不論是阿里、京東，還是其他垂直農產(chǎn)品電商平臺，都在浩浩蕩蕩地向農村電商市場(chǎng)邁進(jìn)。不過(guò)有意思的是，這些電商平臺卻都在圍繞著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)農村金融進(jìn)行布局，意圖通過(guò)金融這只杠桿來(lái)撬動(dòng)整個(gè)農村電商市場(chǎng)。

說(shuō)到今天中國的農村電商，無(wú)論是淘寶亦或是京東，都已經(jīng)浩浩蕩蕩地掀起了進(jìn)軍農村電商的大旗。阿里早就推出了“千縣萬(wàn)村”計劃，在個(gè)別區域開(kāi)設了縣級服務(wù)中心和農村淘寶站點(diǎn)，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )代購等業(yè)務(wù)；而京東則上線(xiàn)了“京東幫服務(wù)店”，讓其獨立負責該區縣內京東家電的配送、安裝和售后等服務(wù)工作。

但是看看今天中國農村電商的現狀，其進(jìn)展卻一直都很緩慢，今天的農村電商依然還停留在過(guò)去那種傳統的貼標語(yǔ)、刷墻階段，究其原因，劉曠認為主要由以下幾個(gè)方面造成。

1、由于廣大偏遠的農村地區存在交通上的不便利，這給農村電商的物流配送帶來(lái)了極大的不方便，也增加了配送成本，有的地區甚至無(wú)法送達。尤其是一些大件的商品，要想配送到偏遠的農村地區就更是難上加難了，所以今天無(wú)論是京東還是天貓，都在開(kāi)始發(fā)力農村物流的建設。

2、廣大的農村地區網(wǎng)絡(luò )覆蓋率并不高，尤其是在中西部一些經(jīng)濟并不發(fā)達的農村地區，而使用手機流量購物的話(huà)，一方面會(huì )受到流量限制的影響，另一方面則會(huì )因為網(wǎng)速的原因影響訪(fǎng)問(wèn)速度，網(wǎng)絡(luò )上的限制必然會(huì )導致用戶(hù)的線(xiàn)上購物體驗受到限制。

3、大部分的農民并不知道如何網(wǎng)購，農民們的網(wǎng)上消費習慣還沒(méi)有培養起來(lái)。80后、90后相對來(lái)說(shuō)還會(huì )比較容易接受網(wǎng)購，但是他們中的大部分要么在城里定居，要么就在城里打工，幾乎常年不在農村居住生活。在廣大的農村地區依然是60后、70后等年齡階段的人群占據了主要，要讓他們把網(wǎng)購形成一種消費習慣著(zhù)實(shí)需要一個(gè)漫長(cháng)的過(guò)程。

盡管農村電商的普及率一直都不是很高，但是農村電商的市場(chǎng)卻巨大無(wú)比，不像各大城市里，電商市場(chǎng)基本上由阿里、京東兩大電商巨頭統治著(zhù)，農村電商市場(chǎng)還是一個(gè)等待開(kāi)發(fā)的新大陸。所以不論是阿里、京東，還是其他垂直農產(chǎn)品電商平臺，都在浩浩蕩蕩地向農村電商市場(chǎng)邁進(jìn)。不過(guò)有意思的是，這些電商平臺卻都在圍繞著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)農村金融進(jìn)行布局，意圖通過(guò)金融這只杠桿來(lái)撬動(dòng)整個(gè)農村電商市場(chǎng)。

一、垂直農村電商云農場(chǎng)，借財路通之手撒網(wǎng)布局

最近在資本市場(chǎng)最叱咤風(fēng)云的農村電商平臺當屬云農場(chǎng)了，其業(yè)務(wù)覆蓋到了全國2萬(wàn)多個(gè)農村，它們在資本的寒冬時(shí)期，在短短的半年時(shí)間內先后獲得了聯(lián)想控股千萬(wàn)美元的A輪融資和春曉資本1億元的B輪融資。近日，又與國內知名互聯(lián)網(wǎng)金融平臺——財路通達成了戰略合作，欲借助財路通在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的實(shí)力來(lái)幫助自己實(shí)現撬開(kāi)農村電商市場(chǎng)的巨頭夢(mèng)。

