“明天和意外，不知道哪個(gè)會(huì )先來(lái)?！弊鳛檗D嫁和管理風(fēng)險的有效手段，保險已成為今天金融消費者常用的工具之一。

“明天和意外，不知道哪個(gè)會(huì )先來(lái)?！弊鳛檗D嫁和管理風(fēng)險的有效手段，保險已成為今天金融消費者常用的工具之一。尤其是在保險與互聯(lián)網(wǎng)的碰撞之后，越來(lái)越多以投資電影、網(wǎng)購甚至看月亮、談戀愛(ài)等新奇名義出現的保險產(chǎn)品也開(kāi)始進(jìn)入公眾視野。即便拋卻噱頭式的營(yíng)銷(xiāo)概念，保險這一與個(gè)體生活聯(lián)系日益密切的經(jīng)濟形態(tài)，仍在持續加速滲透社會(huì )生活的各個(gè)領(lǐng)域。

總體來(lái)說(shuō)，保險的基本原則是累積千千萬(wàn)萬(wàn)人的財力，結成一個(gè)抵御化解風(fēng)險的聚合體。在這個(gè)集體中，每個(gè)人都是付出者，但同時(shí)也是受益者，通過(guò)付出，獲得在遭遇事故得以及時(shí)救助的保障。然而，在現實(shí)生活中，不少消費者卻可能因為對保險認知的不夠全面，而誤選不適合的險種、增加不必要的保費支出或是致使手中的保單無(wú)法發(fā)揮應有的效用。此次，記者就將和保險專(zhuān)家們一同解開(kāi)我們日常生活中普遍存在誤區，助力保險消費者更新“舊腦袋”，更科學(xué)有效地轉嫁風(fēng)險。

兩大誤區困擾投保人

相比歐美發(fā)達國家的保險市場(chǎng)，我國仍處于保險發(fā)展的“初級階段”。統計數據顯示，我國保險密度10年來(lái)雖然增長(cháng)迅速，但數值仍然較小。相較英美等國4000~5000美元/人的保險密度，當前中國的人均保險費尚不及部分發(fā)達國家的十分之一。處于尚未完全成熟的保險市場(chǎng)中，國內的保險消費者容易陷入在這一特定市場(chǎng)條件下產(chǎn)生的2類(lèi)誤區。在這些常見(jiàn)的誤區中，對保險性質(zhì)的認知誤區首當其沖。

比如，有部分消費者總是將保險視為一種投資賺錢(qián)的方式，而非保障工具。在保險保障期內，一旦未出險或未獲超過(guò)所付保費的理賠 ，就會(huì )放棄續保，在后續真正遭遇損失時(shí)陷入無(wú)法獲賠的窘境。又如，部分收入不高的投保人在選擇保險產(chǎn)品時(shí)只肯買(mǎi)“投入返還型”的保險，認為返還型雖然貴，但到期能連本帶利返還，如此“投資”才算不吃虧，不少人甚至因而背負了極為沉重經(jīng)濟壓力。殊不知，保費低 、保額高的消費型保險產(chǎn)品可以是更合適的選擇。

此外，還有部分消費者將保險視為有錢(qián)人的專(zhuān)利，而事實(shí)的情況則是，相對于高收入家庭，中低收入家庭在遭遇變故時(shí)抗風(fēng)險能力相對較差，更需要適度的保險保障。

其次，傳統觀(guān)念造成的誤區也不容忽視。在國內，不少家庭都崇尚“以孩子為重”的理念，因此經(jīng)常出現孩子的保險保障十分完備，而作為家庭經(jīng)濟頂梁柱的父母卻是“無(wú)險傍身”，一旦作為收入主要來(lái)源的父母遭遇事故，整個(gè)家庭都將陷入風(fēng)險。另一方面，部分保險消費者的保單清一色是人身保單，而從未想過(guò)對房產(chǎn)等家庭主要資產(chǎn)進(jìn)行保障，但房產(chǎn)等高價(jià)值資產(chǎn)一旦遭遇損失 ，花費通常都不小。

科學(xué)投保遵循三原則

和普通消費品不同，保險作為一種金融產(chǎn)品，其結構與種類(lèi)相對較為復雜。走出保險誤區，除了適度關(guān)注保險的新政，更新部分陳舊的偏見(jiàn)及認知之外，更重要的是明確自身真正所需的保障，并根據保障需求及自身的經(jīng)濟條件進(jìn)行靈活合理的組合規劃。一般來(lái)說(shuō)，科學(xué)投?？勺裱斑m時(shí)、適量、適當”的三原則。

第一，適時(shí)購買(mǎi)。保險的一大特征是，投保人年齡越大，保險公司的承保風(fēng)險越高，保費的要求也就越多 。因此，在條件允許的情況下，早點(diǎn)適時(shí)購買(mǎi)保險，保險消費者所需支出的保費投入相對也會(huì )更少。

第二：適量購買(mǎi)。保險的投入需要量入為出，根據個(gè)人或家庭的收入來(lái)確定每年的保費及保額。只要每年繳納的保費及獲得保額保障在合理的范圍內，保險對個(gè)人和家庭的整體投資計劃就不會(huì )產(chǎn)生很大的影響。相反，它還能為風(fēng)險投資保駕護航。

第三，適選險種。除了根據個(gè)人或家庭的收入情況適時(shí)購買(mǎi)保險，適量安排保費及保額之外，還需按照自身的風(fēng)險保障需求選購適當的保險。在險種的選擇上，一般情況下可優(yōu)先考慮意外險 、健康險 ，再選擇教育險、養老險 、分紅險等其他險，繼而科學(xué)有效地循序轉嫁風(fēng)險。