最近幾年，校園網(wǎng)貸市場(chǎng)發(fā)展迅速，但同時(shí)帶來(lái)不少問(wèn)題，其中甚至涉及借款大學(xué)生的個(gè)人隱私、人身安全。因此，治理校園不良網(wǎng)貸成為相關(guān)部門(mén)的一項重點(diǎn)工作。近日，重慶市教委、金融辦、銀監局等部門(mén)聯(lián)合發(fā)文，規范校園網(wǎng)貸。重慶市的措施能否起到預期作用?校園不良網(wǎng)貸問(wèn)題究竟該如何治理?圍繞這些問(wèn)題，《法制日報》記者與業(yè)內專(zhuān)家展開(kāi)了對話(huà)。

對話(huà)人

中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(cháng) 黃 震

中國社科院金融所研究室副主任 尹振濤

《法制日報》記者 　　　　　　　趙 麗

《法制日報》實(shí)習生 　　　　　　余晨揚

大學(xué)生網(wǎng)貸市場(chǎng)競爭失范

記者：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò )貸款——這樣一種游走在法律和道德邊緣灰色地帶的創(chuàng )新型事物，從2013年開(kāi)始爆發(fā)，到2014年野蠻生長(cháng)，再到2015年的資本大鱷進(jìn)駐。大學(xué)校園目前似乎已成為網(wǎng)絡(luò )信貸平臺爭相追逐的“跑馬場(chǎng)”。

尹振濤：互聯(lián)網(wǎng)金融自成立之初就具有頑強的生命力，突出表現在四處尋找傳統金融機構無(wú)法覆蓋、不愿覆蓋或者尚無(wú)覆蓋的領(lǐng)域。其中，大學(xué)生就是一個(gè)比較集中、比較特殊的人群。由于大學(xué)生自身的經(jīng)濟實(shí)力較差、金融需求單一，一直不是傳統金融機構重視的人群。然而，對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其龐大的人群規模和小額的金融需求都與互聯(lián)網(wǎng)金融十分契合，也為其提供了必要的土壤。因此，大學(xué)校園一直是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )業(yè)項目的一個(gè)重要風(fēng)口。

黃震：放貸服務(wù)是哪里有機會(huì )就往哪里追。在幾年前，極少有面向大學(xué)生的放貸業(yè)務(wù)，而且面向大學(xué)生辦理信用卡的業(yè)務(wù)也被叫停，所以大學(xué)生網(wǎng)絡(luò )信貸平臺成了曾經(jīng)的信用卡業(yè)務(wù)的補充和替代。

同時(shí)，網(wǎng)絡(luò )貸款服務(wù)一直在尋找以前業(yè)務(wù)的空白點(diǎn)，實(shí)現差異化競爭，一個(gè)機會(huì )來(lái)了就會(huì )一窩蜂涌上來(lái)，就會(huì )出現許多競爭失范的問(wèn)題。

重慶新規可遏制風(fēng)險擴大

記者：也正因如此，不少針對大學(xué)生人群的網(wǎng)貸平臺都面臨著(zhù)缺乏足夠“風(fēng)險規避”意識和能力的現狀，高度線(xiàn)上化運轉使得資質(zhì)審核、信用評級形同虛設，也出現諸多悲劇甚至是慘劇。為此，重慶市教委、市金融辦、重慶銀監局近日聯(lián)合發(fā)文，為金融機構和高校列出8項負面清單，規范校園網(wǎng)貸行為，其中包括不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門(mén)檻方式發(fā)放貸款，未取得家長(cháng)、監護人等第二還款來(lái)源方書(shū)面同意，不得向學(xué)生發(fā)放貸款。

黃震：從本質(zhì)來(lái)說(shuō)，大學(xué)生一般都是年滿(mǎn)18歲的公民，已經(jīng)有了獨立的民事行為能力，應該獨立承擔自己的責任。不過(guò)，從目前的現狀來(lái)看，大學(xué)生的經(jīng)濟來(lái)源還是靠父母，這樣的規定也是不得已而為之。不過(guò)，也可能出現諸如假借身份證、家長(cháng)書(shū)面同意虛假簽字的現象。

為了防止這種現象的出現，除了信貸平臺要加強監管，確認是借貸人本人、控制貸款額度并且確認借貸人有無(wú)還款能力，同時(shí)也要對大學(xué)生借款人加強信用知識、金融知識、消費知識的教育，防止不當和過(guò)度消費行為。監管部門(mén)還要建立信用規則，并且完善失信懲罰措施，使“信用”真正有價(jià)值。