第一顆棋子布局：幫助農民理財。過(guò)去很多農民都把錢(qián)存在了農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等，可是今天的儲蓄利息卻越來(lái)越低，一些農民都開(kāi)始尋找新的理財方式。云農場(chǎng)通過(guò)借助財路通的“搖錢(qián)樹(shù)”理財產(chǎn)品，依托搖錢(qián)樹(shù)穩定、高收益的特性，打通為農民建立網(wǎng)上理財的通道，實(shí)際上也就是建立農民網(wǎng)上金融消費的開(kāi)始。

第二顆棋子布局：擴大對農民信貸資金的扶持。通過(guò)借助財路通在金融風(fēng)控上的實(shí)力，云農場(chǎng)能夠對貸款使用情況實(shí)現有效監控。隨著(zhù)國內農業(yè)規?；l(fā)展的不斷深化，農民對于金融服務(wù)的需求有了明顯的提高，而金融服務(wù)的核心又在于風(fēng)控，尤其是對于廣大的農民來(lái)說(shuō)，完善的風(fēng)控體系顯得更為重要。

第三顆棋子布局：用金融撬動(dòng)電商消費。其實(shí)這第三顆棋子的布局才是云農場(chǎng)真正想要做的，前面的兩步棋其實(shí)都是在培養用戶(hù)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的習慣，通過(guò)借助財路通的力量，云農場(chǎng)在不久之后將會(huì )推出農村消費的白條分期，正式向互聯(lián)網(wǎng)農村消費金融進(jìn)軍。

過(guò)去云農場(chǎng)通過(guò)為農民提供化肥、種子、農藥等農資產(chǎn)品方面的交易，但其交易主要還是通過(guò)線(xiàn)下服務(wù)站來(lái)完成。要想真正實(shí)現交易在線(xiàn)上來(lái)完成，云農場(chǎng)電商成功的關(guān)鍵其實(shí)在于財路通，只要農民在線(xiàn)上通過(guò)財路通來(lái)進(jìn)行理財了，他們就很有可能會(huì )借助線(xiàn)上金融來(lái)進(jìn)行消費。

二、京東欲借農村信貸打破電商僵局

京東電商對于廣大的農村市場(chǎng)可謂有著(zhù)極大的野心，京東電商能否實(shí)現超越阿里電商，其勝負關(guān)鍵很大一部分就在于農村電商。就在前不久，京東金融剛剛宣布了全面進(jìn)軍農村信貸市場(chǎng)，并推出了信貸品牌“京農貸”。

過(guò)去在農村市場(chǎng)，農民最大的難題就在于融資與信貸，而京農貸具有無(wú)抵押、低利息、放款快等特點(diǎn)。大家都知道，京東進(jìn)軍農村電商市場(chǎng)最大的優(yōu)勢在于物流，但是在如何培養農民的電商消費習慣上，從京東眼下的布局來(lái)看，同樣也是想借助信貸消費來(lái)切入電商。

大部分的農民對于網(wǎng)上支付多少還存在一定的不信任，操作上就更是一竅不通了，但是京農貸相對于傳統銀行的貸款來(lái)說(shuō)，具有極大的優(yōu)勢，對于農民具有巨大的吸引力。此次通過(guò)借助信貸，京東則首先能夠培養農民熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端的使用，包括網(wǎng)上支付系統。

在信貸的基礎之上，未來(lái)京東還會(huì )推出消費金融、保險、理財、眾籌等系列金融布局，這個(gè)時(shí)候已經(jīng)在京東信貸平臺貸過(guò)款的用戶(hù)通過(guò)京東鄉村白條進(jìn)行電商消費就會(huì )變得相當自然。

三、阿里金融在農村布局全面開(kāi)花

相比京東而言，阿里在物流上的布局同樣也不弱，一方面與中國郵政達成了戰略合作，另一方面借助菜鳥(niǎo)網(wǎng)絡(luò )，通過(guò)日日順等合作伙伴，菜鳥(niǎo)的大家電配送網(wǎng)絡(luò )實(shí)現全國95%的區縣覆蓋，共計50萬(wàn)個(gè)村子可送貨入村。而農村網(wǎng)絡(luò )基礎設施的建設也正在不斷完善，更何況智能手機在農村地區的普及度已經(jīng)非常高。也就是說(shuō)，阿里農村電商的難點(diǎn)同樣也在于如何培養農民的網(wǎng)購消費習慣上，金融自然而然就成為阿里農村電商重要的突破口。

