移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在影響著(zhù)人們的生活，移動(dòng)設備端產(chǎn)生的數據也蘊藏著(zhù)巨大的商業(yè)價(jià)值。2014年美國移動(dòng)設備位置信息產(chǎn)生的市場(chǎng)價(jià)值大概為1000億美元，2015年中國移動(dòng)大數據的市場(chǎng)剛剛開(kāi)始。

參考最新的《2015中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指數報告》，中國共擁有12.4億臺移動(dòng)端設備，其中移動(dòng)智能手機的保有量為9億，每個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)擁有大概1.35部智能手機。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)中80后、90后、00后占比超過(guò)了72%，成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)主要用戶(hù)。平均每部手機裝載了41款應用，平均每天打開(kāi)25款應用，相對去年有較大的提升。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在影響著(zhù)人們的生活，移動(dòng)設備端產(chǎn)生的數據也蘊藏著(zhù)巨大的商業(yè)價(jià)值。2014年美國移動(dòng)設備位置信息產(chǎn)生的市場(chǎng)價(jià)值大概為1000億美元，2015年中國移動(dòng)大數據的市場(chǎng)剛剛開(kāi)始。

惡意欺詐成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險

在PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不管用戶(hù)是否喜歡BAT，其網(wǎng)站仍然在那里。但是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如果一個(gè)用戶(hù)不喜歡這個(gè)應用，就可以在2秒鐘內刪掉這個(gè)App，徹底中斷和它的連接，無(wú)論其是不是BAT。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，選擇權完全轉向用戶(hù)，消費者將成為數字世界的中心。過(guò)去以品牌為中心的消費形式，將會(huì )轉變?yōu)橐韵M者為中心的消費形式。

智能手機上安裝的App和App使用的頻率，可以代表用戶(hù)的喜好。例如喜歡理財的客戶(hù)，其智能手機上一定會(huì )安裝理財App，并經(jīng)常使用；母嬰人群也會(huì )安裝和母嬰相關(guān)的App，頻繁使用；商旅人群使用商旅App的頻率一定會(huì )高于其他移動(dòng)用戶(hù)。未來(lái)80后、90后將成為社會(huì )的主要消費人群，他們的消費行為將會(huì )以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為主，App的安裝和活躍數據更加能夠反映出年輕人的消費偏好。

智能手機設備的位置信息代表了消費者的位置軌跡，這個(gè)軌跡可以推測出消費者的消費偏好和習慣。在美國，移動(dòng)設備位置信息的商業(yè)化較為成熟，GPS數據正在幫助很多企業(yè)進(jìn)行數據變現，提高社會(huì )運營(yíng)效率。在中國，移動(dòng)大數據的商業(yè)應用剛剛開(kāi)始，在房地產(chǎn)業(yè)、零售行業(yè)、金融行業(yè)、市場(chǎng)分析等領(lǐng)域取得了一些效果。

特別在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應用，移動(dòng)大數據正在幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施反欺詐，降低惡意詐騙給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)的損失。

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展，預計2015年P(guān)2P的交易總額會(huì )超過(guò)1萬(wàn)億，將成為具有影響力的產(chǎn)業(yè)。最近半年，大量的金融行業(yè)專(zhuān)業(yè)人士和傳統產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，表明這個(gè)產(chǎn)業(yè)的生命力正在不斷增強，有的P2P企業(yè)的年交易額已經(jīng)突破百億元，有的P2P企業(yè)估值也超過(guò)了15億美元。

但是在P2P行業(yè)，其面對的風(fēng)險也在加大，除了傳統的信用風(fēng)險，其外部欺詐風(fēng)險正在成為一個(gè)主要風(fēng)險。有的P2P公司統計過(guò)，帶給P2P公司的最大外部風(fēng)險不是借款人的壞賬，而是犯罪集團的惡意欺詐。網(wǎng)絡(luò )犯罪正在成為P2P公司面臨的主要威脅之一，甚至在一些P2P公司，惡意欺詐產(chǎn)生的損失占整體壞賬的60%。很多P2P公司將主要精力放在如何預防惡

意方面。高風(fēng)險客戶(hù)識別和黑名單成為預防惡意欺詐的主要手段。

移動(dòng)大數據將發(fā)揮重要作用

移動(dòng)大數據中的位置信息代表了用戶(hù)軌跡，商業(yè)應用較早。2014年，美國移動(dòng)設備位置信息的市場(chǎng)規模接近1000億美元。但中國移動(dòng)設備位置信息的商業(yè)應用才剛剛開(kāi)始。

從技術(shù)上講，定位移動(dòng)設備的位置有三種方式，第一種是通過(guò)運營(yíng)商的3個(gè)基站定位，其誤差大概在200米；第二種是通過(guò)手機App中的GPS位置信息定位，大概誤差為50米；第三種是通過(guò)WiFi定位，誤差大概在3米到5米。在移動(dòng)設備位置信息商業(yè)應用中，三種定位方式都被應用，室內以WiFi定位為主，室外以GPS定位為主。移動(dòng)大數據在反欺詐領(lǐng)域具有以下應用場(chǎng)景。

