健康互助_健康互助平臺

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境給了相互保險組織“野蠻”生長(cháng)的機會(huì )。盡管它們還未獲得“準生證”，但保險公司已經(jīng)聞到濃濃的硝煙味道……

“無(wú)論是抗癌公社還是e互助，對于保險公司來(lái)說(shuō)，正如同支付寶之于銀行。你可以說(shuō)人家不是保險產(chǎn)品，但是你卻不能否認它們在對于特定疾病保障中所起到的作用?！蹦祥_(kāi)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院保險經(jīng)濟與政策研究中心主任朱銘來(lái)接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如果保險公司不回歸到保險的本質(zhì)，不對保險產(chǎn)品進(jìn)行改良，那么，非主流的產(chǎn)品將會(huì )對市場(chǎng)帶來(lái)巨大沖擊。

抗癌公社和e互助

抗癌公社和泛華e互助都是針對癌癥這一特別險種設立的專(zhuān)門(mén)性互聯(lián)網(wǎng)互保平臺，目前都已經(jīng)有一定規模。

抗癌公社目前已經(jīng)有超過(guò)15萬(wàn)社員。在其官網(wǎng)主頁(yè)上可以看到“平時(shí)小額幫助別人，在數十種大病時(shí)得到資助。健康時(shí)攢福報，危難時(shí)也從容”的宣傳語(yǔ)，0費加入、0收費、0抽成是其賣(mài)點(diǎn)，號稱(chēng)“提供無(wú)與倫比的性?xún)r(jià)比”。

抗癌公社初創(chuàng )于2011年，其成立的初衷就是“以互助方式完成抗癌的使命”，成員參與抗癌公社并經(jīng)過(guò)一年的觀(guān)察期后成為正式社員。一旦社區中有人罹患癌癥，會(huì )得到其他社員每人數元錢(qián)的資助。

“目標是幫助每個(gè)癌癥患者籌集到30萬(wàn)元?！笨拱┕鐒?chuàng )始人張馬丁表示。

抗癌公社不會(huì )從成員的捐助中抽取提成，成員可以免費加入并被允許隨時(shí)退出。

張馬丁認為，“中國的保險機構仿佛一個(gè)巨大的暗箱，橫在捐助者和受捐助者之間，資金不能直達，也無(wú)法完全透明，抗癌公社就是要打通這道關(guān)卡，所有的錢(qián)款由資助人直接給被資助人，沒(méi)有中間環(huán)節?！?/p>

為避免騙捐，患癌成員申請發(fā)起捐助時(shí)，需提供身份、病情以及具備相應資質(zhì)醫院出具的臨床診斷證明、主治醫生聯(lián)系方式等材料。通過(guò)醫學(xué)專(zhuān)家及公社初步審核之后，抗癌公社會(huì )隱去部分私人信息后將材料公示兩周，成員登陸官網(wǎng)可查看患者信息?；及┏蓡T會(huì )接受其他成員的質(zhì)詢(xún)和合法調查，待大家無(wú)疑義后，抗癌公社再組織捐助。

互助分為抗癌無(wú)憂(yōu)計劃和死神無(wú)懼計劃，分別給罹患癌癥和因意外死亡的會(huì )員家庭給予互助金。自2014年7月3日正式上線(xiàn)至今，e互助已有超過(guò)30萬(wàn)名會(huì )員選擇加入，其中抗癌無(wú)憂(yōu)計劃吸引了近28萬(wàn)名會(huì )員的參與。

互助的抗癌計劃，最低繳納9元即可成為會(huì )員，若注冊會(huì )員罹患癌癥后，根據年齡不同可以獲得相應的互助金，最高60萬(wàn)元，這筆互助金將由參與該計劃的全體會(huì )員均攤。與當前市場(chǎng)上相同保額的商業(yè)保險相比，投保人的支出相差巨大。據悉，e互助兩個(gè)計劃迄今已經(jīng)進(jìn)行了3例互助活動(dòng)，共為三個(gè)不幸家庭募集了120萬(wàn)元互助金，而互助會(huì )員每人均攤分別為2元、0.85元和2.18元。根據測算，每位會(huì )員每年均攤的總金額僅在幾百元內，遠低于目前市場(chǎng)上同等保額的商業(yè)保險。

互助相關(guān)負責人介紹說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)首先打破了地域限制，面向全社會(huì )開(kāi)放；同時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)、投保、核保以及理賠等環(huán)節線(xiàn)上化，減少了中介環(huán)節，降低了展業(yè)費用；運作公開(kāi)透明；更好地利用大數據技術(shù)，實(shí)現產(chǎn)品的準確定價(jià)等等，這些都是e互助可以蓬勃發(fā)展的因素。

“它們看起來(lái)正在‘攪亂’保險市場(chǎng)，其最大特點(diǎn)是以‘低成本’獲得高保障。保險公司是該認真反思自己究竟該怎么做健康險了?！敝煦憗?lái)表示。

