對于近期打算出國旅游的市民來(lái)說(shuō)，最好帶一張全幣種信用卡，消費起來(lái)會(huì )更加劃算，可以更好避免多重兌換帶來(lái)的匯率損失。

境外刷卡“訣竅”多

隨著(zhù)國人出境旅游、求學(xué)越來(lái)越普遍，人民幣的升值、貶值已經(jīng)觸及居民的錢(qián)袋子。不少去年12月份有境外刷信用卡消費的市民，在近期還款時(shí)會(huì )明顯感到了匯率變動(dòng)的影響?？赡芩⒖〞r(shí)一個(gè)匯率，還款時(shí)又是一個(gè)匯率，如果擔心匯率下跌差造成的損失，需要盡快還款，不過(guò)，還款方式要有所講究，一不注意可能會(huì )出現“人民幣欠款還了，外幣卻還欠著(zhù)”的“被不良”情況。對于近期打算出國旅游的市民來(lái)說(shuō)，最好帶一張全幣種信用卡，消費起來(lái)會(huì )更加劃算，可以更好避免多重兌換帶來(lái)的匯率損失。

貶值預期下外幣還款須盡快

“刷卡時(shí)一個(gè)匯率，還款時(shí)的匯率又變了?！笔忻窭钚〗闵蟼€(gè)月去了趟歐洲，刷卡消費了一筆69歐元，彼時(shí)人民幣兌歐元匯率為7.0267，而到了1月15日賬單日，人民幣兌歐元匯率已經(jīng)變成了7.1397.

目前國內銀行發(fā)行的雙幣信用卡絕大多數都是人民幣加美元的雙幣信用卡，在國外刷卡消費，如果使用的是美元雙幣信用卡，在結算時(shí)發(fā)卡組織將你消費的當地貨幣轉換成美元進(jìn)行記賬(如果當地貨幣為美元則直接計入美元賬戶(hù))，等到你回國還款的時(shí)候，再使用人民幣按照當天的匯率購買(mǎi)美元還款。

由于信用卡還款較刷卡日有一定時(shí)滯，其間若遇到人民幣匯率急劇變化，或將為持卡人還款增加變數。處于貶值通道下，同樣的人民幣，換取的外匯比以前少很多，刷卡消費外幣后，回國還款的時(shí)候也需要用更多的人民幣來(lái)購匯還款。

銀行人士提醒，如果人民幣對他國貨幣有升值預期，則兌換時(shí)間越晚越省錢(qián)，反之則盡早兌換為好。如果不幸反其道而行之，就會(huì )發(fā)現賬單金額無(wú)形間增長(cháng)了不少。近期有外幣消費的雙幣卡持卡人，為避免人民幣貶值帶來(lái)的還款金額增加，不妨盡快還上信用卡欠款。

引申來(lái)說(shuō)，對于出境游一族來(lái)說(shuō)先購匯可能更劃算。如果人民幣繼續貶值，最好考慮在出國前就兌換好全部現金。但如果人民幣升值，信用卡購物延期還款能夠少還點(diǎn)錢(qián)。

設“自動(dòng)購匯”以防“被不良”

雖然雙幣信用卡好處多多，但也有局限。元旦期間，市民曹先生到美國旅游，消費基本都是刷卡。由于曹先生的信用卡賬戶(hù)已經(jīng)綁定了一張儲蓄卡并開(kāi)通了自動(dòng)還款功能，平常的賬單金額只要到期就會(huì )自動(dòng)轉入，回國后，他如常在還款日前往綁定的儲蓄卡里充入了足夠償還欠款金額的人民幣?？墒谴卧滦庞每ㄙ~單出來(lái)后，曹先生發(fā)現欠款還在，而且還產(chǎn)生了滯納金和利息，儲蓄卡的金額卻是原封不動(dòng)，未被扣除。致電銀行信用卡中心才知道，原來(lái)這張信用卡并沒(méi)有設置自動(dòng)購匯還款功能。

與單幣信用卡還款方式不同的是，雙幣信用卡需要在還款時(shí)存入足夠人民幣，再由銀行購匯業(yè)務(wù)來(lái)還款。但并非所有銀行都能幫持卡人“自動(dòng)購匯”。有銀行在辦卡時(shí)默認開(kāi)通自動(dòng)購匯還款功能。也有銀行須在填寫(xiě)信用卡申請表時(shí)選擇開(kāi)通自動(dòng)購匯還款功能。

目前，大部分銀行都具備“自動(dòng)購匯”功能，持卡人致電客服熱線(xiàn)即可開(kāi)通。像曹先生這種情況，他存足人民幣后，應該給信用卡中心再打一個(gè)電話(huà)要求購匯還款，否則這筆人民幣不會(huì )被用于歸還外幣欠款。

有信用卡中心負責人提醒，持卡人在使用前，需仔細閱讀信用卡細則，了解具體的還款方式。該人士建議，在出境消費前，可提前致電銀行客服，開(kāi)通信用卡還款的“自動(dòng)購匯”功能，并實(shí)時(shí)關(guān)注匯率變化，選擇合適的時(shí)候，將還款金額存入卡內，系統會(huì )在當天自動(dòng)購匯還上欠款。