用戶(hù)居住地的辨別。線(xiàn)上的欺詐行為具有較高的隱蔽性，很難識別和偵測。P2P貸款用戶(hù)很大一部分來(lái)源于線(xiàn)上，因此惡意欺詐事件發(fā)生在線(xiàn)上的風(fēng)險遠遠大于線(xiàn)下。中國的很多數據處于封閉狀態(tài)，P2P公司在客戶(hù)真實(shí)信息驗證方面面臨較大的挑戰。

移動(dòng)大數據可以驗證P2P客戶(hù)的居住地點(diǎn)，例如某個(gè)客戶(hù)在利用手機申請貸

款時(shí)，填寫(xiě)自己居住地是上海。但是P2P企業(yè)依據其提供的手機設備信息，發(fā)現其過(guò)去三個(gè)月從來(lái)沒(méi)有居住在上海，這個(gè)人提交的信息可能是假信息，發(fā)生惡意欺詐的風(fēng)險較高。

移動(dòng)設備的位置信息可以辨識出設備持有人的居住地點(diǎn)，幫助P2P公司驗證貸款申請人的居住地。

用戶(hù)工作地點(diǎn)的驗證。借款用戶(hù)的工作單位是用戶(hù)還款能力的強相關(guān)信息，具有高薪工作的用戶(hù)，其貸款信用違約率較低。這些客戶(hù)成為很多貸款平臺積極爭取的客戶(hù)，也是惡意欺詐團伙主要假冒的客戶(hù)。

某個(gè)用戶(hù)在申請貸款時(shí)，如果聲明自己是工作在上海陸家嘴金融企業(yè)的高薪人士，其貸款審批會(huì )很快并且額度也會(huì )較高。但是P2P公司利用移動(dòng)大數據，發(fā)現這個(gè)用戶(hù)在過(guò)去的三個(gè)月里面，從來(lái)沒(méi)有出現在陸家嘴，大多數時(shí)間在城鄉接合處活動(dòng)，那么這個(gè)用戶(hù)惡意欺詐的可能性就較大。

欺詐聚集地的識別。惡意欺詐往往具有團伙作案和集中作案的特點(diǎn)。犯罪團伙成員常常會(huì )集中在一個(gè)臨時(shí)地點(diǎn)，雇用一些人，短時(shí)間內進(jìn)行瘋狂作案。

大多數情況下，多個(gè)貸款用戶(hù)在同一個(gè)小區居住的概率較低，同時(shí)貸款的概率更低。如果P2P平臺發(fā)現短短幾天內，在同一個(gè)GPS經(jīng)緯度，出現了大量貸款請求，并且用戶(hù)信息很相似，申請者居住在偏遠郊區，這些貸款請求的惡意欺詐可能性就較大。P2P公司可以將這些異常行為定義為高風(fēng)險事件，利用其他的信息進(jìn)一步識別和驗證，降低惡意欺詐的風(fēng)險。

移動(dòng)設備的位置信息可以幫助P2P公司，識別出出現在同一個(gè)經(jīng)緯度的群體性惡意欺詐事件，降低不良貸款發(fā)生的概率。

高風(fēng)險客戶(hù)也是P2P企業(yè)的一個(gè)風(fēng)險。高風(fēng)險客戶(hù)定義比較廣泛，除了信用風(fēng)險，貸款人的身體健康情況也是一個(gè)重要參考。移動(dòng)大數據的位置信息、安裝的App類(lèi)型、App使用習慣，在一定程度上反映了貸款用戶(hù)的高風(fēng)險行為。

P2P企業(yè)可以利用移動(dòng)設備的位置信息，了解過(guò)去3個(gè)月用戶(hù)的行為軌跡。如果某個(gè)用戶(hù)經(jīng)常在半夜2點(diǎn)出現在酒吧等危險區域，并且經(jīng)常有飆車(chē)行為，這個(gè)客戶(hù)定義成高風(fēng)險客戶(hù)的概率就較高。

移動(dòng)App的使用習慣和某些高風(fēng)險App也可以幫助P2P企業(yè)識別出用戶(hù)的高風(fēng)險行為。如果用戶(hù)經(jīng)常在半夜2點(diǎn)頻繁使用App，經(jīng)常使用一些具有較高風(fēng)險的App(例如某男同性戀應用)，其成為高風(fēng)險客戶(hù)的概率就較大。

當用戶(hù)具有以上的危險行為時(shí)，其身體健康就面臨著(zhù)較大的威脅，P2P企業(yè)可以參考移動(dòng)數據，提高將客戶(hù)列為高風(fēng)險客戶(hù)的概率，拒絕貸款或者提前收回貸款，降低用戶(hù)危險行為導致壞賬的風(fēng)險。

移動(dòng)大數據在預防互聯(lián)網(wǎng)惡意欺詐和高風(fēng)險客戶(hù)識別方面，已經(jīng)有了成熟的應用場(chǎng)景。前海征信、宜信、聚信立、閃銀已經(jīng)開(kāi)始利用TalkingData的數據，預防互聯(lián)網(wǎng)惡意欺詐和識別高風(fēng)險客戶(hù)，并取得了較好的效果。移動(dòng)大數據應用場(chǎng)景正在被逐步挖掘出來(lái)，未來(lái)移動(dòng)大數商業(yè)應用將更加廣闊。