其實(shí)保險公司也做過(guò)類(lèi)似的嘗試。2014年，泰康人壽的“求關(guān)愛(ài)”在微信推出，該產(chǎn)品實(shí)質(zhì)是保險期限為一年的短期防癌健康險。用戶(hù)先花1元購買(mǎi)該產(chǎn)品，先獲得1000元防癌保障，生成“求關(guān)愛(ài)”保單頁(yè)面并分享至朋友圈，好友為其每增加支付1元，其保單保額就會(huì )增加1000元（40-49歲的用戶(hù)保額增加 300元）。該產(chǎn)品的保額上限為10萬(wàn)元，即需99名好友助其投保，投保期限則為30天。投保的用戶(hù)即以100元的保費享受保額為10萬(wàn)元的一年期的防癌保障。目前，該微信平臺已經(jīng)擁有18.8萬(wàn)用戶(hù)。目前，該平臺接到12個(gè)報案，其中已完成8例賠付，還有4個(gè)正在辦理中。

注：目前，抗癌公社和互助都發(fā)出了“征集1000 名發(fā)起會(huì )員，發(fā)起相互保險公司”的公告。此外，必互科技和南開(kāi)大學(xué)校友會(huì )也宣布正在籌備相互保險公司。

健康險回歸互助本質(zhì)

“保險在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一定會(huì )回歸本質(zhì)，其本質(zhì)就是互助，健康險同樣如此?！币晃槐ｋU公司精算師告訴記者。

他認為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，使得互助保險煥發(fā)了新的生命力。雖然不明確互助保險的發(fā)展究竟如何，但這肯定是一種發(fā)展趨勢。

自今年1月中國發(fā)布了《相互保險組織監管試行辦法》后，互聯(lián)網(wǎng)相互保險市場(chǎng)近期頻頻出現新動(dòng)作。

4月11日，必互科技的微信公眾號壁虎互助發(fā)布了一條神秘的消息：4月20日，一個(gè)劃時(shí)代的組織即將誕生，敬請期待!到了4月20日，謎底揭曉：這個(gè)所謂的劃時(shí)代組織，即“互聯(lián)網(wǎng)相互保險組織”，壁虎互助平臺全網(wǎng)征集創(chuàng )始會(huì )員。據壁虎互助的發(fā)起方之一——深圳靠譜?？萍及l(fā)展有限公司CEO吳軍介紹，召集令發(fā)出后，僅僅數小時(shí)，就征集到1000名會(huì )員。

此前的4月7日，南開(kāi)大學(xué)天津校友會(huì )宣布，該組織正籌備成立一家專(zhuān)業(yè)互相保險公司，以更好地為校友提供養老健康服務(wù)。該公司名稱(chēng)暫定為“天津公能相互健康保險公司”，主要針對南開(kāi)大學(xué)校友為目標群體銷(xiāo)售類(lèi)保險產(chǎn)品。該校友會(huì )相關(guān)人士表示，公司目前尚在審批階段，具體的產(chǎn)品形式和互保流程還未出臺，但（產(chǎn)品）主要針對健康養老方面。

據悉，泛華網(wǎng)絡(luò )互助保險公司籌備組也發(fā)布了關(guān)于成立泛華網(wǎng)絡(luò )互助保險公司的初步設想，前期會(huì )員主要以泛華員工、代理人、客戶(hù)、泛華集團發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)互助平臺—— 互助會(huì )員及其家屬為對象，并逐步覆蓋社會(huì )更廣泛的中低收入群體。

有觀(guān)點(diǎn)認為，在保險市場(chǎng)競爭已經(jīng)相當激烈、股份制保險公司的現代管理體制較為完善的情況下，互助制保險組織似乎可有可無(wú)。然而，吳軍并不這么認為，他表示，現代股份制商業(yè)保險公司本身存在諸多弊端，在逐利的動(dòng)機下，保險公司存在著(zhù)理賠難、銷(xiāo)售誤導等等諸多弊端，破壞了保險行業(yè)的社會(huì )形象，而有的保險公司將保險資金作為投資的廉價(jià)資金，投向了一些高風(fēng)險的領(lǐng)域，銷(xiāo)售一些高收益的理財產(chǎn)品，偏離了保險的本質(zhì)，回歸保險的本質(zhì)成為業(yè)內和消費者的共同心聲。

相互保險目前的發(fā)展離不開(kāi)其互聯(lián)性，這一方面大大促進(jìn)了它的發(fā)展，但同時(shí)一些騙局也披著(zhù)相互保險的外衣出現。

日前發(fā)布《關(guān)于有關(guān)人員涉嫌以籌建相互保險公司名義開(kāi)展非法集資活動(dòng)的風(fēng)險提示》稱(chēng)，近期發(fā)現有關(guān)人員編造虛假相互保險公司籌建項目，試圖通過(guò)承諾高額回報方式吸引社會(huì )公眾出資加盟，涉嫌嚴重誤導社會(huì )公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關(guān)投資者造成經(jīng)濟損失。

提示，相互保險組織是指投保人以互相幫助、共攤風(fēng)險為目的，為自己辦理保險而合作成立的法人組織，主要是為社會(huì )公眾提供風(fēng)險保障，而不是提供高額投資回報。相互保險組織與股份制保險公司在資本構成方面有所不同，不存在股權溢價(jià)和上市收益，目前也無(wú)需向社會(huì )公眾公開(kāi)募集籌建資金，請社會(huì )公眾自覺(jué)抵制高額回報誘惑，不參與此類(lèi)出資加盟活動(dòng)，謹防上當受騙。