越來(lái)越多的人意識到，保險很重要，是保障也是理財?？稍趪鴥?，人均保單不足一張，這是因為保險理財觀(guān)念不強？國內保險理賠不健全？保險人員不可信？到底哪里出了問(wèn)題？

因為不懂所以不敢碰

談起保險這種金融產(chǎn)品，其實(shí)可能大部分人都和我一樣，碰到過(guò)不少保險推銷(xiāo)人員，但因為保險產(chǎn)品對于一般老百姓來(lái)說(shuō)過(guò)于復雜，盡管保險營(yíng)銷(xiāo)人員費盡心思推銷(xiāo)，無(wú)奈還是很難弄明白，或者壓根兒不相信保險公司最后會(huì )兌付，于是只好作罷。但在現代社會(huì )，如果你不和保險產(chǎn)品發(fā)生點(diǎn)什么關(guān)系，你未來(lái)的生活保障，可能確實(shí)會(huì )受到很大影響。

和我一樣的大部分普通老百姓，其實(shí)很早就開(kāi)始通過(guò)各種各樣的途徑了解到保險產(chǎn)品。在年輕或剛參加工作時(shí)，年輕人有著(zhù)買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)的巨大壓力，一般是舍不得花一筆錢(qián)去買(mǎi)保險產(chǎn)品的，畢竟年輕，覺(jué)得自己身體不會(huì )出什么大問(wèn)題。出去坐車(chē)、坐飛機，一般都買(mǎi)了交通意外險，普通老百姓最需要的，就是重疾險，其次就是小孩的教育險。對于重疾險來(lái)說(shuō)，年輕人一般只認為身體還足夠好，即便買(mǎi)重疾險，也是以后生活安定了，至少過(guò)了35歲的事情。人的內心總是有這么一種僥幸的心理：每年花一兩萬(wàn)去買(mǎi)重疾險，而一輩子得大病的可能性對于大多數人來(lái)說(shuō)都是很小的，很多人擔心花這么多錢(qián)買(mǎi)保險，最后自己得大病的可能性又很小，豈不是浪費掉了？何況自己還有養老保險，這么一掂量下來(lái)，

很多老百姓最終都與保險產(chǎn)品無(wú)緣。

偶爾看到朋友或者親戚生大病，因為醫療費而勞心費神的時(shí)候，我就想到一定要買(mǎi)份重疾險，于是興沖沖地約了保險推銷(xiāo)人員，本來(lái)我是打算一年用在保險產(chǎn)品上的錢(qián)不超過(guò)一萬(wàn)五千塊，但對方根據我的年齡和收入情況，保險營(yíng)銷(xiāo)人員最終計算的結果，是我至少每年需要買(mǎi)兩萬(wàn)元以上的保險，這個(gè)險種不能少，那個(gè)保險產(chǎn)品必須買(mǎi)，好像離了這款保險產(chǎn)品我就活不了似的。如果保險產(chǎn)品的額度在我的預算范圍之內的話(huà)，我肯定會(huì )買(mǎi)的，但經(jīng)保險營(yíng)銷(xiāo)人員這么一計算，內心的疑竇叢生了起來(lái)：這個(gè)保險營(yíng)銷(xiāo)員是不是為了保費提成收入而故意忽悠我？有了這個(gè)疑慮，對保險營(yíng)銷(xiāo)人員就沒(méi)有了信任感，而且保險營(yíng)銷(xiāo)人員跟我計算的那些保費公式，實(shí)在是讓我看不懂，既然看不懂，又難以信任人家，結局大多是以“我再考慮考慮”作罷。

我等普通老百姓，一輩子最大的需求，就是圖個(gè)安全感，既然辛辛苦苦掙來(lái)的工資無(wú)法讓我們做到養老時(shí)放心無(wú)憂(yōu)，投資股票又容易虧損，那就老老實(shí)實(shí)買(mǎi)點(diǎn)保險產(chǎn)品唄。其實(shí)，老百姓也知道，買(mǎi)保險產(chǎn)品，肯定是不希望自己得個(gè)大病什么的，但萬(wàn)一得了大病，你買(mǎi)的保險到時(shí)候就很有可能讓你在巨額的醫療費前面不是愁云滿(mǎn)面，而是相對輕松。說(shuō)白了，大家花錢(qián)買(mǎi)的重疾險等保險產(chǎn)品，最終都是不希望保險公司能夠兌付的，但因為買(mǎi)了這些保險產(chǎn)品，一旦出事，自己就至少不會(huì )因為金錢(qián)而傷神，這實(shí)際上是一種安全感。

