保險 健康告知(保險健康告知是幾年)

今天給大家聊聊帶病投保這個(gè)話(huà)題。

聽(tīng)到這個(gè)"病”，很多人的第一反應就是：

我一沒(méi)住院，二沒(méi)看病，買(mǎi)保險不就是一件簡(jiǎn)單的事嗎？

絕非如此！

會(huì )影響買(mǎi)保險，不僅僅是傳統意義上的“得病”，還有可能是一些沒(méi)有任何癥狀的體檢異常。

但不管有無(wú)不適，對于“體況”異常的人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險（特別是重疾險和醫療險）不多不少都會(huì )受點(diǎn)影響。

這個(gè)時(shí)候，投保就是個(gè)“技術(shù)活”！

如果隨便找個(gè)產(chǎn)品投了，原本有機會(huì )正常承保的，卻被加費或者除外保了，那可真是大大的遺憾。

今天，保妹就把買(mǎi)保險怎么爭取最好結果的秘籍告訴大家。

即使你已經(jīng)被保險拒之門(mén)外，也不要灰心，咱們產(chǎn)品多，解決方案也多，

投?！盁o(wú)門(mén)檻”的保險清單，保妹已經(jīng)整理了一份放在下文，千萬(wàn)不要錯過(guò)。

“帶病“投保，如何爭取最好的結果

帶病投保，怎么樣才可以爭取最好的結果呢？

首先咱們得理清一個(gè)概念，怎么樣算是“帶病”。

這和醫生的判斷可沒(méi)有半毛錢(qián)關(guān)系。

判斷買(mǎi)保險是否屬于“帶病”，關(guān)鍵就是看有沒(méi)有涉及健康告知。

健康告知就是我們投保的時(shí)候，要填寫(xiě)的關(guān)于過(guò)往病史或者檢查異常史的問(wèn)卷。

某重疾險的健康告知

大到癌癥，三高糖尿病，小到檢查異常，比如血脂高，尿酸高，脂肪肝，頭痛心痛之類(lèi)的不適癥狀，都有可能會(huì )問(wèn)到。

問(wèn)到了，就得根據實(shí)際情況說(shuō)，讓保司判斷是否可以承保。

之所以說(shuō)帶病投保是個(gè)技術(shù)活，主要是因為：

不同的產(chǎn)品，健康告知會(huì )不一樣，核保也會(huì )不一樣。

即使針對同一個(gè)疾病，同類(lèi)型產(chǎn)品核保需要的信息，還有核保結果，也有可能會(huì )不一樣。

所以想要爭取最好的結果承保，不管是選品上，還是核保的操作上，都得嚴格把關(guān)。

這里保妹給大家5個(gè)建議

1，健康告知問(wèn)到的要如實(shí)說(shuō)，沒(méi)有問(wèn)到的，不要多說(shuō)

劃重點(diǎn)，不要管醫生告訴你有事沒(méi)事。

只要問(wèn)了的，都要說(shuō)！這是為了在理賠的時(shí)候不讓保險公司有找茬的機會(huì )。不要因為想當然，給自己埋雷。

但是不問(wèn)的，也千萬(wàn)不要多說(shuō)。

因為咱們國家遵循的是有限告知原則，只要保司沒(méi)問(wèn)，它以后也不能因為查出了自己沒(méi)問(wèn)的情況而拒賠。

多說(shuō)了，就相當于自己給自己找茬，被除外了拒保了，你再投別家的產(chǎn)品，也有可能會(huì )有影響。

2，優(yōu)先選擇健康告知寬松，或者核保寬松的產(chǎn)品投保

比如有卵巢癌或者乳腺癌家族史的患者，告知了有可能會(huì )被除外，那我們可以選擇健康告知不問(wèn)家族史的產(chǎn)品直接投保，避免核保風(fēng)險。

比如乳腺結節，普通的重疾險醫療險基本是躲不開(kāi)健康告知的，告知了大概率會(huì )被除外，那我們可以選擇核保寬松的產(chǎn)品，乳腺結節1級2級重疾險還有正常承保的機會(huì )。

3，投保前不做無(wú)必要的體檢或者復查

保妹說(shuō)的可不僅僅是投保前不要體檢這么簡(jiǎn)單。還有一些核保要求復查的，也不要多查。

比如針對妊娠糖尿病的核保，一些產(chǎn)品一般只需要在生完之后復查兩項指標——空腹血糖和糖化血紅蛋白，復查正常了就能通過(guò)核保。

但是有些朋友去醫院復查的時(shí)候，醫生有可能會(huì )建議再查一個(gè)餐后兩小時(shí)，如果你是打算買(mǎi)保險的，就千萬(wàn)不要多此一舉。

