消費健康險;消費型健康險

4月23日，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養老金研究中心聯(lián)手互聯(lián)網(wǎng)保險科技平臺元保，共同發(fā)布了《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》），該《報告》提出了八大關(guān)鍵詞：穩健復蘇、健康第一、養老焦慮、財富管理、需求多元化、大模型探索、信息安全及觸險線(xiàn)上化。

《報告》稱(chēng)，在經(jīng)濟回升的背景下，今年保險消費穩步復蘇，半數消費者的家庭年保費支出在8000元以上，未來(lái)預算將進(jìn)一步提高。同時(shí)，消費者的健康風(fēng)險保障意識穩居首位，重疾險、醫療險、惠民保等健康險產(chǎn)品當前持有率高且未來(lái)仍有較大增長(cháng)空間。更為關(guān)鍵的是，人口老齡化加速，讓年輕人已有養老危機感，中老年人的長(cháng)期護理需求也明顯增長(cháng)。

預計更多寵物主愿為寵物險買(mǎi)單

近年來(lái)，隨著(zhù)全球人口流動(dòng)性加大，疾病傳播速度和傳播范圍也在增加，疫情后，人們更關(guān)注健康保障問(wèn)題。

《報告》調查顯示，無(wú)論過(guò)去還是未來(lái)，健康險產(chǎn)品始終是最受消費者關(guān)注的保險種類(lèi)。在各類(lèi)健康險產(chǎn)品中，重大疾病險是消費者當前持有率最高的產(chǎn)品，商業(yè)醫療險在2023年新簽產(chǎn)品排名第四，惠民保在未來(lái)1-2年計劃新簽產(chǎn)品中排名第一。

此外，調研發(fā)現，越來(lái)越多的小康收入群體意識到健康險的重要性，說(shuō)明消費者的健康風(fēng)險意識逐漸提高，健康險覆蓋面有望擴大。

在財富管理需求上，《報告》提出，居民消費趨于謹慎，理財期望收益逐漸降低，保險長(cháng)期鎖息的確定性保障優(yōu)勢凸顯，逐漸成為許多消費者財富管理的壓艙石。

未來(lái)，儲蓄型保險備受青睞，在2023年新簽保險產(chǎn)品中儲蓄型保險排名第六，在計劃購險中，排名上升至第四，有較大增長(cháng)空間。

從人群特征來(lái)看，當前購買(mǎi)儲蓄型保險的主流人群為31-40歲的高收入群體，未來(lái)消費群體將更下沉，更多小康收入的年輕人將成為購買(mǎi)儲蓄型保險的新興主力軍。

此外，《報告》還提出，情感消費成為現代社會(huì )新趨勢，調研顯示，27%的寵物主配置了寵物險，在未購人群中還有35%的人計劃在未來(lái)購買(mǎi)寵物險。從客戶(hù)畫(huà)像來(lái)看，當前20-30歲的女性消費者更傾向為寵物投保，未來(lái)預計更多一線(xiàn)城市的中年人愿為寵物險買(mǎi)單，且男性消費者購買(mǎi)積極性顯著(zhù)提升。

年輕人對養老有危機感

養老焦慮也是《報告》的一大關(guān)鍵詞。調查數據顯示，商業(yè)養老險在2023年新簽產(chǎn)品中排名第七，在未來(lái)計劃新簽產(chǎn)品中排名第二，有較大增長(cháng)空間。

此外，年輕人對養老已有危機感?！秷蟾妗窋祿@示，20-30歲的年輕人未來(lái)1-2年內計劃購買(mǎi)商業(yè)養老保險的比例最高。

但與之相矛盾的是，我國養老保險供給仍不足。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養老金研究中心原研究負責人朱俊生表示，行業(yè)要積極拓展老年保險市場(chǎng)，提供包括養老、健康在內的全面保障和服務(wù)。首先，充分發(fā)揮保險業(yè)長(cháng)期確定性保障、分散長(cháng)壽風(fēng)險等優(yōu)勢，提升長(cháng)期養老資金的投資收益率，積極參與養老金融市場(chǎng)；其次，全面拓展老年帶病體醫療險，為老年人群體提供保障；第三，推動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)結合，促進(jìn)構建“醫、藥、險”融合的養老服務(wù)體系，推動(dòng)“健康險+健康管理”；第四，秉持全生命周期理念應對人口老齡化。

AI大模型有望消除消費者對理賠的困擾

值得一提的是，《報告》還對AI（人工智能）大模型在保險行業(yè)中的應用進(jìn)行了分析?！秷蟾妗凤@示，消費者在線(xiàn)上購險主要是因為“繳費靈活”和“投保便捷”，但約8%的線(xiàn)上消費者有流失傾向，“找不到人，理賠難”等是消費者未來(lái)不考慮線(xiàn)上購險的主要顧慮。

業(yè)內人士認為，伴隨大模型技術(shù)的深入應用，消費者對理賠的困擾有望進(jìn)一步消除。

元保集團創(chuàng )始人兼CEO方銳表示，AI技術(shù)正以驚人的迭代速度，拉開(kāi)新一輪科技革命的序幕。目前，大模型技術(shù)在中國保險行業(yè)的落地探索已初顯成效，在客服、營(yíng)銷(xiāo)和理賠等場(chǎng)景中已有較好的應用案例。

2024年，AI大模型將在中國保險行業(yè)加速落地實(shí)踐。未來(lái)，“人工+大模型服務(wù)”的模式，將有望改變保險難懂、難投、難賠的印象，提升大眾對保險的接受度。

新京報貝殼財經(jīng)記者潘亦純

編輯 趙方園

校對 柳寶慶