去年夏天，一則《孫子得白血病欠債70萬(wàn)元，患病爺爺為救孫上吊自殺》的消息傳遍網(wǎng)絡(luò )，引發(fā)震撼。

事情的經(jīng)過(guò)是這樣的，家住北京大興區的凡圣被醫院確診為急性髓系白血病，從那以后便一直住院治療。前后5個(gè)月時(shí)間，原本就不富裕的家庭已經(jīng)為治病支出了90多萬(wàn)元，其中近70萬(wàn)是爺爺和爸爸媽媽四處借來(lái)的。在凡圣患病后，凡圣爺爺在原本身患糖尿病十多年的情況下，又患上了抑郁癥。為了省錢(qián)給孫子看病，凡圣爺爺拒絕花錢(qián)治療自己的病，并在臨終留言：“我死了以后，我的錢(qián)都是留給孫子看病用的，你們誰(shuí)也別搶。”

這件事帶來(lái)的震撼，從另一個(gè)側面可以看到重疾對國人的困擾。

一方面，重疾在幾乎所有人群中的發(fā)生率都在逐年上升。根據中國疾病預防控制中心統計數據顯示，人的一生中，罹患重大疾病的概率高達72.18%!我國每年新發(fā)腫瘤病例約為312萬(wàn)例，平均每天8550人，每分鐘有6人被診斷為癌癥;我國每天心血管病死亡9590人，平均每10秒鐘死亡1人。

另一方面，隨著(zhù)醫療水平的發(fā)展，重疾的診出率、五年存活率和治愈率則越來(lái)越高。世界衛生組織的一項調查顯示，重疾治愈率男性平均為60%，女性平均為76%。

可以預估的是，未來(lái)，重大疾病本身將不再是絕癥，而無(wú)力支付昂貴的醫藥費，才是“絕癥”。

面對這樣的情形，還有不少人覺(jué)得，自己已有基本的社保了，個(gè)人就沒(méi)必要再額外花錢(qián)添置商業(yè)重大疾病險了。真的是如此嗎?

社保：廣覆蓋、低水平

首先，醫保的基本設計原理是低水平、廣覆蓋，雖然如今幾乎人人都有社會(huì )基本醫療保障了，但是保障的力度并不高。

比如，用藥部分，社保只能報銷(xiāo)《社保藥品目錄》中的藥品，其中甲類(lèi)藥品100%可報銷(xiāo)，乙類(lèi)藥品需要自負10%。沒(méi)有列入該《目錄》的新藥及一些進(jìn)口的昂貴的藥品則是不能報銷(xiāo)的。除了直接的醫療費用，營(yíng)養費、護理費等都不可以通過(guò)社保獲得補償。

其次，社會(huì )基本醫療保險實(shí)行的是報銷(xiāo)制度。對于不幸罹患大病的家庭而言，短期內的經(jīng)濟壓力顯然是驟增的，若只能事后再報銷(xiāo)，可能無(wú)法及時(shí)起到作用。

再者，社會(huì )基本醫療保障中，門(mén)急診有自負段，住院有起付標準，統籌基金還有最高支付限額限制，“封頂線(xiàn)”以上的醫療費用也只能按比例報銷(xiāo)。

也正因為這些制度限制，不少人會(huì )發(fā)現，比如自己生病住了一次醫院動(dòng)了個(gè)小手術(shù)，明明花費了2萬(wàn)元的總醫療費用，卻只能通過(guò)社保報銷(xiāo)40%-50%的費用。

大病保險：“保而不包”

那么，近兩年各地陸續開(kāi)展的大病保險制度，部分加強了老百姓的大病醫療保障水平，有了大病保險，是否就不需要再添置商業(yè)保險了呢?

其實(shí)不然。大病保障的局限也比較多。

以2015年剛剛開(kāi)始啟動(dòng)的上海居民大病保險為例，目前僅能針對四大類(lèi)大病進(jìn)行保障，在基本醫療保險結算后，個(gè)人自負的部分，納入居民大病保險報銷(xiāo)范圍，由保險公司按照報銷(xiāo)50%的標準辦理居民大病保險報銷(xiāo)服務(wù)。

再以山東省的大病保險為例，2015年，該省居民大病保險起付標準為1.2萬(wàn)元，個(gè)人負擔的合規醫療費用1.2萬(wàn)元以下的部分不給予補償。個(gè)人負擔的合規醫療費用1.2萬(wàn)元以上 (含1.2萬(wàn)元)、10萬(wàn)元以下的部分給予50%補償;10萬(wàn)元以上(含10萬(wàn)元)、20萬(wàn)元以下的部分給予60%的補償;20萬(wàn)元以上(含20萬(wàn)元)以上的部分給予65%補償。一個(gè)醫療年度內，居民大病保險每人最高給予30萬(wàn)元的補償。

