自2004年，全國首家汽車(chē)金融公司成立以來(lái)，其在助推汽車(chē)產(chǎn)業(yè)轉型升級、刺激個(gè)人汽車(chē)消費方面所發(fā)揮的積極作用有目共睹?？梢灶A見(jiàn)，未來(lái)五年，在政策推動(dòng)下，汽車(chē)金融公司將大有可為。

2015年政府工作報告中提及“大力發(fā)展普惠金融”，全面推進(jìn)普惠金融發(fā)展的綱領(lǐng)性文件———《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃(2016-2020年)》日前正式出臺。規劃中提出，要促進(jìn)消費金融公司和汽車(chē)金融公司發(fā)展，激發(fā)消費潛力，促進(jìn)消費升級。

自2004年，全國首家汽車(chē)金融公司成立以來(lái)，其在助推汽車(chē)產(chǎn)業(yè)轉型升級、刺激個(gè)人汽車(chē)消費方面所發(fā)揮的積極作用有目共睹?？梢灶A見(jiàn)，未來(lái)五年，在政策推動(dòng)下，汽車(chē)金融公司將大有可為。

刺激汽車(chē)信貸消費作用進(jìn)一步凸顯

經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展，不論是外資汽車(chē)品牌還是內資汽車(chē)品牌，銷(xiāo)售展廳里已隨處可見(jiàn)金融元素，對經(jīng)濟型、小排量轎車(chē)的一年免息免手續費的個(gè)人購車(chē)分期活動(dòng)，各處擺放的汽車(chē)金融產(chǎn)品宣傳彩頁(yè)，為汽車(chē)金融專(zhuān)員設置的辦公區域……伴隨著(zhù)居民消費理念的升級，汽車(chē)金融已日漸滲透到國內汽車(chē)的生產(chǎn)、銷(xiāo)售環(huán)節中，成為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的重要一環(huán)，而消費者對于汽車(chē)金融的認知度也逐步提升。

根據中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )汽車(chē)專(zhuān)業(yè)委員會(huì )發(fā)布的《中國汽車(chē)金融公司行業(yè)發(fā)展報告》中的相關(guān)數據顯示，我國的汽車(chē)金融市場(chǎng)規模已超過(guò)7000億元，汽車(chē)金融滲透率也超過(guò)了20%。從全球范圍來(lái)看，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為僅次于房地產(chǎn)金融的第二大個(gè)人消費金融業(yè)務(wù)，年融資總額超過(guò)了萬(wàn)億美元。

根據《2015中國汽車(chē)消費趨勢調查報告》的調查數據，有車(chē)用戶(hù)中，34.4%選擇了信貸消費；無(wú)車(chē)用戶(hù)中，考慮在購車(chē)時(shí)選擇信貸消費的達到了82.4%。而通過(guò)信貸購車(chē)的調查對象中，40.4%選擇了汽車(chē)金融公司的貸款產(chǎn)品。2015年，消費者對汽車(chē)金融公司產(chǎn)品的滿(mǎn)意度由2014年的47.5%躍升至84.8%。毫無(wú)疑問(wèn)，汽車(chē)金融在助推汽車(chē)銷(xiāo)售上發(fā)揮了推動(dòng)作用，而汽車(chē)金融公司已成長(cháng)為汽車(chē)金融市場(chǎng)中的中堅力量。

《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃(2016-2020年)》中提出要“提高金融服務(wù)可得性，大幅改善對城鎮低收入人群、困難人群以及農村貧困人口、創(chuàng )業(yè)農民、創(chuàng )業(yè)大中專(zhuān)學(xué)生、殘疾勞動(dòng)者等初始創(chuàng )業(yè)者的金融支持”。目前，國內的汽車(chē)金融服務(wù)主要集中在一二線(xiàn)城市，在三四線(xiàn)城市的滲透率較低。隨著(zhù)相關(guān)政策的推動(dòng)以及汽車(chē)金融機構自身的發(fā)展需要，越來(lái)越多的汽車(chē)金融公司將提高欠發(fā)達地區的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋度，對上述人群的金融扶持力度也將進(jìn)一步加大。