因為一旦查出異常了，就有可能變成真正的糖尿病，而直接保不了了。

另外，如果可以的話(huà)，選擇復查要求少的產(chǎn)品，也能減少核保風(fēng)險。

不過(guò)當然，很多疾病的核保要求都是行業(yè)共識，也沒(méi)有必要無(wú)限嘗試，至于怎么拿捏這個(gè)尺度，建議還是找個(gè)專(zhuān)業(yè)的人幫你把控。

4，優(yōu)先考慮可以智能核保的產(chǎn)品

智能核保就是保險公司針對告知的疾病做一個(gè)具體的問(wèn)詢(xún)。

只要按照實(shí)際情況選擇，就可以根據不同的選項直接判斷能不能投，不需要人工審核。

某重疾險乳腺結節的智能核保

相比人工審核，選擇智能核保的好處是，不會(huì )因為綜合身體原因而加重你的核保結果。

比如保妹就曾經(jīng)有個(gè)朋友，因為尿酸高，血脂高，脂肪肝等綜合情況，選擇人工核保的產(chǎn)品，直接被加費了。

但是如果選擇線(xiàn)上核保寬松的產(chǎn)品，按照智能核保的標準一個(gè)個(gè)做核保，都能標體通過(guò)。

而且現在很多產(chǎn)品的智能核保都不留痕跡，想要知道這個(gè)疾病相對應的核保結果或者核保要求，找個(gè)可以智能核保的產(chǎn)品自己試試看就可以了。

5，核保最寬松的產(chǎn)品，也未必是最佳選擇，要結合保障責任綜合判斷。

咱們產(chǎn)品庫里面其實(shí)也有非常多的“低門(mén)檻”或者“無(wú)門(mén)檻”保險，也就是對健康要求很低，或者無(wú)健康告知，直接就可以買(mǎi)的。

但保妹也不建議你們直接奔著(zhù)這些產(chǎn)品去，為什么呢？

主要是因為，針對非標體健康要求寬松的，不多不少在產(chǎn)品的層面上會(huì )有一定缺陷。

要不就是保障少，保費貴，要不就是可持續性很差。

比如前兩年就出過(guò)很多無(wú)健康告知的百萬(wàn)醫療險，盡管投保對健康沒(méi)有要求，但是免責條款也非常明確，既往癥不保。

也有一些能保既往癥的，也沒(méi)有健康告知的百萬(wàn)醫療險，但是都維持不到兩年就停售了，不少人也就因此斷了保障。

所以即使這些產(chǎn)品可以承保，我們也僅建議僅僅做個(gè)補充的作用。

最穩妥的，還是選個(gè)保證續保時(shí)間最長(cháng)的百萬(wàn)醫療，把能保的先保證保個(gè)二十年，即使有被除外的，也可以找個(gè)寬松的能承保的做個(gè)補充。

總之，想要最大程度獲取更好的結果，還是需要點(diǎn)技巧的。

雖然大部分的核保規則都是行業(yè)共識，一些比較明確的嚴重疾病或者體檢異常，是基本跑不了被風(fēng)控的，

但是一些疑難雜癥或者摸棱兩可的情況，還是有可以爭取的機會(huì )的。

特別是常見(jiàn)的非嚴重疾病，如果有懂行的專(zhuān)業(yè)的人幫你把控這些，可以幫你節省更多時(shí)間，選到核保結果和保障責任更好的產(chǎn)品。

“無(wú)門(mén)檻”保險清單

假如不幸買(mǎi)健康險被拒保了，咱們是不是就買(mǎi)不了其他呢？

當然不是，其實(shí)市場(chǎng)上還是存在不少“無(wú)門(mén)檻”的好保險的。

所謂的無(wú)門(mén)檻，就是沒(méi)有健康告知，可以"閉眼”投的產(chǎn)品。

保妹總結了以下清單給大家，被重疾險或者醫療險拒之門(mén)外的都可以考慮。

1，重疾險

無(wú)健康告知——藍海1號

是個(gè)1年期重疾險，15萬(wàn)的基本保額，0-60歲都可以投保，保費很便宜，30歲的人兩三百塊錢(qián)就有。

但是要注意，每年保費會(huì )上漲，而且既往癥是免責的，也不保證續保。

確實(shí)是其他重疾險都買(mǎi)不了，才建議考慮它！

如果只是小問(wèn)題，像超級瑪麗9號，支付寶健康福，人保I無(wú)憂(yōu)，康樂(lè )一生2.0易核版，都是告知或者核保比較寬松的，保障責任也更好，可以?xún)?yōu)先選擇。

2，給付型防癌險

無(wú)健康告知——暫無(wú)

雖然沒(méi)有無(wú)健告的產(chǎn)品，但是被其他重疾拒之門(mén)外了，除了藍海1號，續保穩定的防癌險也是個(gè)不錯的補充，可以和一年期重疾互補長(cháng)短。

目前健康告知最寬松的是超級瑪麗9號防癌險（易投版），像重疾險不保的糖尿病，心梗腦梗之類(lèi)的嚴重疾病，甚至是得過(guò)癌癥，它也有機會(huì )投保。