低匯率時(shí)還款可省錢(qián)

對于匯率敏感的持卡人，可以選擇“踩點(diǎn)”進(jìn)行電話(huà)購匯，比如在美元消費后，如果發(fā)現當天的人民幣對美元升值，則可以擇機買(mǎi)入。美元的匯率每天都在變化，消費金額大的話(huà)，不同時(shí)間還款金額差別很大。舉個(gè)例子，在去年12月境外消費了2萬(wàn)美元，按中國銀行的外匯牌價(jià)，1月4日的美元現鈔賣(mài)出價(jià)是654.88,1月25日的美元現鈔賣(mài)出價(jià)是659.12。假如在1月25日還款的話(huà)，就比4日要多還款848元人民幣。

銀行客服工作人員建議：“若消費金額比較大的話(huà)，市民可以選擇外匯賣(mài)出牌價(jià)比較低的時(shí)候購匯還款會(huì )更省錢(qián)?！?/p>

購匯還款時(shí)還需注意匯率波動(dòng)與到賬時(shí)間。選擇電話(huà)購匯宜早不宜遲，因為多家銀行的電話(huà)購匯難以做到實(shí)時(shí)到賬，持卡人購匯時(shí)需要向發(fā)卡銀行問(wèn)清楚，并且為保險起見(jiàn)，電話(huà)購匯最好預留到賬時(shí)間，如果拖延至最后還款日當天購匯，可能就會(huì )造成逾期的還款。一旦無(wú)法全額還款，所有欠款將從消費當天開(kāi)始記賬，這對持卡人來(lái)說(shuō)是很不劃算。同時(shí)，由于匯率實(shí)時(shí)波動(dòng)，電話(huà)購匯最保險的做法是在存款時(shí)適當寬松一些，以免匯率波動(dòng)等因素造成難以全額還款。

選擇銀聯(lián)渠道更優(yōu)惠

在境外或海淘消費時(shí)有很多種結算方式，比如銀聯(lián)、Visa、MasterCard、運通、JCB等。通過(guò)不同的渠道結算，還款的金額也會(huì )不一樣。

在選擇銀聯(lián)渠道刷卡消費時(shí)，所有的外幣交易都會(huì )按照消費當天的外匯牌價(jià)轉換為人民幣計入信用卡人民幣賬戶(hù)。比如，在韓國使用銀聯(lián)信用卡刷卡消費10萬(wàn)韓元，該筆消費金額就直接轉換人民幣并計入人民幣賬戶(hù)，和人民幣消費還款方式完全一樣，而且不收取任何外匯兌換手續費。因此建議在能刷銀聯(lián)卡的商戶(hù)，盡量選擇走銀聯(lián)通道，這樣可以規避貨幣轉換費，缺點(diǎn)是需要按照銀聯(lián)自己的匯率進(jìn)行外幣轉人民幣的結算，不夠靈活。

當選擇國際卡組織渠道刷卡消費時(shí)，消費金額則會(huì )先轉為美元計入美元賬戶(hù)，同時(shí)，可能面臨一筆1.5%的外匯兌換手續費。比如，在歐洲用visa信用卡刷卡消費100歐元，國際組織就會(huì )將歐元的消費金額轉換為美元計入美元賬戶(hù)，其間必然有一個(gè)貨幣轉換的過(guò)程。Visa、Master、運通、JCB等對應的國際組織就會(huì )對此收取一定的手續費，一般在1.5%左右，然后持卡人再對美元賬戶(hù)進(jìn)行還款。

全幣種卡可免兌換費

銀率網(wǎng)分析師表示，對于近期打算出國旅游的持卡人，最好帶一張全幣種信用卡，消費起來(lái)會(huì )更加劃算。

每家銀行的全幣種卡在國外刷卡消費，最一致的特色是都能免去貨幣轉換手續費，在沒(méi)有銀聯(lián)通道的情況下，刷全幣種卡能省去1.5%-2%的貨幣兌換費。

使用全幣種信用卡，消費者持該卡赴境外消費，在國外刷卡消費，結算時(shí)發(fā)卡組織則將消費的當地貨幣轉換成美元，再換成人民幣直接計入人民幣賬戶(hù)，匯率使用的是你消費當天人民幣兌美元的匯率，回國后只要還人民幣就可以了。

需要注意的是，全幣種信用卡的匯率使用的是你消費當天人民幣兌換美元的匯率，而不是你還款的當天匯率。這樣就完全不用擔心消費以后人民幣再次貶值對還款金額的影響。

目前發(fā)行全幣種信用卡的銀行包括招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、中國銀行、民生銀行等多家銀行，持卡人可以在出國前提前辦理。

總之，當人民幣有升值預期時(shí)，以美元記賬比較劃算；反之則是以人民幣記賬比較劃算。其他貨幣也是一樣的道理，尤其是一些匯率短期波動(dòng)較大的貨幣，掌握其走勢確實(shí)能夠實(shí)現“抄底”。