眼光回到國內，作為國內知名的金控集團平安也在不斷探索。隨著(zhù)8月中旬平安金融科技的一賬通新版上線(xiàn)，而其中最引人矚目的就是加入了可以為用戶(hù)提供個(gè)性化理財服務(wù)的線(xiàn)上私人投資顧問(wèn)，也搭上了“Robo-Advisory”的班車(chē)，由此躍升至國內首家智能財富管理平臺。與此同時(shí)，阿里巴巴的螞蟻金服和騰訊旗下的微眾銀行也在不斷將“Robo-Advisory”的模式植入產(chǎn)品。

近日，騰訊財經(jīng)機器人寫(xiě)的財經(jīng)新聞讓傳媒界驚呼，新聞智能時(shí)代將來(lái)臨。

其實(shí)，機器人在越來(lái)越多的領(lǐng)域開(kāi)始取代人發(fā)揮重要的作用。

財富管理領(lǐng)域，“Robo-Advisory”(智能投資理財顧問(wèn)、機器人理財)正是時(shí)下最為時(shí)髦的財富管理模式。在美國，早已出現像SigFig、Wealthfront這樣的智能投資平臺，而在8月底，全球最大投資管理公司貝萊德宣布將收購初創(chuàng )的智能理財公司FutureAdvisor.

眼光回到國內，作為國內知名的金控集團平安也在不斷探索。隨著(zhù)8月中旬平安金融科技的一賬通新版上線(xiàn)，而其中最引人矚目的就是加入了可以為用戶(hù)提供個(gè)性化理財服務(wù)的線(xiàn)上私人投資顧問(wèn)，也搭上了“Robo-Advisory”的班車(chē)，由此躍升至國內首家智能財富管理平臺。

與此同時(shí)，阿里巴巴的螞蟻金服和騰訊旗下的微眾銀行也在不斷將“Robo-Advisory”的模式植入產(chǎn)品。

機器人理財

美國花旗銀行9月初的一份研究報告指出，在短短兩年時(shí)間里，機器人顧問(wèn)所掌握的資產(chǎn)就已經(jīng)從2012年的幾乎為零增加到了2014年底的140億美元，而且這種服務(wù)的受歡迎度正在日益上升。該報告預測，在未來(lái)十年時(shí)間里，機器人顧問(wèn)管理下的資產(chǎn)將會(huì )呈現出指數級增長(cháng)的勢頭，總額將達到5萬(wàn)億美元。

在中國，余額寶、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)讓越來(lái)越多的用戶(hù)獲得了普惠金融帶來(lái)的好處，智能理財則可能成為新的熱點(diǎn)。

“互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的財富管理，不只是普惠化，還要為不同類(lèi)型的客戶(hù)提供定制化、個(gè)性化的服務(wù)。一賬通將通過(guò)‘三合’(即賬戶(hù)整合、服務(wù)綜合、產(chǎn)品組合)戰略來(lái)完善平臺布局，最終為用戶(hù)提供增加價(jià)值的財富管理方案?！逼桨步鹑诳萍伎偨?jīng)理羅子斌在接受《陸家嘴》雜志記者采訪(fǎng)時(shí)如是說(shuō)。

平安一賬通誕生于2009年8月，最初主要是為了打通用戶(hù)的平安賬戶(hù)，在同一個(gè)平臺上，一個(gè)用戶(hù)，只需一套賬戶(hù)、一個(gè)密碼即可使用平安的銀行、保險等不同類(lèi)別的網(wǎng)絡(luò )業(yè)務(wù)。

而現在，一賬通整合的資產(chǎn)賬戶(hù)包括存款、信用卡、投資、保險、貸款、車(chē)輛和房產(chǎn)等等。7月，平安金融科技和深圳前海征信中心股份有限公司開(kāi)展“財富信用”活動(dòng)，把資產(chǎn)的概念擴展到了虛擬資產(chǎn)?？梢哉f(shuō)，一賬通對資產(chǎn)進(jìn)行重新定義，把一切有價(jià)值的東西都定義為資產(chǎn)，都可以放在一賬通賬戶(hù)里。

在完成賬戶(hù)資產(chǎn)信息整合之后，一賬通可以全面分析個(gè)人財富狀況，包括流動(dòng)性、信用、保險等，然后根據對用戶(hù)的全面了解，設計出個(gè)性化財富管理方案。只要用戶(hù)愿意把資產(chǎn)放在一賬通賬戶(hù)里，都可以獲得“線(xiàn)上私人投資顧問(wèn)”的個(gè)性化理財咨詢(xún)服務(wù)。

羅子斌表示，一賬通的這個(gè)線(xiàn)上

投資顧問(wèn)是通過(guò)把平安集團累積27年的這個(gè)綜合金融數據放到大數據平臺上分析得到的。

一賬通的財富信用管家中的財富體檢功能可以基于上億的海量數據，1000+個(gè)用戶(hù)標簽，對用戶(hù)的投資健康度、保險健康度、信用健康、還款能力、流動(dòng)性健康等進(jìn)行全面、專(zhuān)業(yè)化的財富體檢。財富信用管家會(huì )在用戶(hù)的風(fēng)險喜好過(guò)低或者過(guò)高時(shí)，建議用戶(hù)調整資產(chǎn)配置比例。甚至能夠做到，分析用戶(hù)不同的信用卡流水，告訴用戶(hù)可能要停止刷某張卡，因為它的利率較高，或者是還款期太短。

