【三分鐘看清保險業(yè)未來(lái)發(fā)展方向在哪里】一年一度的保險監管工作會(huì )議可謂是整個(gè)保險市場(chǎng)的風(fēng)向標，決定著(zhù)一段時(shí)間內保險業(yè)的走勢和主題，自然也是各大保險公司高管和從業(yè)者關(guān)心的焦點(diǎn)。保險業(yè)驕傲得有道理，至少數據看起來(lái)很令人服氣。數據好看，背后的意圖更關(guān)鍵。這次監管會(huì )，保監會(huì )主席項俊波把保險業(yè)要干什么說(shuō)得一清二楚?？吹枚?，自然是會(huì )賺的缽滿(mǎn)盆滿(mǎn)；看不懂的，混保險業(yè)前途堪憂(yōu)。

一年一度的保險監管工作會(huì )議可謂是整個(gè)保險市場(chǎng)的風(fēng)向標，決定著(zhù)一段時(shí)間內保險業(yè)的走勢和主題，自然也是各大保險公司高管和從業(yè)者關(guān)心的焦點(diǎn)。銀監會(huì )和證監會(huì )的監管工作會(huì )議先后召開(kāi)過(guò)了，保險業(yè)今年發(fā)展大豐收，最后一個(gè)開(kāi)，多少有點(diǎn)為金融行業(yè)做好收尾的意思。

保險業(yè)驕傲得有道理，至少數據看起來(lái)很令人服氣。比如，2015年全國保費收入2.4萬(wàn)億元，同比增長(cháng)20%；利潤2824億元，同比增長(cháng)38%；保險資金運用收益7803.6億元，平均投資收益率7.56%；總資產(chǎn)12.4萬(wàn)億元，同比增長(cháng)21.7%。所謂“逆勢發(fā)展”，硬生生向上的走勢，成為經(jīng)濟下行暗淡大環(huán)境中的少有亮點(diǎn)。

數據好看，背后的意圖更關(guān)鍵。這次監管會(huì )，保監會(huì )主席項俊波把保險業(yè)要干什么說(shuō)得一清二楚?？吹枚?，自然是會(huì )賺的缽滿(mǎn)盆滿(mǎn)；看不懂的，混保險業(yè)前途堪憂(yōu)。還好，可以看《燕梳新青年》的解讀。

第一，過(guò)去幾年發(fā)展的很不錯，但是人心不足啊

項主席的講話(huà)對保險十二五期間取得的成績(jì)給予充分肯定，行業(yè)發(fā)展變化最大、行業(yè)地位和影響力大幅提高。不僅保費增長(cháng)、利潤上升，“新國十條”的出臺更是把保險業(yè)和經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展緊緊綁定在一起了，保險業(yè)有了一個(gè)和各級政府部門(mén)平等對話(huà)和合作議事的平臺。站上新臺階，開(kāi)拓新境界……一個(gè)“新國十條”，就頂得上千條萬(wàn)條，過(guò)去五年保險業(yè)成績(jì)就可丁可卯的?？陀^(guān)評價(jià)，項主席不僅是保險業(yè)最大的推銷(xiāo)員，更是保險業(yè)最給力的頂層設計者。

但人比人得死、貨比貨得扔，人心不足蛇吞象。過(guò)去幾年保險業(yè)發(fā)展不錯，但是橫向對比，發(fā)展成績(jì)就有點(diǎn)不足人言。比如，銀監會(huì )會(huì )議指出“截至2015年末，銀行業(yè)資產(chǎn)總額194.2萬(wàn)億元，比2010年末增長(cháng)1.1倍；各項貸款余額98.1萬(wàn)億元，比2010年末增長(cháng)95%；商業(yè)銀行資本凈額13.1萬(wàn)億元，比2010年末增長(cháng)1.6倍”。拿保險業(yè)來(lái)對比一下“截至2015年末，保險業(yè)資產(chǎn)總額12.4萬(wàn)億元，而2010年底資產(chǎn)總額5.05萬(wàn)億元，增長(cháng)1.45倍；2015年保費收入2.4萬(wàn)億元，2010年原保費收入1.3萬(wàn)億元，增長(cháng)85%”。雖然保險業(yè)增長(cháng)的勢頭不錯，但是銀行業(yè)也不慢。

現在保險業(yè)動(dòng)輒以美國保險業(yè)占金融業(yè)20%以上總資產(chǎn)為榜樣，照這個(gè)速度，難道真要等到中國足球隊拿世界杯冠軍那一天才能實(shí)現？