問(wèn)題是，保險行業(yè)的競爭那么激烈，保險推銷(xiāo)人員使盡渾身解數給你計算各種保險產(chǎn)品的投資額，而且總是會(huì )超出你的預期，保險公司的營(yíng)銷(xiāo)人員，整體上還是給老百姓一種“無(wú)非是為了保費提成收入”的印象，這樣當然不會(huì )產(chǎn)生任何信任感。其實(shí)，作為一種金融產(chǎn)品，很多險種既有保險的功能，還有投資理財的功能，只是在口若懸河的營(yíng)銷(xiāo)員面前，面對難以搞懂的保險產(chǎn)品，又有多少人能放心地去購買(mǎi)保險產(chǎn)品呢？

保險，想說(shuō)愛(ài)你不容易

“一張保單保三代”、“有責任心的人才買(mǎi)保險”、“”如果風(fēng)險不期而至，您想過(guò)沒(méi)有，家人將被您置于何種境地！“這話(huà)是不是聽(tīng)起來(lái)很耳熟？感受是什么？反感。是的，大多數人并沒(méi)有因這些所謂有責任心的大道理被”拉保險的洗腦，反而反感被突然預設出的苦難綁架，更避免嘗試交談后對方百折不撓的營(yíng)銷(xiāo)轟炸……對于保險，我們討厭聽(tīng)到那些自以為聰明的套話(huà)，于是，這些與千百種帶著(zhù)杠桿的金融工具一樣的保險產(chǎn)品，被異化成與倫理、道德、智商、文化等掛鉤的無(wú)所不能的可怕玩意兒。

不排除將保險防患于未然看做“烏鴉嘴”的心理，但與此同時(shí)，保費收入的兩位數增長(cháng)顯示國民的保險意識已是逐漸深入人心。去年保監會(huì )公布的險企保費收入同比增長(cháng)17.49%，而今年的前三季度，A股四大上市險企近日發(fā)布的數據顯示，四大上市險企前9月實(shí)現原保費收入8619億元，同比增長(cháng)13.44%。每年赴港買(mǎi)保險的內地游客激增，也透露出，越來(lái)越多的人其實(shí)對保險隱藏著(zhù)的“真愛(ài)”：并非不愛(ài)保險帶來(lái)的安全保障、風(fēng)險轉移和投資功能，而是受夠了常見(jiàn)的“宰熟”和“忽悠”銷(xiāo)售模式，反感保險公司的惜賠嘴臉。

顯然，保險的投資功能和抗風(fēng)險的能力，也正隨著(zhù)行業(yè)的成熟和認知的發(fā)展而被大家接受。從供給端來(lái)看，嗅覺(jué)敏銳的資本也開(kāi)始涌入保險市場(chǎng)。就在這個(gè)10月，馬云、馬化騰、馬明哲攜手設立的互聯(lián)網(wǎng)壽險公司宣告成立，不甘落后的劉強東也宣布成立了京東互聯(lián)網(wǎng)財險公司。在整個(gè)A股市場(chǎng)上，不完全統計已有30多家上市公司涉足商業(yè)保險領(lǐng)域。險資開(kāi)始頻頻舉牌，“敲門(mén)”上市公司，也算是側證了這個(gè)行業(yè)的“人精錢(qián)多”。劉益謙和他的國華人壽、李光榮和華安財險，盡管資本大佬們一直偏愛(ài)借助保險行業(yè)“潛行”，但自保險新“國十條”落地，打開(kāi)了整個(gè)保險行業(yè)的成長(cháng)空間后，大佬們離距離打造“金融+股權”的綜合布局，借助險企轉身“金融集團”的夢(mèng)想也更進(jìn)了一步，以險企為支點(diǎn)的運作步伐也更加急促。資本的流動(dòng)，是保險業(yè)正迎接著(zhù)屬于自己的黃金時(shí)代的最好注腳。他證明雖然保險的形式尚未蛻變完成，但前景卻被看好。