加強金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng )新

事實(shí)上，對于創(chuàng )業(yè)、三農群體而言，機動(dòng)車(chē)成為了改善生活、促進(jìn)創(chuàng )業(yè)、就業(yè)的重要工具。從行業(yè)整體來(lái)看，近幾年來(lái)針對城市普通購車(chē)人群、偏遠地區農戶(hù)、創(chuàng )業(yè)大學(xué)生群體的創(chuàng )新汽車(chē)消費信貸產(chǎn)品不斷涌現，如上汽通用汽車(chē)金融公司的“農戶(hù)計劃”，就是一個(gè)針對農戶(hù)、小微企業(yè)的信貸扶持方案。

當前，汽車(chē)金融公司在主營(yíng)的零售業(yè)務(wù)以及批發(fā)業(yè)務(wù)上進(jìn)行了積極創(chuàng )新，在網(wǎng)上金融服務(wù)方面也在進(jìn)行嘗試。

在汽車(chē)市場(chǎng)低迷的背景下，汽車(chē)金融在批發(fā)業(yè)務(wù)上推出了純保證金模式，以補充慣用的“保證金+首付款”這一融資模式，為汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供了另一種選擇。在保證汽車(chē)金融公司風(fēng)險可控的前提下，滿(mǎn)足其融資需求。此外，針對三四線(xiàn)城市汽車(chē)金融支持力度不夠、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足的問(wèn)題，汽車(chē)金融也嘗試創(chuàng )新傳統的管理模式，尋求與外包服務(wù)企業(yè)合作，協(xié)同優(yōu)化批發(fā)業(yè)務(wù)資源配置。

個(gè)人汽車(chē)消費信貸業(yè)務(wù)是汽車(chē)金融公司最主要的業(yè)務(wù)。以上汽通用汽車(chē)金融公司為例，其零售業(yè)務(wù)占了貸款總額的60%以上。近年來(lái)，不少汽車(chē)金融公司在零售業(yè)務(wù)層面也在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新，推出了便捷高效的小額信貸產(chǎn)品，例如一汽金融的“秒貸”、福特汽車(chē)金融的“小時(shí)貸”、上汽通用汽車(chē)金融的“極速通”等，簡(jiǎn)化貸款流程、提升客戶(hù)體驗。

中國國際貿易促進(jìn)委員會(huì )汽車(chē)行業(yè)分會(huì )會(huì )長(cháng)王俠表示，“大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新”的社會(huì )氛圍與汽車(chē)領(lǐng)域的新技術(shù)創(chuàng )造、新模式創(chuàng )新相互疊加，為汽車(chē)金融產(chǎn)品創(chuàng )新和市場(chǎng)開(kāi)拓提供了深厚沃土。

完善征信體系拓寬融資渠道

身處仍在起步發(fā)展階段的汽車(chē)金融市場(chǎng)，普惠金融發(fā)展規劃的落地僅僅是汽車(chē)金融公司行業(yè)邁向繁榮發(fā)展的第一步。與成熟市場(chǎng)中的汽車(chē)金融公司相比較，國內能夠幫助汽車(chē)金融公司進(jìn)行個(gè)人信用評估的征信體系還不夠完善，其影響在于，一方面難以控制個(gè)人貸款的信用風(fēng)險；另一方面也使汽車(chē)金融公司的管理成本相對較高。

相關(guān)人士分析認為，現階段，汽車(chē)金融公司應從加強自身從業(yè)人員風(fēng)險管理能力培養入手，完善客戶(hù)信用評估體系建設；與此同時(shí)，適當依靠外部征信機構，協(xié)助進(jìn)行更詳實(shí)的客戶(hù)信用調查和評估。

不容忽視的是，汽車(chē)金融公司還面臨著(zhù)融資成本較高這一問(wèn)題。一直以來(lái)，汽車(chē)金融公司的外部融資主要依靠銀行授信，依賴(lài)單一融資渠道來(lái)支撐業(yè)務(wù)龐大的資金消耗量非長(cháng)久之計。發(fā)行金融債和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品有助于汽車(chē)金融公司拓寬融資渠道、降低資金成本，是汽車(chē)金融公司獲得長(cháng)期穩定、低成本融資的一條可行途徑，目前已成為行業(yè)融資的新趨勢。