經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。日前，國家金融監督管理總局局長(cháng)李云澤表示，將緊抓恢復和擴大有效需求這個(gè)關(guān)鍵，持續優(yōu)化和改善金融服務(wù)。大力發(fā)展普惠金融，助力經(jīng)營(yíng)主體提信心添活力。

專(zhuān)家普遍認為，小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等經(jīng)營(yíng)主體是普惠金融的重要服務(wù)對象。商業(yè)銀行需用好普惠小微貸款支持工具、再貸款再貼現等政策，引導金融資源更多配置到普惠領(lǐng)域，推動(dòng)降低小微企業(yè)融資成本，繼續推動(dòng)金融服務(wù)下沉，拓寬金融服務(wù)覆蓋面，增強普惠群體獲得感。

信貸投放精準支持

近年來(lái)，中國人民銀行創(chuàng )新和運用結構性貨幣政策工具，充分調動(dòng)金融機構信貸投放積極性，精準服務(wù)普惠小微等重點(diǎn)領(lǐng)域。截至2023年3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬(wàn)億元，同比增長(cháng)25.8%，較各項貸款增速高14.6個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額的客戶(hù)數達到4010.5萬(wàn)戶(hù)。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華表示，我國持續推動(dòng)普惠金融發(fā)展并取得積極成效，金融支持小微企業(yè)“量增、面擴、價(jià)降”，為激發(fā)微觀(guān)主體活力，穩定經(jīng)濟基本盤(pán)，促進(jìn)經(jīng)濟轉型發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。

“發(fā)揮結構性貨幣政策工具作用，通過(guò)定向降準和再貸款再貼現等措施引導普惠信貸資源流入小微企業(yè)；發(fā)揮貸款市場(chǎng)報價(jià)利率改革作用，推動(dòng)小微企業(yè)貸款利率和綜合融資成本顯著(zhù)下降，這些舉措將有力推動(dòng)普惠金融可持續發(fā)展?！敝袊y行研究院研究員李曄林表示，總體上，金融機構通過(guò)加大普惠信貸投放、優(yōu)化還款機制、降低普惠貸款利率等政策，為小微經(jīng)營(yíng)主體提供可負擔的普惠金融服務(wù)。

“隨著(zhù)黑木耳市場(chǎng)行情向好，農戶(hù)打算擴大種植規模，綜合投入成本算下來(lái)，資金是個(gè)不小的缺口?！苯骷彩星嘣瓍^塘陂村黨支部書(shū)記任曉燕表示，金融機構的信貸經(jīng)理在走訪(fǎng)了解情況后，圍繞村集體經(jīng)濟組織、農戶(hù)等經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)加工產(chǎn)業(yè)鏈，不斷加大普惠信貸投放，解了農戶(hù)的燃眉之急。截至5月底，當地銀行機構以普惠金融改革試驗區建設為契機，推出低利率，更契合小微企業(yè)、個(gè)體戶(hù)等經(jīng)營(yíng)主體需求的普惠金融產(chǎn)品近28種，發(fā)放貸款約5.8億元，普惠金融覆蓋面持續擴大。

從金融機構普惠貸款投放情況看，商業(yè)銀行積極發(fā)力普惠金融，延伸普惠信貸的服務(wù)廣度。周茂華建議，普惠金融市場(chǎng)需求潛力大，對各類(lèi)型的法人銀行而言，首先，要立足不同區域客群實(shí)際，明確普惠金融發(fā)展路徑。其次，商業(yè)銀行應加大普惠金融供給，更好滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。普惠金融業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險管理難度和服務(wù)成本可能相對更高，這就要求商業(yè)銀行應不斷完善業(yè)務(wù)管理流程，提升風(fēng)控能力和服務(wù)效率。

重構數字普惠模式

近年來(lái)，商業(yè)銀行以“普百業(yè)，惠萬(wàn)家”為使命支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，創(chuàng )造出數字普惠新模式。數字普惠金融是在成本可控可持續的前提下，以各種數字化技術(shù)為前提條件，為現有金融體系覆蓋不足的城鎮低收入人群以及小微企業(yè)等提供平等、有效、全面的金融服務(wù)。

為何商業(yè)銀行積極布局數字普惠？中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，一方面，響應金融管理部門(mén)的政策要求，以數字普惠更加高效地服務(wù)“三農”、小微企業(yè)等傳統金融較難觸及的領(lǐng)域；另一方面，加快布局數字普惠也是商業(yè)銀行抓住業(yè)務(wù)增量、積極展業(yè)的重要手段。

目前來(lái)看，數字普惠在商業(yè)銀行展業(yè)中優(yōu)勢明顯。葉銀丹表示，一是數字普惠金融覆蓋面廣。數字普惠金融依托數字技術(shù)和數字基礎設施的建設，通過(guò)移動(dòng)設備打破地域限制，實(shí)現數字普惠金融向縣域、社區的深入推進(jìn)。二是數字普惠金融的服務(wù)對象更加廣泛。數字普惠金融通過(guò)大數據技術(shù)的方式建立風(fēng)險評估模型對中小微企業(yè)、農戶(hù)的風(fēng)險進(jìn)行評估，有效解決了在銀行貸款時(shí)的信息缺失問(wèn)題，在風(fēng)險可控的基礎上大大拓展了銀行的金融服務(wù)對象，有助于銀行拓展客戶(hù)。