“是的，我愛(ài)保險，但我討厭賣(mài)保險的人”，這是很多人的真實(shí)心理。保險作為專(zhuān)業(yè)性很強的金融產(chǎn)品，卻仍然沒(méi)有走出主要靠渠道驅動(dòng)來(lái)拉動(dòng)保費增長(cháng)。盡管保險公司的中上層都具有相當高的素質(zhì)，但絕大多數人印象中的保險公司業(yè)務(wù)員還是業(yè)績(jì)導向下那些迷茫的年輕人——他們在以保費為KPI考核的大環(huán)境下，艱難地動(dòng)用一切關(guān)系和口舌去吸引你掏出錢(qián)包。何況，前些年在行業(yè)粗放增長(cháng)時(shí)期的詐騙等行為，對行業(yè)形象的傷害難以彌補。

對于大多數人而言，排斥的并非保險產(chǎn)品，而是保險行業(yè)的“夸大其詞”，怕的不過(guò)是被忽悠和欺騙，買(mǎi)到不合時(shí)宜的保險產(chǎn)品?；蛟S，當今的保險行業(yè)已經(jīng)變化，但刻意回避他們的你并不知道。這或許也是為什么能減少信息不對稱(chēng)的網(wǎng)絡(luò )保險公司崛起的原因。

世上本無(wú)新鮮事，一切皆有前人行。當赴港買(mǎi)奶粉的風(fēng)潮被赴港買(mǎi)保險替代時(shí)，我們也應當思考：盡管?chē)鴥鹊娜闃I(yè)仍在發(fā)展，但像反思三聚氰胺一樣的反思保險業(yè)必行。隨著(zhù)市場(chǎng)變化、政策的調整和保險行業(yè)的成長(cháng)，保險“可愛(ài)+可靠”一點(diǎn)，倒還是頗有希望可言。

保險代理人這個(gè)橋梁很重要

小時(shí)候很少接觸保險，對保險的理解很簡(jiǎn)單。只記得學(xué)校會(huì )組織統一購買(mǎi)意外保險。那個(gè)時(shí)候每年才要5塊錢(qián)，偶爾有同學(xué)被狗咬了，需要打疫苗，保險公司會(huì )賠20塊錢(qián)。如今保險產(chǎn)品線(xiàn)極其豐富，五花八門(mén)，但如何購買(mǎi)保險卻變得越來(lái)越復雜。如果不會(huì )反復比對，仔細研究，很有可能會(huì )后悔。

有一次，我去銀行辦理業(yè)務(wù)，被推銷(xiāo)一款產(chǎn)品。聽(tīng)說(shuō)有收益很劃算，聽(tīng)完匆匆幾句介紹，也沒(méi)多想，就決定簽字購買(mǎi)，總共繳納了2300元。一年以后，有人給我打電話(huà)通知續費，才知道我當時(shí)是購買(mǎi)了保險產(chǎn)品，可是當時(shí)對方向我推銷(xiāo)時(shí)，根本沒(méi)有提“保險產(chǎn)品”幾個(gè)字，更沒(méi)有告知要每年繳納固定金額，大約要60歲以后才能有收益。再翻出當時(shí)的合同，我也無(wú)法辯白。合同上顯示，我確實(shí)是購買(mǎi)的一款理財型的保險產(chǎn)品，準確地說(shuō)是一款投連險，并不是銀行自己發(fā)的產(chǎn)品。這事讓我很氣憤，因為保險代理人當時(shí)的“忽悠”，沒(méi)有把事情講清楚；我覺(jué)得這款產(chǎn)品并不適合自己，于是中斷了繳納。后來(lái)，經(jīng)常關(guān)注保險類(lèi)新聞，才知道和我有同樣遭遇的人很多。有過(guò)這樣一次被保險代理人忽悠的經(jīng)歷后，我對保險代理人完全沒(méi)有好印象，一直提醒自己不要相信保險代理人，不要輕易買(mǎi)保險。