第二，保險公司互相較勁，美好前景有能力者得之

今后幾年，保險業(yè)會(huì )成為國民經(jīng)濟中增長(cháng)最快的行業(yè)之一，全國經(jīng)濟進(jìn)入到下行區間，保險業(yè)不退反進(jìn)，這就是大大的成績(jì)。但遠遠還不夠。根據新國十條的部署，加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)由行業(yè)意愿上升為國家意志，保險成為經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展總體布局中的重要一環(huán)。保險業(yè)的目標是在現代金融體系、社會(huì )保障體系、農業(yè)保障體系、防災減損體系、社會(huì )管理體系五大體系建設中增強話(huà)語(yǔ)權。

十三五規劃建議提出了“創(chuàng )新、協(xié)調、綠色、開(kāi)放、共享”五大理念，怎么在保險業(yè)落地？服務(wù)于國家治理體系、治理能力現代化，怎么在保險業(yè)落地？供給側結構性改革、去產(chǎn)能、降杠桿，怎么在保險業(yè)落地？都沒(méi)有現成答案，需要各家公司各顯神通。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是合規發(fā)財的機會(huì )在哪里？

比如，保險業(yè)商業(yè)運作和政策性業(yè)務(wù)政策性之間如何平衡是個(gè)難題，但人家平安就研究出了新路子。平安保險在參與大病保險方面只能說(shuō)是蜻蜓點(diǎn)水，但不妨礙平安把醫保一賬通作為其2016年的核心推動(dòng)工作之一，進(jìn)而圖謀整合醫療改革的大盤(pán)子。不好說(shuō)堂而皇之搶占漁翁之利，只能說(shuō)研究得力謀略有方。

項主席此前在中國保險學(xué)會(huì )年會(huì )上提出加強理論研究，發(fā)揮科技支撐在保險產(chǎn)品創(chuàng )新、服務(wù)創(chuàng )新和風(fēng)險定價(jià)中的重要作用，說(shuō)白一點(diǎn)就是保險業(yè)需要更多的想象力，只有想到了，才能做得到。今后五年，精明的保險公司收割弱者將會(huì )成為常態(tài)。

第三，知道你們最想要保費，但首先得會(huì )講政治

2016年經(jīng)濟改革和金融改革的任務(wù)很?chē)谰?，金融資產(chǎn)和實(shí)體經(jīng)濟互相糾纏，外部和內部不穩定因素疊加演化，牽一發(fā)而動(dòng)全身。誰(shuí)也不能成為拖累經(jīng)濟的危險因素。

三會(huì )紛紛講政治。比如銀監會(huì )提出要“著(zhù)力整合銀行資金支持供給側結構性改革，著(zhù)力降低社會(huì )融資成本優(yōu)化金融服務(wù)，著(zhù)力防范重點(diǎn)風(fēng)險守住風(fēng)險底線(xiàn)”，比如證監會(huì )提出要“深化改革開(kāi)放，增強資本市場(chǎng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力，強化監管本位，防范市場(chǎng)風(fēng)險”。簡(jiǎn)而言之，支持實(shí)體經(jīng)濟同時(shí)又要防住風(fēng)險，踩著(zhù)杠桿舉杠鈴，才顯真本事。

保險業(yè)怎么講政治？“緊緊圍繞供給側結構性改革這條主線(xiàn)，以服務(wù)民生為重點(diǎn)提高保險供給質(zhì)量”。當然，風(fēng)險要天天講月月講，2016年不論是股市、債市、房市、匯市，都處于一種很微妙的、很不穩定的狀態(tài)，這種情況下，保險公司簡(jiǎn)單粗暴的發(fā)展高現價(jià)產(chǎn)品、一股腦去玩投資、賭收益，就有點(diǎn)不講政治了。2015年，寶能和前海人壽那一出還不知道如何收場(chǎng)呢！風(fēng)險事大。萬(wàn)一捅出來(lái)一個(gè)大簍子，形成連環(huán)的風(fēng)險，那可就吃不了兜著(zhù)走。

項主席說(shuō)“牢牢守住不發(fā)生區域性系統性風(fēng)險的底線(xiàn)”，一錘定音，可以預見(jiàn)，很多跟高風(fēng)險靠邊的業(yè)務(wù)就得收縮一下了，很多不合規的業(yè)務(wù)和操作有必要收斂一下，監管部門(mén)最擔心一顆老鼠屎壞了一鍋粥。殺雞儆猴是必要的。

