隨著(zhù)中郵人壽保費規模的增長(cháng)，其退保的壓力也與之俱增。據2014年年報數據顯示，2014年，中郵人壽退保的規模已經(jīng)超過(guò)中郵人壽原保費規模的55%，而2014年的退保規模同比增長(cháng)10.4倍。

隨著(zhù)中郵人壽保費規模的增長(cháng)，其退保的壓力也與之俱增。據2014年年報數據顯示，2014年，中郵人壽退保的規模已經(jīng)超過(guò)中郵人壽原保費規模的55%，而2014年的退保規模同比增長(cháng)10.4倍。

1月20日，保監會(huì )發(fā)出今年首份監管函，直指中郵人壽在公司治理、費用管控、客戶(hù)信息真實(shí)性、銀保新規等8方面在監管制度落實(shí)方面存在問(wèn)題及內控缺陷。

2009年成立的中郵人壽，2015年底，其原保費規模達247億元，倚重銀保規模迅速攀升，而此次其銀保方面的問(wèn)題也更為集中。其中包括銀保合作協(xié)議不符合監管要求，缺少客戶(hù)信息真實(shí)性的監管要求，分公司向銀郵代理機構支付協(xié)議之外的利益等。

對于這些問(wèn)題，保監會(huì )要求中郵人壽完善責任追究機制，對違法違規問(wèn)題制定整改計劃，并于今年1月31日前上報保監會(huì )。并在今年3月31日前上報整改落實(shí)情況。

針對上述問(wèn)題，中郵人壽是否已開(kāi)始采取相關(guān)措施，時(shí)代周報記者致電中郵人壽辦公室負責人，但至發(fā)稿時(shí)未獲得回應。

時(shí)代周報記者也注意到，中郵人壽山東分公司、廣東分公司等近期紛紛因違規行為而吃罰單。

隨著(zhù)中郵人壽保費規模的增長(cháng)，其退保的壓力也與之俱增。據2014年年報數據顯示，2014年，中郵人壽退保的規模已經(jīng)超過(guò)中郵人壽原保費規模的55%，而2014年的退保規模同比增長(cháng)10.4倍。

而保監會(huì )也指出，為完成考核任務(wù)，個(gè)別郵儲銀行代理網(wǎng)點(diǎn)員工存在反復購買(mǎi)保險并在猶豫期外一年內退保從而虛增保費的行為。

如此的增速已遠超其保費增長(cháng)，恐對其現金流形成巨大的考驗。

監管面臨內控缺陷

2015年9-10月，保監會(huì )在對中郵人壽進(jìn)行內控與合規現場(chǎng)檢查過(guò)程中，發(fā)現其在公司治理、費用管控、客戶(hù)回訪(fǎng)、產(chǎn)品信息披露，以及客戶(hù)信息真實(shí)性、銀保新規、團險等8大問(wèn)題在監管制度落實(shí)方面存在問(wèn)題及內控缺陷。

在公司治理與內控方面，其獨立董事占董事會(huì )成員的比例不足，缺少股東直接、間接、共同控制的法人或其他組織的相關(guān)信息，缺少股東的董事長(cháng)、總經(jīng)理相關(guān)信息等。

公司治理結構作為影響公司穩定性的因素之一。事實(shí)上，據時(shí)代周報記者了解，早在2013年，中郵人壽便因公司治理結構而被保監會(huì )點(diǎn)名要求整改，當時(shí)就存在獨董人數不達標、董事會(huì )運作不規范、關(guān)鍵崗位設置等方面的問(wèn)題。

在費用控制方面，中郵人壽省分公司業(yè)務(wù)及管理費中，除職工薪酬、折舊攤銷(xiāo)、職場(chǎng)租金、物業(yè)管理費、水電取暖費科目實(shí)行定額預算外，其他費用科目實(shí)行預算與保費收入掛鉤的費用政策，掛鉤比例從0.15%-17%不等。費用包干制下，部分分支機構存在虛列費用問(wèn)題。

此外， 在中郵人壽下發(fā)的費用預算文件只針對省分公司，不涉及總部各部門(mén)，2014年，10家分公司未按要求將培訓實(shí)施方案向總公司報備，總公司未對此跟蹤管控。