尹振濤：重慶市教委和金融辦的做法的確是針對當前在大學(xué)生網(wǎng)貸行業(yè)出現的突出問(wèn)題而發(fā)布的具體措施，非常具有針對性，在一定程度上會(huì )杜絕一些違法亂紀的行為，遏制一些金融風(fēng)險的繼續擴大和蔓延。

當然，對于大學(xué)生為對象的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，勢必會(huì )對其業(yè)務(wù)的開(kāi)展造成一定影響。這也是金融監管必然在金融發(fā)展創(chuàng )新與金融安全之間找的平衡點(diǎn)。

政策出臺重在執行和政策的落地，對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其特殊的互聯(lián)網(wǎng)屬性的確增加了金融監管的難度。因此，重慶市也是多部門(mén)聯(lián)合出臺政策，力圖實(shí)現部門(mén)合力、協(xié)同作用。不過(guò)，在具體實(shí)施中，仍需進(jìn)一步明確監管權責及日常工作程序。同時(shí)，行業(yè)自律和社會(huì )監督也應該進(jìn)一步發(fā)揮更大的作用。

治理不良校園網(wǎng)貸仍存難點(diǎn)

記者：今年4月，教育部聯(lián)合銀監會(huì )印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò )借貸風(fēng)險防范和教育引導工作的通知》，其中要求加大不良網(wǎng)絡(luò )借貸監管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò )借貸日常監測機制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)在校園內拓展情況;建立校園不良網(wǎng)絡(luò )借貸實(shí)時(shí)預警機制;建立校園不良網(wǎng)絡(luò )借貸應對處置機制。時(shí)至今日，治理校園不良網(wǎng)貸的效果如何?

黃震：各地采取治理校園網(wǎng)貸的措施是非常必要的，關(guān)鍵是在落實(shí)過(guò)程中每個(gè)環(huán)節的規范化。制度和監管雖然存在，但是不可能杜絕一切問(wèn)題。

治理校園不良網(wǎng)貸，主要是要加強宣傳工作，在規范網(wǎng)貸平臺的同時(shí)，也要規范大學(xué)生借款人行為，加強風(fēng)險告知，借款人還款能力要與風(fēng)險匹配。要掐斷校園網(wǎng)貸的違規苗頭，就要加強對違規行為的打擊，使違規的代價(jià)最大化。對于網(wǎng)貸平臺不當宣傳、過(guò)度廣告的行為，要依據廣告法加以制裁。

尹振濤：隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項治理工作的開(kāi)展及銀監會(huì )就校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險防范通知的出臺，針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)及其他互聯(lián)網(wǎng)金融還是有了很大的改觀(guān)和規范。

不過(guò)，難點(diǎn)仍然存在，突出表現在：一是大學(xué)生數量眾多、人群分散;二是大學(xué)生的金融知識相對薄弱，法律意識淡薄;三是針對大學(xué)生的金融產(chǎn)品金額小，不易發(fā)現;四是出于要面子等原因，很多問(wèn)題被掩蓋;五是校園相對而言是一個(gè)封閉的小社會(huì )，很多信息無(wú)法傳遞。

記者：不可否認，面對形形色色的網(wǎng)貸平臺，為了避免校園貸款引發(fā)悲劇，對網(wǎng)貸市場(chǎng)不僅需要加強監管，打擊不法平臺，金融機構審慎經(jīng)營(yíng)，大學(xué)生自己也要提高信用意識，要學(xué)會(huì )理性消費。

尹振濤：互聯(lián)網(wǎng)金融監管本身就是一個(gè)復雜的、難度較大的監管工作。其混業(yè)跨界的特性，傳播快、傳播廣的特點(diǎn)都加大了金融監管的難度。校園網(wǎng)貸產(chǎn)品更是復雜。

要做好校園網(wǎng)貸產(chǎn)品及監管工作，應把握以下幾個(gè)原則：一是金融監管應該組織化，銀監會(huì )、金融辦、教委、學(xué)校都應該重視該項工作，形成機制，分工協(xié)作;二是金融監管應該立體化，發(fā)揮日常監管、數據統計預警、線(xiàn)索懸賞舉報等多位一體的監管機制;三是將金融消費者權益保護放在首位，重視法律法規、重視隱私保護、重視危機救助、重視知識普及;四是應鼓勵和扶持傳統金融機構重視大學(xué)生金融需求，大力發(fā)展普惠金融建設;五是金融監管、行業(yè)自律與社會(huì )監督構成風(fēng)險防控網(wǎng)絡(luò )。

黃震：治理校園不良網(wǎng)貸的根本之策，就是要把借款人培養成負責、理性、獨立的消費者，不要指望父母能為其還款，并縱容違法違規行為。對于虛假借款、不當消費、編造借貸用途理由的行為，要對借貸人予以重罰。