“數字技術(shù)與普惠金融結合下的數字普惠金融既擴大了金融服務(wù)的覆蓋范圍、完善了金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，又降低了金融服務(wù)的風(fēng)險、提高了個(gè)體層面金融服務(wù)的可獲得性?！苯ㄔO銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理李曉芳表示，我國數字普惠金融體系正在形成金融供給主體不斷豐富、金融科技持續賦能、制度保障不斷健全的全方位發(fā)展格局，數字化、線(xiàn)上化、生態(tài)化經(jīng)營(yíng)是未來(lái)的發(fā)展方向。

借助數字普惠模式，線(xiàn)上融資是普惠客群對銀行線(xiàn)上金融場(chǎng)景的核心訴求，也是普惠金融的護城河業(yè)務(wù)?！芭d業(yè)普惠”是興業(yè)銀行于2022年推出的“數字興業(yè)”線(xiàn)上品牌之一，該平臺以線(xiàn)上融資為核心，打通線(xiàn)上線(xiàn)下，面向小微和“三農”等普惠客群，提供融資、注冊、開(kāi)戶(hù)等“金融+非金融”線(xiàn)上綜合服務(wù)。興業(yè)銀行普惠金融部(鄉村振興部)總經(jīng)理陳志偉表示，在普惠金融領(lǐng)域，興業(yè)銀行運用數字技術(shù)，推進(jìn)數字普惠金融服務(wù)模式，連接多元場(chǎng)景，打造開(kāi)放式數字普惠金融平臺，加大對小微企業(yè)、“三農”群體等經(jīng)營(yíng)主體的支持力度。

破解痛點(diǎn)下沉普惠

從普惠金融的下沉領(lǐng)域看，商業(yè)銀行不斷加強對地區“三農”、小微等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域的資金支持，持續加大對薄弱環(huán)節的普惠支持力度，普惠群體金融服務(wù)獲得感持續增強，普惠金融發(fā)展規模和發(fā)展效益取得很大提升，但是在推進(jìn)普惠金融助企紓困、鄉村振興和保障民生的過(guò)程中依舊存在不少痛點(diǎn)。

例如，用戶(hù)準入門(mén)檻高、貸款可得性較低。從目前鄉村金融產(chǎn)品來(lái)看，中小型銀行普惠金融存在著(zhù)產(chǎn)品結構單一、貸款利率高的特點(diǎn)。為降低金融風(fēng)險，很多中小銀行普遍存在普惠金融產(chǎn)品設有附加抵押擔保的要求。這種形式的抵押擔保，無(wú)疑提高了廣大輕資產(chǎn)涉農小微主體的資金準入門(mén)檻。

專(zhuān)家表示，金融機構推動(dòng)普惠金融下沉縣域，還應著(zhù)力強化普惠產(chǎn)品創(chuàng )新?！搬槍Αr’主體多集中在種植、購銷(xiāo)環(huán)節，且缺少抵押物、經(jīng)營(yíng)規模小的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應創(chuàng )新?lián)５盅悍绞?，鼓勵金融機構依法合規開(kāi)展保單、應收賬款、養殖設施等抵押質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，推出包含信貸融資、支付收單、財富管理在內的一攬子金融產(chǎn)品和配套服務(wù)，金融管理部門(mén)還需持續引導金融機構推動(dòng)普惠服務(wù)下沉?！编]儲銀行安徽省分行三農金融事業(yè)部副總經(jīng)理趙復萌表示。

在鄉村振興大背景下，普惠金融特別是新型農業(yè)企業(yè)對金融服務(wù)的針對性、產(chǎn)品種類(lèi)、貸款周期、利率等提出了更高的要求。李曄林建議，商業(yè)銀行要加大對涉農主體的金融支持，加強在紓困解難、擴大內需、穩定就業(yè)和科技創(chuàng )新等相關(guān)重點(diǎn)領(lǐng)域的支持，通過(guò)加大供給、改進(jìn)信用評價(jià)等具體措施，完善定價(jià)機制、加大續貸支持，重點(diǎn)提升對無(wú)貸戶(hù)、續貸戶(hù)的服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現高質(zhì)量普惠金融服務(wù)精準支持。

提升數字普惠金融能力，仍需多方齊發(fā)力。李曉芳建議，一是構建場(chǎng)景金融，運用開(kāi)放銀行技術(shù)，將數字普惠金融服務(wù)無(wú)縫嵌入合作伙伴場(chǎng)景中，以交易觸發(fā)金融服務(wù)需求。二是金融科技輸出共享，大中小銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以共建數字化生態(tài)，深化技術(shù)合作推進(jìn)創(chuàng )新。(經(jīng)濟日報 記者 王寶會(huì ))