一賬通獨家開(kāi)發(fā)的“金融產(chǎn)品智能推薦引擎”會(huì )通過(guò)大數據運算給用戶(hù)推薦最適合的金融產(chǎn)品組合。智能推薦引擎還會(huì )進(jìn)一步對在和用戶(hù)的交互過(guò)程中產(chǎn)生的數據進(jìn)行分析，根據用戶(hù)個(gè)人的投資習慣和偏好不斷地進(jìn)行調整，用戶(hù)用得越多就越智能。

作為一個(gè)智能化平臺，一賬通和傳統的財富管理的最大區別在于，它是基于用戶(hù)需求為用戶(hù)提供理財方案，而不是像理財顧問(wèn)那樣先拿到產(chǎn)品再向用戶(hù)推銷(xiāo)。

向用戶(hù)提供方案而不是產(chǎn)品是羅子斌一直強調的。傳統的投資顧問(wèn)從產(chǎn)品發(fā)行方收取傭金，傭金更高的產(chǎn)品推薦的意愿必然更強。一賬通只為用戶(hù)提供方案，就避免了投資顧問(wèn)主觀(guān)情緒的影響。

“我們在搭建平臺的時(shí)候考慮的就是怎樣糾正這種給予投資顧問(wèn)利益的扭曲。我們最后決定先把產(chǎn)品去掉，以方案為主，交給用戶(hù)去選擇?！绷_子斌表示。

正是這種基于客戶(hù)需求的理念讓一賬通獲得了越來(lái)越多的用戶(hù)的支持。截至2015年7月底，一賬通累計注冊用戶(hù)已達6000萬(wàn)，管理的財富資產(chǎn)超過(guò)7000億元。

掌上理財競爭激烈

8月13日平安一賬通3.0版上線(xiàn)；8月15日，微眾銀行App正式上線(xiàn)，三天后，阿里旗下的螞蟻聚寶上線(xiàn)。在智能手機普及的今天，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為兵家必爭之地。

同為掌上理財平臺，微眾銀行具有銀行的功能，可以提供活期和定期存款服務(wù)，也可以購買(mǎi)股票基金以及“存工資”等產(chǎn)品，主打理財和轉賬兩項業(yè)務(wù)。

螞蟻聚寶集合了余額寶、招財寶和基金等三種理財類(lèi)型，實(shí)現一個(gè)賬號打通，并通過(guò)收購的數米基金網(wǎng)接入900余只基金，可以在平臺上直接購買(mǎi)基金。

在傳統的銀行渠道，客戶(hù)購買(mǎi)理財產(chǎn)品通常都會(huì )有理財師或者理財顧問(wèn)會(huì )為用戶(hù)提供咨詢(xún)服務(wù)。微眾銀行也好，螞蟻聚寶也罷，用戶(hù)都不能獲得理財顧問(wèn)的服務(wù)。而這正是一賬通所主打的功能。

“通過(guò)一賬通線(xiàn)上的私人投資顧問(wèn)，讓用戶(hù)能夠在每天只需花一杯咖啡的錢(qián)就能享用私人銀行、私人投顧的服務(wù)?！边@是羅子斌對一賬通的愿景。

此前，支付寶的相關(guān)負責人已經(jīng)在媒體上透露過(guò)他們將會(huì )把之前用在客服上的機器人進(jìn)一步滲透到理財領(lǐng)域。

螞蟻聚寶運營(yíng)總監祖國明曾在第一財經(jīng)的《首席評論》欄目中表示：“一站式理財未來(lái)發(fā)展趨勢是個(gè)性化的理財服務(wù)。經(jīng)過(guò)沉淀一定的用戶(hù)，結合大數據分析，一站式理財最終會(huì )為用戶(hù)提供量身定做的個(gè)性化理財服務(wù)?！?/p>

剛剛成立的螞蟻聚寶目前顯然是處在用戶(hù)沉淀階段。

從用戶(hù)體驗來(lái)看，螞蟻聚寶的操作是最為簡(jiǎn)單的，螞蟻聚寶可以直接利用支付寶賬號登錄，資金出入都通過(guò)支付寶轉賬，不用重新綁定銀行卡。微眾銀行必須綁定銀行卡，而且不能顯示理財通的資產(chǎn)。

一賬通的使用方式和前面兩者都有很大區別，使用一賬通首先要把各種銀行卡、各種資產(chǎn)綁定到一賬通賬戶(hù)。在完成綁定之后，一賬通的功能則會(huì )非常強大。在一賬通就可以一個(gè)賬戶(hù)、一站式查詢(xún)所有金融資產(chǎn)，轉賬、充值、購買(mǎi)產(chǎn)品也都非常簡(jiǎn)單；同時(shí)提供多種與金融場(chǎng)景相關(guān)的生活賬戶(hù)服務(wù)，如車(chē)房估值、我的卡包等。