中文字幕久荜一区日本精品_國內第一款“以房養老”保險出爐近4個(gè)月僅簽12戶(hù)家庭 - 國際

一對老夫婦從幸福人壽拿到了以房養老產(chǎn)品第一份養老金

幸福人壽日前正式推出國內第一款“以房養老”保險，但在推出近四個(gè)月的時(shí)間里僅簽約了12戶(hù)家庭，這一數字相比我國龐大的老年人群來(lái)說(shuō)，幾乎可以忽略不計。相關(guān)專(zhuān)家則指出，選擇“以房養老”的老人大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養老保障選擇。

2015年3月25日，保監會(huì )批復幸福人壽《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養老保險(A款)》保險條款及費率。中國的首款保險版“以房養老”產(chǎn)品由幸福人壽正式推出。北京青年報記者從幸福人壽獲悉，截至7月17日，12戶(hù)(22人)家庭在幸福人壽投保了“幸福房來(lái)寶”產(chǎn)品，其中既有孤寡老人、失獨家庭、空巢家庭，也有有子女家庭的老人。近四個(gè)月簽約僅12戶(hù)家庭，相比我國2.16億老人基數來(lái)說(shuō)，占比微乎其微，但確實(shí)增加了一種養老新模式。

北京“以房養老”保險推出后，年過(guò)7旬的黃阿姨夫婦、康先生夫婦成為第一批吃螃蟹的老人。今年6月，領(lǐng)到“以房養老”保險養老金的是失獨老人康先生夫婦。他表示：“我盼了這么久，終于盼到了，很多人勸我，但是我認準了這是個(gè)好事，至少很適合我和老伴。”

經(jīng)過(guò)了十余年的醞釀，2014年6月，保監會(huì )正式公布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，宣布自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展住房反向抵押養老保險試點(diǎn)。

所謂“反向抵押養老保險”，是指有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領(lǐng)取養老金直至身故;老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養老保險相關(guān)費用。

康叔叔和老伴很早就開(kāi)始關(guān)注以房養老，是在幸福人壽項目推介會(huì )現場(chǎng)登記愿意投保的第一人。他說(shuō)，投保后自己心緒難平，還做了一首詩(shī)“追蹤此事已數載，敢吃螃蟹有恒心”表達自己的心情。投保了以房養老產(chǎn)品，康老先生夫婦月領(lǐng)養老金近萬(wàn)元，有了這筆錢(qián)，有充足的資金在身體條件良好的情況下外出旅游散心。

幸福人壽一位負責業(yè)務(wù)的人員告訴北京青年報記者，“與這些老人的聯(lián)系溝通、進(jìn)行產(chǎn)品介紹，主要通過(guò)以下步驟：電話(huà)約訪(fǎng)老人，面談詳解產(chǎn)品、確定老人投保意愿，簽署投保意向書(shū)、進(jìn)行房產(chǎn)價(jià)值評估及有效保險價(jià)值確認，再次與老人溝通確認意愿，簽署投保單、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、補充協(xié)議及相關(guān)附件，最后簽署房屋抵押合同、對外辦理抵押登記、公證等一系列環(huán)節，每個(gè)環(huán)節均需老人參與或到場(chǎng)。”

此外，面對60歲以上的老人，需要耐心細致、深入淺出。老人百年后的繼承問(wèn)題等事宜都會(huì )簽在與保險公司的合同中，并通過(guò)公證等程序確認。另外，北青報記者了解到，在扣除相關(guān)費用后，老人隨時(shí)可以退保贖回，終止保險合同。

黃阿姨今年75歲，月退休金3000多元。她說(shuō)自己是一位熱愛(ài)生活、喜愛(ài)養花和寵物、具有愛(ài)心的老人。按照保險合同約定，黃阿姨通過(guò)投保“以房養老”每個(gè)月領(lǐng)取到的養老金在萬(wàn)元以上。黃阿姨夫婦坦言：“這款產(chǎn)品現在每月為我額外增加了一筆養老金，我能繼續住在自己的房子為自己和寵物提供更好的生活條件。將來(lái)等我需要被照料，考慮住養老院時(shí)，還可以把房子租出去，租金加上養老金，可以保證我安享晚年了。”“以房養老”，老人獲得的基本保險金額基于所抵押房屋的評估價(jià)值，具體費率表保監會(huì )網(wǎng)站已公開(kāi)對外披露。例如，選擇延期年金無(wú)身故和退保利益時(shí)，以65 周歲男性，房產(chǎn)有效保險價(jià)值500萬(wàn)元，老人每月領(lǐng)取養老金為15155元，直至去世。