2，百萬(wàn)醫療險

無(wú)健康告知——中華藍鯨百萬(wàn)醫療險，眾安眾民保

都是一年期不保證續保的百萬(wàn)醫療險，但藍鯨百萬(wàn)醫療險的保障責任相比眾民保更好一些，免賠也更低一點(diǎn)。

而眾民?？梢猿斜２糠旨韧Y，可以根據需求做選擇。

除了這兩款沒(méi)有告知的百萬(wàn)醫療險之外，像眾惠相互普惠版，太平洋悅惠保普惠醫療險，也都是告知非常寬松的，僅有一條。

4，防癌醫療險

無(wú)健康告知——永安惠民防癌醫療保險，眾安普惠e生百萬(wàn)防癌醫療險

都是不保證續保的產(chǎn)品，且只保癌癥，但好處是一些特定既往癥也可以賠，可以按需求選擇。

5，定期壽險

無(wú)健康告知——暫無(wú)

畢竟是個(gè)杠桿很大的長(cháng)期險，有健康告知也很正常。

不過(guò)好在現在的定期壽險，比如大麥旗艦版A款，同方全球的臻愛(ài)2023，都是告知寬松，不問(wèn)體檢異常和既往疾病的產(chǎn)品。

一些容易被重疾除外或者拒保的甲狀腺結節，乳腺結節，肺結節大概率也能直接通過(guò)。

6，意外險

無(wú)健康告知——巡洋艦意外險，大護甲5號家庭版

意外險同樣也是對健康要求很低的產(chǎn)品，基本上都能買(mǎi)，而且上述兩款產(chǎn)品的保障責任也不錯。

如果是單個(gè)人的，可以選擇巡洋艦意外險性?xún)r(jià)比更高。

如果是兩人或者以上的，可以選擇大護甲5號家庭版，可共享保額，一個(gè)人的費率，一家人都有保障。

7，小額醫療險

無(wú)健康告知——人保家有寶貝學(xué)生幼兒保險，平安希望之星學(xué)平險

兩款都是可報銷(xiāo)疾病住院，且報銷(xiāo)不限社保，性?xún)r(jià)比也高的產(chǎn)品，即使身體健康也可以閉眼入。

8，增額終身壽

無(wú)健康告知——暫無(wú)

好在也有一些優(yōu)秀的產(chǎn)品，比如金玉滿(mǎn)堂3.0，健康告知是比較寬松的，和定壽一樣，只問(wèn)既往疾病。

增額終身壽雖然不是保障類(lèi)產(chǎn)品，但如果買(mǎi)不到重疾醫療，把錢(qián)放增額終身壽也很適合用作疾病儲備金。

就相當于有一個(gè)一輩子穩健增值的賬戶(hù)，長(cháng)期復利接近3%，拿錢(qián)沒(méi)有時(shí)間限制，同時(shí)不會(huì )損失保單利益。

9，養老年金

無(wú)健康告知——君龍龍抬頭2.0養老年金，大家大盈之家2.0養老年金

養老年金對健康的要求也比較少，但保妹說(shuō)的這兩款不但是完全沒(méi)有要求，而且保單利益也是市場(chǎng)第一梯隊的產(chǎn)品。

龍抬頭是領(lǐng)取利益高的產(chǎn)品，可以幫你用更少的錢(qián)，鎖定退休后每年更高的領(lǐng)取金。

大盈之家2.0是類(lèi)增額壽養老年金，領(lǐng)取前的現價(jià)在目前增額壽市場(chǎng)里面也屬于第一梯隊，完全可以當個(gè)增額終身壽用。

上述產(chǎn)品不但“無(wú)門(mén)檻”，而且對于定壽，意外，增額終身壽，養老年金這些原本對健康要求不高的險種，保妹也是給大家選的保障責任優(yōu)秀的產(chǎn)品。

想要進(jìn)一步了解的，可以?huà)呶哪┒S碼找我們。

寫(xiě)在最后

想要獲賠順利，比起挑公司，找熟人，更重要的，還是自己做好投保和理賠的過(guò)程。

如果身體有異常，想要在理賠順利的前提下?tīng)幦「玫耐侗＝Y果，除了做好投保和理賠的過(guò)程之外，有合適的產(chǎn)品也是非常重要。

一個(gè)產(chǎn)品不行，咱們也可以多嘗試一下別的。

不過(guò)當然，如何把握這個(gè)告知和核保的尺度，盡量避開(kāi)拒保延保的記錄，選擇核保規則最有利的保險。

有專(zhuān)業(yè)靠譜的人幫你把控，可以幫你節省很多無(wú)謂的對比，不買(mǎi)錯不買(mǎi)貴。

如果你有異常的體檢記錄或者疾病記錄，拿不準如何投保，或者投哪個(gè)產(chǎn)品更好的，趕緊聯(lián)系我們吧！