再說(shuō)，保險業(yè)的老炮兒都在吭哧吭哧硬抗政策性業(yè)務(wù)，一幫小年輕就在投資上占便宜賣(mài)乖，擱誰(shuí)都得生氣，不符合規矩啊。還是要講規矩。

第四，監管搭好了臺，保險公司得把戲唱好

當然，謹慎一點(diǎn)，不代表不發(fā)展，發(fā)展仍是主旋律，會(huì )議提出“服務(wù)民生三大突破”，保險業(yè)開(kāi)疆拓土仍是主要任務(wù)。保險業(yè)加快發(fā)展，爭的是保險的臉面和社會(huì )地位，事關(guān)保險在社會(huì )大局中的位次。社會(huì )對汶川地震保險賠付極低比例仍然指責不少，巨災保險必須加快，社保支付壓力嗷嗷叫，財政部長(cháng)都要給退休人員收醫保費了，大病保險、稅優(yōu)型健康保險要雪中送炭。監管搭臺、公司唱戲，沒(méi)什么錯，但是監管亟需要樣板戲。

保險業(yè)此前也搞了不少不錯的戲碼，比如人保健康的湛江模式、太倉模式等，較好地結合了實(shí)際，發(fā)揮了積極的作用。但是形勢飛快，新常態(tài)提出來(lái)3年了，供給側改革提出來(lái)快半年了，五大發(fā)展理念、去產(chǎn)能、去杠桿要入腦入心，保險業(yè)在這幾個(gè)領(lǐng)域有沒(méi)有解決方案？

這么多年，保險業(yè)給國家領(lǐng)導和人民群眾展示和匯報的還是舊面孔居多，馬上過(guò)年了，讓你年年看一樣的春晚和明星，總會(huì )有煩的一天。保險業(yè)喊了這么多，“新國十條”出臺了這么久，保險業(yè)有沒(méi)有新的模式，既能促進(jìn)發(fā)展、又能解決經(jīng)濟社會(huì )關(guān)鍵問(wèn)題？《羋月傳》里燕國高筑黃金臺吸引天下名士，監管也搭好了臺，等著(zhù)保險公司唱好戲呢，就看誰(shuí)能粉墨登場(chǎng)。

怎么解釋保險業(yè)已經(jīng)形成的理論、道路、制度，形成保險業(yè)的自信，需要大戲碼大手筆。跑得快還要長(cháng)得帥。

第五，保險不能老是這么LOW，落后東西要淘汰

當前，社會(huì )大變革，技術(shù)大創(chuàng )新，就是保險業(yè)發(fā)展的時(shí)代背景。保險業(yè)雖然沒(méi)有被P2P攪動(dòng)的烏七八糟，但是互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新理念的沖擊也是非同小可。項主席特意說(shuō)了“技術(shù)驅動(dòng)、跨界融合”?？梢?jiàn)，隨著(zhù)越來(lái)越多的大玩家加入保險業(yè)，傳統作業(yè)流程、傳統人力的落寞和新模式、新價(jià)值的崛起不可避免。

除了公司層面的競爭，更有公司內部的競爭。保費能手、理賠高手等人，不是不重要，而是價(jià)值、分量、話(huà)語(yǔ)權都有了變化。過(guò)去理賠說(shuō)一不二，但是現在有些保險公司推出的“客戶(hù)自理賠”等形式，幾張照片上傳微信，后臺一計算，賠款就打到賬戶(hù)里了，根本在于要把理賠的方法融合到系統的算法之中。在一線(xiàn)大刀長(cháng)矛拼殺的理賠人員，可能一覺(jué)醒來(lái)，再無(wú)立足之地。

保險業(yè)的新玩法也多了起來(lái)，比如各類(lèi)嶄新的政策性業(yè)務(wù)，新成立的投資交易機構，新出現的交易招標平臺等，這些更加強調對于風(fēng)險的識別，對于資源的整合，對于技術(shù)的迭代。原有的靠人頭拉業(yè)務(wù)的手段過(guò)時(shí)了，單純找人拉關(guān)系喝酒送禮，可能會(huì )逐步?jīng)]落。一個(gè)公司如果不挖十幾個(gè)或幾十個(gè)來(lái)自于阿里、百度、騰訊，乃至于麥肯錫、高盛的人才，真是有點(diǎn)low.

未來(lái)五年，更加科技化的保險公司、更加金融化的保險公司，更多的科技人才、綜合人才將不斷冒尖。思想觀(guān)念、技術(shù)陳舊的人和公司，本身也將成為保險業(yè)改革的對象。