制圖/李曉軍

高校教師學(xué)生揭校園網(wǎng)貸平臺“野蠻”手段

□　本報記者 　　趙 　麗

□　本報實(shí)習生 余晨揚

“那真是一段黑暗的日子。”

提起校園網(wǎng)貸經(jīng)歷，在哈爾濱上大學(xué)的大四學(xué)生顧佳有些不堪回首——不僅隱私被曝光，還被多“勒索”了幾百元。

催款“十部曲”

2015年年初，顧佳跟室友相約假期旅游，因為不好意思向父母要旅游經(jīng)費，在同學(xué)的推薦下，她在一個(gè)校園網(wǎng)貸平臺貸款3000元，承諾分7個(gè)月還清，每個(gè)月需還448元，“前幾個(gè)月，我都按時(shí)還上，但是后來(lái)有一個(gè)月，我經(jīng)濟實(shí)在緊張，拖了幾天沒(méi)還，他們就一直打電話(huà)恐嚇我，說(shuō)會(huì )把我欠錢(qián)不還的事情告訴老師和同學(xué)”。

對于網(wǎng)貸公司的恐嚇，顧佳并沒(méi)有理會(huì )，但噩夢(mèng)卻“如期而至”。當天晚上，顧佳的朋友告訴她，在某社交網(wǎng)站上，看到了該公司發(fā)出的關(guān)于她欠款的消息，上面還附帶了顧佳等一百多名欠款同學(xué)的身份證信息、聯(lián)系方式、家庭住址等私人信息。

“當時(shí)，真的是又羞又怒，我逾期未還款的確不對，但是他們也沒(méi)權利把我們的隱私信息公布出去吧。”無(wú)奈之下，顧佳只好跟父母坦白了自己的欠款情況，最后在父母的資助下償還了欠款。

然而，這并非是句號。在還債時(shí)，顧佳滿(mǎn)心以為只需還清余下欠款和利息即可，工作人員卻告訴她，由于逾期，顧佳需要根據逾期天數額外支付500多元的滯納金。

“貸款之前，客服沒(méi)有跟我說(shuō)過(guò)需要支付這部分錢(qián)，我也沒(méi)認真看合同，真是坑死人。”想起那段經(jīng)歷，顧佳至今仍心有余悸。

“校園網(wǎng)貸申請門(mén)檻低、申請手續簡(jiǎn)單、放款速度快。”校園網(wǎng)貸，曾經(jīng)在顧佳眼中可謂“無(wú)限美好”，作為在校大學(xué)生的她只需要通過(guò)網(wǎng)貸移動(dòng)客戶(hù)端，簡(jiǎn)單上傳個(gè)人身份證，登記學(xué)籍資料，花幾分鐘與校園代理人簽約，就可以成功在分期網(wǎng)站上購買(mǎi)心儀的商品或者拿到上萬(wàn)元的網(wǎng)絡(luò )貸款，“這比跟爸媽要生活費還快”。

就在大學(xué)生享受著(zhù)“花明日的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”的暢快感時(shí)，往往忽略掉了光鮮面具背后的種種真相。

對于逾期不還款的學(xué)生，網(wǎng)上“公示”只是方法之一，某些校園網(wǎng)貸平臺還有諸多“不文明、不合法”逾期催款方式。“后來(lái)，我聽(tīng)說(shuō)，還有盛傳的某校園網(wǎng)貸平臺風(fēng)險控制人的催款‘十部曲’:通過(guò)QQ給所有貸款學(xué)生群發(fā)逾期通知、單獨發(fā)短信、單獨打電話(huà)、聯(lián)系貸款學(xué)生室友、聯(lián)系學(xué)生父母、再聯(lián)系警告學(xué)生本人、發(fā)送律師函、去學(xué)校找學(xué)生、在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報，最后一步，群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。”顧佳說(shuō)。

河南某大學(xué)生鄭旭不堪60萬(wàn)元重債最終選擇跳樓，他生前說(shuō)，網(wǎng)絡(luò )借貸平臺的人打電話(huà)威脅他，頻繁發(fā)短信，沒(méi)有一天讓他安生過(guò)，害得他過(guò)年也沒(méi)有回家，生怕自己貸款的事兒被父母知道。甚至有平臺派出催債人(通常是社會(huì )青年)到學(xué)校，三五個(gè)陌生人會(huì )將欠款學(xué)生圍住。