前兩年，老家縣城的表姐看了幾天書(shū)考到了保險資格證，在國內一家知名保險公司兼職做保險代理人。這家保險公司產(chǎn)品線(xiàn)豐富，可表姐代理的產(chǎn)品僅寥寥數款，問(wèn)起原因，告知：“只要這幾款產(chǎn)品傭金最多，其他的產(chǎn)品就不需要了解”。因此，更加重了我對保險代理人的反感。

回想小時(shí)候購買(mǎi)的意外險是一個(gè)不錯的產(chǎn)品，買(mǎi)保險清清楚楚，理賠簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單?，F在也有意外險，只是價(jià)格不再那么便宜，且保險公司也不會(huì )大力推廣營(yíng)銷(xiāo)。一位保險行業(yè)人士道出了個(gè)中緣由：“現在熱銷(xiāo)的都是理財型的保險產(chǎn)品，說(shuō)明這種產(chǎn)品受歡迎。純保障型的保險產(chǎn)品只能越來(lái)越被忽視。理財型和保障型這兩種類(lèi)型的保險產(chǎn)品，自然各有所長(cháng)，但保險公司大力推廣的肯定是利潤最大的。而純保障型的產(chǎn)品，利潤太少了?！?/p>

其實(shí)，對保險我還是有需求的，重疾險正是我需要的產(chǎn)品。人一旦生有重病，生活將會(huì )發(fā)生重大變化，重疾險可以減輕這種壓力。我開(kāi)始向各家保險公司咨詢(xún)，想問(wèn)得清清楚楚，明明白白后再下決定?？煽戳撕芏啾ｋU產(chǎn)品后，我決定放棄了。這類(lèi)保險產(chǎn)品實(shí)在太多了，各個(gè)產(chǎn)品貌似差不多，但是在合同細則上又有不同，比如說(shuō)覆蓋的疾病的種類(lèi)和數量、保障期限長(cháng)短、費用等。一家代理保險公司告訴我：“重疾險的門(mén)道很多。比如說(shuō)腦部腫瘤等腦部疾病，有的保險產(chǎn)品只有開(kāi)顱手術(shù)才算重大疾病。但是現在微創(chuàng )技術(shù)高度發(fā)達，可以采用微創(chuàng )代替開(kāi)顱，這更安全，費用也更高，但是依據條款保險公司又不給理賠?！比绻斫夂靡豢畋ｋU產(chǎn)品，竟然需要醫學(xué)方面的知識。如此看來(lái)，對于我一樣的普通人來(lái)說(shuō)，也只能看個(gè)大概，保險代理人又是必不可缺。

可保險代理人可信嗎？如果保險代理人，不只從自己的利益出發(fā)，多為客戶(hù)考慮，可能想購買(mǎi)保險人也會(huì )更多一些?，F在保險的覆蓋率太低，可能更大程度源于我們缺乏專(zhuān)業(yè)的、對客戶(hù)負責的保險代理人。

保險公司要加油

買(mǎi)保險這個(gè)事情，估計跟自備消防設備是一個(gè)道理，不是買(mǎi)不起，而是沒(méi)有這個(gè)意識。只有感同身受，才能真正激發(fā)潛在購買(mǎi)欲。

最近公司組織了一場(chǎng)消防培訓，去前就被同事教育：免費消防培訓年年都有，提高消防意識只是一方面，兜售產(chǎn)品才是主要目的。盡管打足了預防針，但當親眼目睹宣傳短片，還是被深深觸動(dòng)。那些被全身毀容的花季少女，從亭亭玉立到面目全非，兩張照片硬是要放在一起；30樓，5條人命，忍不住濃煙侵襲，明知是死路一條還紛紛往下跳；還有不諳世事的兒童因燒傷后處理不當，全身皮膚與棉被粘黏在一起，現場(chǎng)好幾位媽媽看得心都碎了。心碎的結果就是：買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)！最后辦公室人手一報警電筒，干粉滅火器、救生繩和防毒面罩，用資深同事的話(huà)說(shuō)，該買(mǎi)不該買(mǎi)的全備齊了。

