恒大恒久健康,恒大恒久健康終身重大疾病保險2017怎么樣

題記：每款保險都有坑，但坑有大小之分，京哥幫你取舍。

恒久健康2021是恒大人壽推出的一款不分組多次賠付重疾險，具體形態(tài)如下：

此產(chǎn)品作為一款不分組多次賠付重疾險，可賠付次數相比同類(lèi)產(chǎn)品更多，但實(shí)用性不強，不足以成為產(chǎn)品的絕對優(yōu)勢，這款產(chǎn)品的主要問(wèn)題如下：

大坑一、強制捆綁身故

重疾險主要解決疾病導致的財務(wù)問(wèn)題，主導思想是低保費撬動(dòng)高保額，包含身故責任，價(jià)格更高，不利于做高保額。

京哥也曾用數據論證，含身故責任的重疾險，不如配置不含身故責任重疾+壽險性?xún)r(jià)比高。

因此，對于大部分人，不建議配置帶身故責任的重疾險。

大坑二、高發(fā)重疾定義嚴格

雖然28種高發(fā)重疾都有行業(yè)統一規范定義，但是28種以外，也有一些略高發(fā)的病種需要關(guān)注。

此產(chǎn)品對于嚴重I型糖尿病定義嚴格，比較寬松的定義，滿(mǎn)足以下3個(gè)條件之一，便可以賠付：

1.已出現增殖性視網(wǎng)膜病變；

2.須植入心臟起搏器治療心臟病；

3.在本公司認可醫院內已經(jīng)進(jìn)行了醫療必須的由足踝或以上位置的單足截除手術(shù)。

而此產(chǎn)品需要滿(mǎn)足2項中的1項才可以賠，對于有糖尿病家族病史的人，需要重點(diǎn)關(guān)注。

此外，產(chǎn)品對于開(kāi)顱手術(shù)這一重疾病種設置了較多的免除責任，多于絕大多數重疾險產(chǎn)品，保障有縮水。

大坑三、高發(fā)疾病2次賠付嚴格

癌癥多次賠付間隔期間為5年，目前比較好的產(chǎn)品，間隔3年即可賠付，且癌癥多次賠付不保障癌癥的持續或復發(fā)，此坑值得引起注意。

大坑四、產(chǎn)品價(jià)格偏高

此產(chǎn)品相比市面上同類(lèi)型的其他產(chǎn)品，價(jià)格貴了不少。

小坑一、等待期內規定嚴格

等待期內發(fā)生了輕、中癥，保單會(huì )終止，一些比較友好的規則，僅終止已經(jīng)發(fā)生的病種，其他病種及責任繼續有效。

小坑二、輕癥隱性分組

此產(chǎn)品對于3種心血管、2種肝部、3種眼部、3種耳部疾病存在隱性分組。

舉個(gè)例子，2種心血管相關(guān)疾病分別為“較輕急性心肌梗死”、“微創(chuàng )冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)）”和“激光心肌血運重建”，如果其中1種疾病賠付了輕癥，剩下的2種疾病發(fā)生了，無(wú)法再次賠付。

由于主流重疾險均存在隱性分組情況，故將此問(wèn)題歸類(lèi)為小坑。

小坑三、高發(fā)輕癥病種缺失或定義嚴格

此產(chǎn)品缺腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤的輕癥保障，大多數產(chǎn)品均含有此項保障，值得引起注意。

另外輕癥病種中慢性腎功能衰竭要求持續180天，定義寬松的產(chǎn)品持續90天即可獲賠。

配置建議

以上便是這款產(chǎn)品的主要問(wèn)題，總體而言，產(chǎn)品坑較嚴重，性?xún)r(jià)比不高。

在產(chǎn)品形態(tài)上京哥優(yōu)先推薦不含身故責任的重疾險，同時(shí)最好含60歲前重疾額外賠付，以做高工作期間的保額；若預算充足，可額外附加高發(fā)重疾（如癌癥、心血管疾病）二次賠付。

因此，建議大家多看看其他產(chǎn)品，再綜合權衡如何配置重疾。

京哥：中國準精算師；近6年就職于國內大中型保險公司，負責產(chǎn)品研發(fā)工作；對各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)保險、個(gè)人及家庭風(fēng)險管理有深入研究。

【寫(xiě)在最后】

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