其中在財務(wù)數據方面，其協(xié)議退保的賬務(wù)處理存在不規范的問(wèn)題。公司錯誤地將全額退保的保單做全額沖銷(xiāo)保費收入處理，涉及保單97件、金額164.6萬(wàn)元；將退保金超出保單現金價(jià)值的部分，錯誤計入“退保金”科目，而非“營(yíng)業(yè)外支出”科目，涉及保單102件、金額18.01萬(wàn)元。

與此同時(shí)，時(shí)代周報記者也注意到，中郵人壽廣東分公司、山東分公司等多家分公司近期紛紛吃罰單，其中廣東分公司對136名60歲以上老人投保的分紅型保單回訪(fǎng)超期，其中，保單回訪(fǎng)時(shí)間超過(guò)回執簽收時(shí)間50天的有39單，占比28.7%，有兩張保單超過(guò)240天，其公司以及相關(guān)責任人受到警告與罰款。

中郵人壽客戶(hù)信息不準確的問(wèn)題同樣被指出。在1月18日，安徽省保監局對中郵人壽安徽分公司出現客戶(hù)信息不真實(shí)行為作出處罰。經(jīng)查，該公司2015年1-6月更正后的客戶(hù)信息中，有部分客戶(hù)電話(huà)仍為錯號或空號。最終對公司罰款5萬(wàn)元，同時(shí)對公司營(yíng)運管理部負責人胡詠梅予以警告并罰款5000元。

銀保問(wèn)題集中

正所謂背靠大樹(shù)好乘涼。背靠中國郵政集團的中郵人壽，2009年9月開(kāi)業(yè)以來(lái)，借助郵儲銀行廣布的網(wǎng)點(diǎn)資源，業(yè)務(wù)規模迅速攀升。據最新的統計數據顯示，至2015年底，中郵人壽的原保費收入已達到247億元。

中郵人壽業(yè)務(wù)主要來(lái)自于銀保渠道，2014年年報顯示，中郵年年好新 A 款兩全保險、中郵富富余 3 號兩全保險等公司銷(xiāo)售前5位的產(chǎn)品，合計保費占整個(gè)業(yè)務(wù)總額的99.56%，銷(xiāo)售渠道均為銀保。而此次的監管函中，中郵人壽銀保的問(wèn)題也頗為集中。其中包括銀保合作協(xié)議不符合監管要求，如缺少客戶(hù)信息真實(shí)性的監管要求，未嚴格執行緩付手續費制度。

其中，黑龍江、江蘇、浙江、安徽、江西、河南、陜西等7家分公司存在財務(wù)數據不真實(shí)的情況，主要是向銀郵代理機構支付協(xié)議之外的利益，例如浙江分公司向中郵保險局提供電腦耗材136.4萬(wàn)元，江蘇分公司獎勵網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員平板電腦及支付餐費、禮品費合計22.2萬(wàn)元。

“目前公司產(chǎn)品都是經(jīng)郵政網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售，并未與其他銀行合作?！敝朽]人壽客服人員告訴時(shí)代周報記者。

在銀保業(yè)務(wù)中，中郵人壽的新單回訪(fǎng)內控管理流程存在疏漏，未嚴格落實(shí)銀保新規，對超齡投保人以及低收入投保人未經(jīng)人工核保。其中在檢查中發(fā)現，2014年4月至2015年6月，中郵人壽共計438件超齡投保人保單由系統自動(dòng)核?，F場(chǎng)出單，未經(jīng)人工核保。

事實(shí)上，為了進(jìn)一步規范銀保合作，避免存單變保單、讓投資者買(mǎi)到更適合的產(chǎn)品，保監會(huì )和銀監會(huì )聯(lián)合發(fā)布的“銀保新規”自2014年4月1日正式實(shí)施，對于銀行與保險公司之間的合作、產(chǎn)品銷(xiāo)售、回訪(fǎng)等作出明確規定，并指出原則上不得向60歲以上老人銷(xiāo)售分紅險萬(wàn)能險和投連險投保。

該銀保新規被稱(chēng)為史上最嚴，在實(shí)施后銀保業(yè)務(wù)規模在一段時(shí)間內也出現回落。在銀保新規實(shí)施當年，中郵人壽的原保費規模也有略微下降。