可以看出，各地大病保險同樣設置了起付標準、報銷(xiāo)比例、封頂線(xiàn)等限制性條件，無(wú)法全力覆蓋個(gè)人治療大病的費用支出。

商業(yè)重疾險：補充保障、優(yōu)勢明顯

以上社會(huì )基本醫保體系的種種“先天缺陷”，恰恰能通過(guò)商業(yè)重疾險得到“對癥”的解決方案。

一方面，商業(yè)重疾險的理賠原則是“一經(jīng)確診即可賠付”。一般只要按合同規定有必要的確診依據，即可向保險公司申請理賠，而不需要任何發(fā)票去申請“事后報銷(xiāo)”，也不存在類(lèi)似醫保異地就診報銷(xiāo)相當繁瑣困難的問(wèn)題。

商業(yè)重疾險這一“事前彌補”的保障，猶如一場(chǎng)“及時(shí)雨”，能為患病者及其家庭在早期治療中就提供足夠的資金支持，有利于病人及早治療，免去資金上的擔憂(yōu)和困擾。

另一方面，目前市場(chǎng)上的商業(yè)重大疾病保險產(chǎn)品，其保障范圍除了行業(yè)統一規定的25種常見(jiàn)大病，大多還涵蓋了各種形形色色的“罕見(jiàn)大病”，保障范圍相當全面。

以太平人壽福利健康“+”保險保障計劃為例，其保障范圍就非常全面，不僅涵蓋58種重大疾病，還額外針對原位癌給予附加險基本保險金額20%的賠付(給付金額最高為人民幣10萬(wàn)元)，且該賠付不影響重大疾病的理賠責任、同時(shí)還享有逐年遞增的身故保險金和年金轉換權益。

而太平“福佑金生”保障計劃則針對50種重疾設置了全面覆蓋，并對糖尿病及其并發(fā)癥、非危機生命的極早期惡性病變、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、輕微腦中風(fēng)等10種輕癥額外給付附加險基本保險金額的20%(給付金額最高為人民幣10萬(wàn)元)，身故保險金還可以逐年遞增，同樣也享受年金轉換的權益。

對于社會(huì )基本醫保體系和商業(yè)重疾險的關(guān)系，太平人壽健康險專(zhuān)家這樣形容：“社會(huì )基本醫保就好像剎車(chē)，商業(yè)健康類(lèi)保險就是保險帶，是對醫保體系的有利補充。沒(méi)有人會(huì )因為有剎車(chē)就不要保險帶，更不會(huì )有人有了保險帶就不用剎車(chē)，越來(lái)越多的人會(huì )想要配置氣囊。”

保額規劃：要考慮多重因素

可以說(shuō)，在重疾突然襲來(lái)時(shí)， 重疾險的保險理賠金是挽回收入損失的保障，是病人康復療養的保障，也是維持全家生活質(zhì)量的保障，更是孩子未來(lái)和教育不受影響的保障。

不少人都已經(jīng)意識到，隨著(zhù)醫療費用和物價(jià)的連年上漲，重疾險的保額也應當“水漲船高”，5萬(wàn)、10萬(wàn)元的額度早已不夠用，20萬(wàn)、30萬(wàn)元是必備的，甚至50萬(wàn)元也不夸張。根據《2015年太平人壽重疾理賠報告》顯示，與2014年相比，件均保額顯著(zhù)上升。投?？蛻?hù)已開(kāi)始意識到健康背后需高昂的醫療費用和護理費用做支撐，為此不少人提高了重疾的保障金額。

太平人壽健康險專(zhuān)家建議消費者，在規劃重疾險保額時(shí)，應當重點(diǎn)考慮三個(gè)部分。首先，當然是應對大病的治療費用。根據衛生部門(mén)公布的數據來(lái)看，目前一項重大疾病的治療費用(包括住院、手術(shù)、器械、藥物等)，至少在10萬(wàn)~50萬(wàn)元。如果想要用進(jìn)口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費用更為昂貴?？梢韵胂蟮氖?，治療大病的過(guò)程中，有許多檢查治療項目、療效好副作用小的藥品都是自費藥，社保不會(huì )報銷(xiāo)的。

除了直接的醫療費用，第二點(diǎn)要考慮的是間接費用，大病治療這段時(shí)間里，需要有人照顧，營(yíng)養更要跟上，這時(shí)護理費與生活費是很高的。而且，病人結束常規治療離開(kāi)醫院后的恢復費用，包括康復、營(yíng)養、護理等成本，這一部分的費用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治療后，病人至少還需要兩年的康復時(shí)間，但不少家庭出于經(jīng)濟考慮，在病人沒(méi)有好好恢復的前提下，就匆匆回到職場(chǎng)工作，其實(shí)還是埋下了隱憂(yōu)。

第三部分，則要考慮彌補收入損失，一個(gè)人在發(fā)生重大疾病的時(shí)候，對家庭最大的影響是：收入中斷、花錢(qián)不斷。特別是對于高收入階層而言，大病治療期間，收入損失巨大，若能有高額的重大疾病保險金給予補償，則輕松不少。

此外，物價(jià)的上漲和醫療費用的增長(cháng)，也要求重疾險保額要規劃得寬裕一些。