如果說(shuō)消防用品用處單一，只是為了預防可能發(fā)生的火災，那么保險的用途就更廣了，意外傷害、重大疾病、退休養老、子女教育，簡(jiǎn)直是對生老病死四大人生難題的360度全覆蓋式保障，但是周?chē)稍?xún)了一圈，最暢銷(xiāo)的險種你知道是什么嗎？當然是強制購買(mǎi)的車(chē)險，隨后竟然是淘寶運費險，就是淘寶上購物，因貨品不滿(mǎn)意要求退貨，由保險公司承擔運費。然而，最多的，還是從不買(mǎi)保險的人，這里特指需要自掏腰包的商業(yè)保險。是沒(méi)錢(qián)嗎？有一部分因素，辦公室最年輕的小朋友，每月工資都不夠用，上次來(lái)了個(gè)保險公司的大姐，是好說(shuō)歹說(shuō)費盡了口舌，但他就是嬉皮笑臉只管叫窮。的確，對于剛進(jìn)入社會(huì )，收入少的年輕人來(lái)說(shuō)，沒(méi)有家庭負擔，還欠著(zhù)一屁股信用卡債，本來(lái)就過(guò)著(zhù)明天錢(qián)今天花的生活，再讓他們去為未來(lái)提前買(mǎi)單，是不太靠譜。

但那些住著(zhù)上百萬(wàn)的房，開(kāi)著(zhù)幾十萬(wàn)的車(chē)，他們的想法是什么呢？一個(gè)40歲的男同事最有代表性，他算了這樣一筆賬。按照相關(guān)規定，城鎮職工養老保險、醫療保險和失業(yè)保險這三個(gè)險種都需由企業(yè)和個(gè)人共同繳納保費，比例分別是養老保險：企業(yè)20%，個(gè)人8%；醫療保險：企業(yè)8%，個(gè)人2%；失業(yè)保險：企業(yè)1%，個(gè)人1%；工傷保險和生育保險由企業(yè)承擔，個(gè)人無(wú)需繳納，工傷保險繳納比例根據行業(yè)性質(zhì)進(jìn)行劃分，浮動(dòng)費率在0.5%~6.6%之間；生育保險費率為0.5%，再加上約12%的公積金，實(shí)際個(gè)人月繳納的部分為工資的20%左右。他認為，社會(huì )保險基本能囊括家庭所需保障，再購買(mǎi)商業(yè)保險未免多此一舉。除非是生重病，但是家里人身體還算硬朗。沒(méi)病沒(méi)災的過(guò)了大半輩子了，也沒(méi)得啥大病，何必要多此一舉。

此言論竟然得到大多數人的贊同，除了一個(gè)剛休完產(chǎn)假的新晉媽媽?zhuān)f(shuō)自己以前也是抱有同樣的想法，但生了小孩之后完全變了，覺(jué)得自己千萬(wàn)不能出事，一旦出事寶寶怎么辦？所以已火速為一家三口購買(mǎi)了保險。

真要感嘆一句母愛(ài)真偉大，什么舊有勢力、保守思想在其面前，都是摧枯拉朽一般的存在，但一味地抱怨國人存有僥幸心理，沒(méi)有保險意識，也只是片面之詞。

為什么運費險會(huì )如同一個(gè)神奇的存在迅速占領(lǐng)市場(chǎng)？一是有需求，二是便宜。但是你能說(shuō)意外險、大病險沒(méi)有市場(chǎng)嗎？相信只要是人，具有趨利避害的本能，多一道袈裟防身又有何妨，但是從性?xún)r(jià)比上，每年一兩萬(wàn)的支出還是略有肉疼，要不怎么那么多人去香港買(mǎi)保險呢，說(shuō)是保費低范圍廣時(shí)間長(cháng)，說(shuō)穿了還不是性?xún)r(jià)比。什么時(shí)候國內保險價(jià)格不讓人肉疼了，估計生意也會(huì )好起來(lái)。

啥？你說(shuō)買(mǎi)投資類(lèi)保險，這個(gè)還真不推薦，所謂的分紅部分只是附帶功能，收益率很多時(shí)候還不如買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品，還是讓專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事，讓投資的歸投資，讓保險的歸保險吧。