阿里金融在農村市場(chǎng)的步子顯然邁得更快，螞蟻金服已經(jīng)連接了2300多家農村金融機構，服務(wù)了200多萬(wàn)農村電商，阿里借助金融撬開(kāi)農村市場(chǎng)擁有兩大殺手锏。

第一個(gè)殺手锏，螞蟻金服推出了針對三農業(yè)務(wù)的螞蟻小貸，通過(guò)和阿里巴巴的農村淘寶項目結合，借助農村淘寶點(diǎn)合伙人對村民的了解以及其他一些風(fēng)控手段，給農民直接授信，發(fā)放純信用貸款，貸款額度在2-100萬(wàn)之間。借助螞蟻小貸，螞蟻金服同樣能夠培養大批忠誠的農民互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)。

第二個(gè)殺手锏，則是阿里的支付寶。支付寶擁有龐大的用戶(hù)基數，其中有相當一部分就是來(lái)自于廣大的農村地區。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，支付寶已經(jīng)成為了阿里電商和O2O的重要戰略平臺，基于余額寶、招財寶等理財產(chǎn)品，農村支付寶理財用戶(hù)通過(guò)支付寶進(jìn)行電商消費的可能性非常大。

四、農分期直接通過(guò)分期消費進(jìn)軍農村電商

與云農場(chǎng)、京東、阿里等電商平臺不同，農分期則是直接通過(guò)分期消費進(jìn)軍農村電商，農戶(hù)在“農分期”商城，可以采用分期付款方式完成購買(mǎi)農機、采購大宗農資、支付土地流轉費用等服務(wù)。

農分期所推出的電商產(chǎn)品都是針對大型的農機為主，比如拖拉機、收割機、播種機等。這種農機相對來(lái)說(shuō)價(jià)格都并不便宜，通過(guò)分期的方式能夠吸引一些資金實(shí)力并不是很雄厚的農民前來(lái)購買(mǎi)，分期消費在一定程度上減輕了農民購買(mǎi)大型農用設備產(chǎn)品的經(jīng)濟負擔。

雖然說(shuō)這種分期消費并不一定適合所有的農村電商產(chǎn)品，但是從細分市場(chǎng)的角度來(lái)看，農分期能夠在資金交易較大的農產(chǎn)品電商領(lǐng)域占據一定的市場(chǎng)份額。

金融撬動(dòng)農村電商勝算幾何？

不管是從垂直農村電商云農場(chǎng)借財路通的金融布局，還是從電商巨頭阿里、京東以及分期消費平臺農分期的金融布局來(lái)看，他們最終的目的都是要打開(kāi)整個(gè)農村電商市場(chǎng)，但是要依托金融撬動(dòng)整個(gè)農村電商卻并沒(méi)有那么容易。

農村信貸市場(chǎng)具有非常大的風(fēng)險。不管是京東的“京農貸”、阿里的“螞蟻小貸”以及云農場(chǎng)的信貸業(yè)務(wù)、農分期的分期付費，在農民借貸的壞賬率上都將會(huì )面臨著(zhù)挑戰，這個(gè)問(wèn)題也是為何過(guò)去傳統金融機構一致都不愿意進(jìn)駐農村金融的重要原因所在。而云農場(chǎng)本身就擁有自己的信貸業(yè)務(wù)，卻還需借助財路通的風(fēng)控體系來(lái)做這個(gè)事情，足見(jiàn)農村信貸市場(chǎng)的風(fēng)險性之高。

不過(guò)隨著(zhù)物流配送、農村網(wǎng)絡(luò )基礎設施建設都在不斷完善，農村電商最難的點(diǎn)其實(shí)就在于農民的網(wǎng)購消費習慣上。不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融相較于落后地傳統農村金融具有絕對的優(yōu)勢，完全可以培養農民的網(wǎng)上理財、信貸習慣，進(jìn)而培養農民的金融消費習慣，消費金融必然將會(huì )成為農村電商新的藍海，成為撬動(dòng)農村電商的新杠桿。