幸福人壽有關(guān)人士介紹，老人已簽約抵押的房子，老人仍需保證按時(shí)交納房屋的物業(yè)費、暖氣費等費用,如保險公司發(fā)現有欠費,有權從老人的養老保險金中直接扣繳。另外，簽約房產(chǎn)也是可以出租的，但每次簽約出租合同期限不能超過(guò)兩年。

幸福人壽業(yè)務(wù)負責人介紹，辦理以房養老業(yè)務(wù)的老人只是將房子抵押給保險公司，期間繼續擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處分權，房屋的歸屬權自始至終都不會(huì )發(fā)生改變。老人百年之后，房屋會(huì )被保險公司做拍賣(mài)出售等處置，用以補償養老金和利息的支出，剩余部分則會(huì )還給老人指定的繼承人。

北青報記者看到，保監會(huì )批復的合同顯示，該款產(chǎn)品的保單年度累積利率為年復利 5.5%。保險公司的盈利模式主要是通過(guò)利率差賺錢(qián)。例如，老人經(jīng)過(guò)房屋價(jià)值評估確認每月可領(lǐng)1.5萬(wàn)元，那么第一年計入養老金賬戶(hù)的本金是18萬(wàn)，利息是0.99萬(wàn);第二年計入養老金賬戶(hù)的錢(qián)為本金18萬(wàn)加上18.99萬(wàn)，利息則為2.03萬(wàn)元，賬戶(hù)累計款為39.02萬(wàn)元……以此類(lèi)推，直至老人身故。保險公司處置房產(chǎn)，扣除老人養老金賬戶(hù)的本息，剩余金額部分轉給老人的繼承人繼承。

幸福人壽的“以房養老”保險經(jīng)過(guò)了很長(cháng)時(shí)間的醞釀，但在推出近四個(gè)月的時(shí)間里僅簽約了12戶(hù)家庭。“以房養老”為何叫好不叫座?北青報記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，受我國傳統養老觀(guān)念影響，大部分老百姓對于以房養老的認同度不高。家住北京市豐臺區的張阿姨今年62歲，談到以房養老問(wèn)題，她覺(jué)得自己不會(huì )這么選擇。

“家里的房子將來(lái)肯定要留給子女的。”張阿姨說(shuō)，北京房?jì)r(jià)高，子女們買(mǎi)房子不容易，如果把房子抵押給保險公司，身故后即便可以有些剩余的錢(qián)留下，但失去房產(chǎn)還是難以接受。

市民孫先生接受北青報記者采訪(fǎng)時(shí)也說(shuō)，父母年紀大了會(huì )雇人在家照看，也可以選擇送到養老院。“到時(shí)候如果住養老院要花錢(qián)，出租房子的錢(qián)正好付養老院的錢(qián)”，不需要抵押給保險公司，要不人家該說(shuō)“這家孩子不孝敬父母”，世俗的壓力還是很大的。

首都經(jīng)濟貿易大學(xué)保險系教授庹國柱在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，所有老人都可以選擇“以房養老”這種養老方式。這是一種增加養老資金、提高老年生活水平的選擇。不過(guò)，“以房養老”更適用于那些養老資金不足的老人，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴而籌集更多養老資金的老年人。

庹國柱指出，我國養老保障有“三個(gè)支柱”。第一支柱是政府建立的基本養老保險制度，這個(gè)制度涵蓋了我國城鎮企業(yè)職工和城鄉居民，目前覆蓋了8億多人。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，但是這兩種年金沒(méi)有涉及到農民群體。第三支柱是個(gè)人自愿購買(mǎi)、有稅收優(yōu)惠的商業(yè)養老保險。

他認為，“以房養老”是在以上三個(gè)支柱的基礎上，為老年生活提供更加充分養老資金的一種保障途徑。根據我的調查，目前，選擇“以房養老”的老年人，大部分是鰥寡孤獨老人、失獨老人以及擁有兩套以上房產(chǎn)的老人。他們可以把一套房產(chǎn)反向抵押給保險公司，以獲得更多用于養老的資金，以供有生之年頤養天年?？偟膩?lái)說(shuō)，可以認為選擇“以房養老”的老人，大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養老保障選擇。