據介紹，建信消費金融公司將加大對新市民、基層勞動(dòng)者等客群的覆蓋力度，增加針對新市民等更廣大客群的優(yōu)質(zhì)消費金融產(chǎn)品供給。在產(chǎn)品服務(wù)方面，將場(chǎng)景化理念融入貸款產(chǎn)品研發(fā)，推出建信“福貸”“福分期”等產(chǎn)品和數字人民幣消費貸款業(yè)務(wù)。
業(yè)內專(zhuān)家分析認為，國有大型銀行發(fā)起設立消費金融公司，無(wú)疑也看中了日益蓬勃發(fā)展的巨大消費市場(chǎng)。近年來(lái)，消費金融行業(yè)監管不斷完善，持牌經(jīng)營(yíng)成為主流，行業(yè)經(jīng)過(guò)一段時(shí)期調整之后迎來(lái)迅速恢復發(fā)展。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )近日發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告(2023)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》)顯示，截至2022年年末，我國消費金融公司服務(wù)客戶(hù)人數突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長(cháng)18.4%；資產(chǎn)規模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達到8844億元和8349億元，同比增長(cháng)均為17.5%，高于經(jīng)濟和消費增速。
梳理已有的持牌消費金融公司，大多數以銀行為主要股東，參與主體趨于多元化。截至2022年10月末，持牌消費金融公司中有銀行股東背景的為27家，占比87.1%，其中11家為銀行控股。此外，互聯(lián)網(wǎng)公司、實(shí)業(yè)企業(yè)也有不少參股或控股，“銀行+產(chǎn)業(yè)”模式已成為行業(yè)主流。
從實(shí)際效果來(lái)看，商業(yè)銀行參與設立消費金融公司有利于擴大普惠金融服務(wù)覆蓋面，提升消費金融服務(wù)能力?！秷蟾妗凤@示，消費金融公司堅持下沉市場(chǎng)和長(cháng)尾客戶(hù)的差異化客群定位，以進(jìn)城務(wù)工人員、藍領(lǐng)工人等新市民群體為主要服務(wù)對象。他們具有收入穩定性低、抗風(fēng)險能力低、金融基礎素養低、信用風(fēng)險高的“三低一高”特征，較少能夠享受商業(yè)銀行的消費金融服務(wù)。
消費金融公司以服務(wù)基層客群的差異化經(jīng)營(yíng)為特色，為新市民提供適當、有效、可負擔的金融服務(wù)，在填補金融服務(wù)空白、改善生活質(zhì)量、提高消費能力等滿(mǎn)足新市民金融需求的方面發(fā)揮了重要作用，實(shí)現了對商業(yè)銀行零售金融服務(wù)的有益補充。
專(zhuān)家指出，銀行設立消費金融公司有一定的內生動(dòng)力，有助于銀行提高集團資產(chǎn)收益率，增強盈利能力。交通銀行發(fā)展研究部副總經(jīng)理、首席研究員唐建偉表示，雖然商業(yè)銀行貸款利率已經(jīng)市場(chǎng)化，但受行業(yè)自律約束，以及出于履行支持重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節等社會(huì )責任的考慮，貸款定價(jià)一般不會(huì )過(guò)高。而目前消費金融公司的貸款利率遠高于商業(yè)銀行，因而息差水平也更高。因此，商業(yè)銀行通過(guò)設立消費金融公司拓展增量資產(chǎn)，有助于提高集團高收益資產(chǎn)占比，提高盈利水平。
此次建信消費金融公司正式開(kāi)業(yè)，必然會(huì )對消費金融行業(yè)現有格局產(chǎn)生重大影響。易觀(guān)分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，消費金融行業(yè)“馬太效應”正不斷加劇，在銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、實(shí)業(yè)企業(yè)多方參與格局下，如何進(jìn)行差異化展業(yè)成為制勝關(guān)鍵。
“銀行系”消費金融公司雖然在資金和風(fēng)控上有突出優(yōu)勢，但同時(shí)存在著(zhù)一定劣勢，比如，場(chǎng)景觸達能力不足，在生活各領(lǐng)域的滲透率較低，仍需挖掘差異化屬性等。而依托戰略投資者，其能夠大批量快速獲取客戶(hù)。目前，商業(yè)銀行設立消費金融公司通常也會(huì )引入具有特定消費場(chǎng)景、龐大客戶(hù)流量的戰略投資機構，包括線(xiàn)上或線(xiàn)下，如中銀消費金融公司引入百聯(lián)集團，以及此次建信消費金融公司成功引入王府井集團等。商業(yè)銀行與合適的戰略投資者共同設立消費金融公司，能夠為消費金融公司甚至是母行拓寬客戶(hù)渠道，提供持續客戶(hù)資源。
蘇筱芮認為，行業(yè)競爭日益激烈，消費金融公司提升競爭力需關(guān)注三方面：一是各類(lèi)成本，包括獲客成本、運營(yíng)成本等，尤其在利率不斷下探的背景下，要發(fā)掘更加精準觸達客群的渠道和路徑；二是關(guān)注重點(diǎn)客群的消費需求，切入高頻場(chǎng)景，注重客戶(hù)轉化；三是繼續加大金融科技投入，通過(guò)技術(shù)防控風(fēng)險，為貸后業(yè)務(wù)減輕壓力。
在風(fēng)控方面，建信消費金融公司有關(guān)負責人也表示，將依托集團雄厚的金融科技力量，建設全面、主動(dòng)、智能的風(fēng)險管理體系，夯實(shí)風(fēng)險合規基礎，充分保障客戶(hù)合法權益。
陸 敏
陸 敏