對于銀保存在的問(wèn)題，是否展開(kāi)了相關(guān)的整改，至時(shí)代周報記者發(fā)稿時(shí)，中郵人壽辦公室人員并未回應。

不過(guò)監管已經(jīng)開(kāi)始出拳。2015年12月22日，河南省保監局對郵儲銀行歧河鄉支行銷(xiāo)售中郵人壽保險中的違規行為作出處罰。據調查，2014年1-12月，郵儲銀行歧河鄉支行代理的中郵人壽河南分公司保險業(yè)務(wù)中，存在42件保單聯(lián)系電話(huà)非投保人本人電話(huà)，該支行知情，未對投保人聯(lián)系電話(huà)進(jìn)行核實(shí)，占同期代理中郵人壽業(yè)務(wù)比重為35.90%。

同時(shí)還存在投保單未記錄銷(xiāo)售人員姓名或工號，銷(xiāo)售人員工號與姓名不符等情況。郵儲歧河鄉支行編制提供虛假資料的行為，違反了《保險法》相關(guān)規定，被處罰10萬(wàn)元。

退保壓力山大

中郵人壽保費規模近幾年呈現階梯性增長(cháng)，2010-2015年，原保費規模分別為 20.3億元、80億元、145億元 、230億元、219.5億元、247億元 .

需要指出的是，時(shí)代周報記者從中郵人壽年報中看到，隨著(zhù)其保費規模的增長(cháng)，其退保規模隨之攀升，而退保金增長(cháng)的速度遠超保費增長(cháng)速度。

據記者統計， 從2011-2014年，中郵人壽退保金的規模分別為447萬(wàn)元、5968萬(wàn)元、2.97億元、10.7億元、121.7億元，5年來(lái)增長(cháng)2700多倍。

不難發(fā)現，2014年，中郵人壽退保的規模已經(jīng)超過(guò)中郵人壽原保費規模的55%，而2014年的退保規模同比增長(cháng)10.4倍。

值得一提的是，在此次檢查中，保監會(huì )也發(fā)現，中郵人壽為完成考核任務(wù)，個(gè)別郵儲銀行代理網(wǎng)點(diǎn)員工甚至存在反復購買(mǎi)保險并在猶豫期外一年內退保從而虛增保費的行為。

“這種做法并不罕見(jiàn)，不少公司或業(yè)務(wù)員為了沖業(yè)績(jì)，都會(huì )選擇這種做法，特別是在開(kāi)門(mén)紅等時(shí)點(diǎn)?！币晃粔垭U銷(xiāo)售人員王剛 (化名)告訴記者。

該人員還指出，中郵人壽的產(chǎn)品也多在三五年期更偏向理財特性，保障的功能相對較弱，這種結構或是其這幾年退保激增的原因之一。

從其賠付數據可以進(jìn)一步理解其產(chǎn)品結構特性，中郵人壽2012-2014年的賠付金分別為3076萬(wàn)元、6806萬(wàn)元、1.1億元，而這三年對應的保費規模分別為145億元、230億元、219.5億元。

如此快增長(cháng)的退保無(wú)疑給企業(yè)的現金流帶來(lái)很大的挑戰，而這也是保險行業(yè)共同面臨的問(wèn)題，特別是在股市等其他投資渠道上行期間，保險產(chǎn)品收益率并不占優(yōu)勢，一些以保險作為理財目的的投資者更傾向退保。

與此同時(shí)，保險公司近幾年大量銷(xiāo)售三年期、五年期的分紅險產(chǎn)品以及投連險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的吸引力更在于收益率。

這類(lèi)高現金價(jià)值保險產(chǎn)品從2013年以來(lái)也迎來(lái)兌付高峰 ，這無(wú)疑給保險行業(yè)帶來(lái)了挑戰。據記者不完全統計，2014年，僅四大上市險企的退保金就達1860億元。

兌付與退保也引發(fā)監管的關(guān)注。1月22日，在今年的保險監管工作會(huì )議中，保監會(huì )主席項俊波在講話(huà)中也把“認真落實(shí)風(fēng)險防范的政策措施，防范滿(mǎn)期給付和非正常退保風(fēng)險”放在重要位置。