)生無(wú)抵押貸款”的廣告，如“安徽、江浙滬地區去南京面簽，山東、天津去濟南面簽，額度基本是2萬(wàn)元起，利息男生基本每月20%無(wú)期限，每月只需還利息，女生和老板談的好可以等額本息每月10%”、“大學(xué)生借貸寶放款，只要是在校大學(xué)生，無(wú)視一切!”等諸多誘惑廣告。

北京商報記者添加了一名發(fā)布廣告的放款人，而這名放款人自稱(chēng)為介紹人，又將記者介紹給另一位放款人，在多次詢(xún)問(wèn)后該人士并沒(méi)有透露自己的身份，只是表示大學(xué)生借款額度在8萬(wàn)元以?xún)榷伎梢詭兔Ω愣ā?/p>

“借款利息為10%，但是要給借款平臺2000元的押金，而且還要收取1500元的中介費，相當于如果貸款1萬(wàn)元，到手只有6500元，而在借款平臺上還款、罰息都是按照1萬(wàn)元執行，期限可以自由選擇。”當問(wèn)及究竟在哪個(gè)平臺借款，該人士表示，平臺有十多家，如果金額少可以在名校貸上借款，其余還有小樹(shù)時(shí)代、快來(lái)貸等等。

當被質(zhì)疑利息是否過(guò)高時(shí)，該放款人表示，“如果在借貸寶上可能收取30%的利息”。并表示如果下次借款可以打折，1500元的中介費降至1000元。即便如此，加上押金、中介費，借款人需要支付的利息依然令人咋舌。在借款之初便被收取了高額管理費后，等待大學(xué)生們的還有逾期費、利息和罰金。

之所以小易從最初的2000元借款，滾動(dòng)至欠款80多萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)多方調查后，北京商報記者了解到，由于容易出現壞賬，不少平臺設置高額的逾期管理費。比如，借貸寶的逾期管理費是從逾期第一天開(kāi)始計收罰息和逾期管理費，以24%年化利率計收罰息，基礎逾期管理費按照截至當日未償還本金、利息與罰息之和×0.1%/天收取。

值得一提的是，雖然大學(xué)生借款1萬(wàn)元，到手只有6500元，但在執行上述罰息和逾期費用時(shí)，所有的基準依然按照1萬(wàn)元執行。

除了基礎逾期管理費外，借貸寶還會(huì )在一定時(shí)期收取特殊逾期管理費，在逾期第16天，一次性計收特別逾期管理費，收取方法是按照截至當日未償還借款本金、利息、罰息與基礎逾期管理費之和×20%。在逾期第76天，特別逾期管理費的金額將調整至：截至當日未償還本金、利息、罰息與基礎逾期管理費之和×30%。

也就是說(shuō)，如果是100萬(wàn)元本息，按照北京商報記者調查的第一位放款人標準，學(xué)生只能拿到65萬(wàn)元的本金。但如果逾期76天后，至少得支付50萬(wàn)元的特殊逾期管理費，這并不包括100萬(wàn)元借款本身。

單純的網(wǎng)貸平臺

演變?yōu)楦呃J溫床

實(shí)際上，除了逾期管理費和罰息外，有些平臺連接的放款人還會(huì )暗中收取服務(wù)費、保證金等。而這些借貸平臺看似年化利率在24%以?xún)?，并沒(méi)有那么高昂的利息。北京商報記者注冊借貸寶平臺后發(fā)現，如果自己發(fā)布借款項目，必須自己添加好友、熟人來(lái)幫忙，但是平臺并不會(huì )審核添加的好友是否真實(shí)，所以不少借款人通過(guò)加入放款人QQ群、尋找放款人的方式獲得借款，而私下商量的利率遠遠高于平臺上顯示的利率。如此一來(lái)，借款平臺成為高利貸的溫床。

多位飽受校園貸折磨的大學(xué)生表示，高額的費用逼得他們只能借新還舊。小易表示，她為了還舊債不得已再找別的借款人，借款人越來(lái)越多，自己的外債雪球也越來(lái)越大。北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，逾期管理費本質(zhì)上是違約金。最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問(wèn)題的解釋(二)第二十九條規定：當事人約定的違約金超過(guò)造成損失百分之三十的，一般可以認定為合同法第一百一十四條第二款規定的“過(guò)分高于造成的損失”。

根據上述規定，若不能證明因借款人違約造成相應的實(shí)際損失，則該逾期管理費很可能因約定的支付標準過(guò)高而不被人民法院支持。貸款平臺應當在法律范圍內開(kāi)展業(yè)務(wù)，過(guò)高的違約金加重了借款人的負擔，破壞經(jīng)濟秩序，誘發(fā)諸多社會(huì )不穩定因素，因此該項業(yè)務(wù)模式應當被整改。北京商報金融調查小組

記者觀(guān)察

監管在哪里

學(xué)生借貸悲劇頻現，而這場(chǎng)悲劇的釀成，包括平臺、放款方以及借款大學(xué)生等各個(gè)參與方都難以脫責。

王德怡表示，平臺方對借貸雙方的行為存在監管不力的責任，其對借貸雙方的資質(zhì)和信用沒(méi)有盡到調查核實(shí)的基本義務(wù)，使得雙方的交易在線(xiàn)上成為陽(yáng)合同，在線(xiàn)下成為陰合同，最終使得借款人實(shí)際支付的利息遠遠超過(guò)法定利率的上限。

在網(wǎng)貸315首席信息官李子川看來(lái)，在熟人借貸這種模式中，平臺作為信息中介方，有義務(wù)對雙方用戶(hù)信息真實(shí)性負責，并留存證據，但并不參與利率定價(jià)，假如沒(méi)有借貸寶存在，這樣的案例仍不在少數，最后把主要責任歸為平臺方并不恰當，真正應該制止討伐的是高利貸。

“學(xué)生借貸模式本身具有原罪，學(xué)生根本沒(méi)有還款能力，”網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿認為，現在市場(chǎng)上給學(xué)生放貸的平臺、放貸人太多了，導致出現過(guò)度借貸、過(guò)度授信的情況。而學(xué)生對于悲劇的發(fā)生也該承擔一定的責任。李子川表示，對于是否為理性交易，具有行為能力的用戶(hù)必須有自主判斷，并且要對自身的行為負責，謹防在同情心的驅使下產(chǎn)生“弱者即有理”的共鳴，政策方面對于高利貸有明確界定，超過(guò)36%將不受法律保護，尤其是學(xué)生群體更應加強法律意識，維護自身的正當權益。