那么，如果逾期未還款會(huì )怎么收費呢?某網(wǎng)貸平臺借款前必須勾選的用戶(hù)協(xié)議顯示：逾期付款的，按逾期天數每日支付逾期未付款1%的違約金;逾期未還款累計達到全部應還款的20%，或者連續逾期2期或達60天未還款的，平臺有權要求借款人提前付清全部應還款(即便提前還清了債務(wù)，服務(wù)費也不減免)并支付違約金。

“一旦逾期未還款，借款學(xué)生欠這些平臺的費用可就不只是每月的月供了，還可能包括各種違約金、罰息、服務(wù)費、催繳費。”某網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)部負責人陳珂(化名)透露說(shuō)，甚至可能還有調查取證費用、差旅費、訴訟費用、執行費用、律師費、媒體廣告費等。

“放任”的家長(cháng)

鄭彤是一所二本大學(xué)的班主任，說(shuō)起校園網(wǎng)貸連連搖頭。

“班上曾經(jīng)有個(gè)學(xué)生就是因此毀了。這名學(xué)生剛入學(xué)表現還正常，學(xué)期末就開(kāi)始夜不歸宿。當時(shí)，我們只是以為他玩網(wǎng)游曠課，直到班上很多同學(xué)包括我收到催款電話(huà)，才知道他從大一上學(xué)期末就在網(wǎng)絡(luò )平臺借款，半個(gè)學(xué)期就借了幾萬(wàn)元，還不起，借貸公司就死命催。”鄭彤說(shuō)。

得知這一情況后，鄭彤立刻聯(lián)系了這名學(xué)生的父母。然而，讓鄭彤沒(méi)想到的是，“粗心”的家長(cháng)在幫助還了一部分款項之后就聽(tīng)之任之，“家長(cháng)當時(shí)給我的解釋是，他們相信自己的孩子可以解決問(wèn)題”。

“結果怎樣?寒假過(guò)年，這名學(xué)生居然沒(méi)回家，在外面流浪。借貸的款項也翻了好幾番。催款公司還派律師到學(xué)校找院領(lǐng)導。最后，這名學(xué)生因為長(cháng)時(shí)間曠課被勸退。”鄭彤惋惜地說(shuō)。

因為這個(gè)學(xué)生，鄭彤曾特意考察了針對學(xué)生的校園網(wǎng)貸，“貸款公司難以計數，基本上只要學(xué)生提供個(gè)人信息就可以拿到錢(qián)，所以一個(gè)學(xué)生基本上一下可以貸到數十萬(wàn)元。而且不正規的公司居多，有些公司為了套住學(xué)生更多的利息，合同里居然規定不能一次性提前還款”。

據陳珂透露，根據專(zhuān)業(yè)和學(xué)校不同，網(wǎng)貸平臺一般都做階梯狀的資金額度發(fā)放，“比如說(shuō)，本科會(huì )相對高一點(diǎn)，專(zhuān)科相對低了幾千元”。

據了解，根據陳珂所在平臺借款金額粗略估算，借款用戶(hù)的人均借貸金額從大一到大三呈階梯狀遞減。以某大學(xué)為例，通常一名大一學(xué)生能夠申請到的額度大約為8000元到1萬(wàn)元，但是大二年級的學(xué)生通常網(wǎng)貸申請額度是5000元到7000元左右，大三的額度則低于5000元。

“專(zhuān)業(yè)、學(xué)籍的穩定性因素也是影響借貸額度浮動(dòng)的重要指標。”陳珂說(shuō)，如果學(xué)生在校時(shí)間較長(cháng)，那么這個(gè)學(xué)生的學(xué)籍相對穩定程度較好，有利于后期進(jìn)行資金回收。如果涉及到三本院校，學(xué)籍會(huì )不穩定，可借貸金額會(huì )大打折扣。

同時(shí)，受訪(fǎng)的業(yè)內人士還向記者透露，地域也會(huì )造成貸款的巨大差別，而在差別背后則可透視出監管問(wèn)題：

如果一名大學(xué)生在北京、上海等一線(xiàn)城市就讀，由于學(xué)生信用審核流程在發(fā)達地區較嚴，該學(xué)生能夠通過(guò)多個(gè)網(wǎng)貸平臺整合的方式，共借貸到二三十萬(wàn)元左右。但是由于二三線(xiàn)城市網(wǎng)貸平臺審核流程較松，且多以地區性的小平臺為主，一名當地大學(xué)的學(xué)生，通過(guò)多個(gè)平臺能借貸高達七八十萬(wàn)元之多。

“還有一個(gè)更可怕的是，為了保證回款，貸款公司還會(huì )鼓勵貸款學(xué)生向其他學(xué)生推銷(xiāo)。這樣一來(lái)，被荼毒的學(xué)生也就也來(lái)越多。”鄭彤說(shuō)。