更根本的原因是，百萬(wàn)醫療險這類(lèi)短期健康險產(chǎn)品的短板也很明顯——通常設有高免賠額，賠付率相對較低，同時(shí)市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，對用戶(hù)的吸引力不足。

鑒于此，近期部分險企開(kāi)始主打“0免賠額”、“長(cháng)期限”的百萬(wàn)醫療險，試圖尋求破局之道。

百萬(wàn)醫療險同質(zhì)化痛點(diǎn)待解

事實(shí)上，百萬(wàn)醫保險因“保費較低且承諾百萬(wàn)級保額”等特性，一度備受市場(chǎng)青睞。根據艾瑞咨詢(xún)報告數據顯示，2016年以來(lái)，百萬(wàn)醫療險保費規模10億元增至2020年的520億元，狂飆超50倍。

但2020年起各地惠民保產(chǎn)品的異軍突起，讓百萬(wàn)醫療險開(kāi)始陷入困境?！澳壳耙训搅艘欢ㄆ款i期?！庇斜ｋU業(yè)內人士指出，百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品人均保費約在500～600元左右，惠民保的人均保費約在80～120元左右，門(mén)檻相對較低，而理賠金額基本最高都可達百萬(wàn)級。

除與惠民保狹路相逢外，百萬(wàn)醫療保險產(chǎn)品內部也存在危機?！鞍偃f(wàn)醫療保險產(chǎn)品產(chǎn)品形態(tài)同質(zhì)化嚴重，價(jià)格競爭激烈，同時(shí)高免賠額產(chǎn)品導致理賠體驗不佳?！毙胚_證券非銀金融行業(yè)首席分析師王舫朝指出，經(jīng)過(guò)多年的蓬勃發(fā)展，目前市面上各家公司的百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品已經(jīng)迅速同質(zhì)化，目前責任已經(jīng)基本形成以“1 萬(wàn)免賠額+特定重疾或癌癥 0 免賠+200 萬(wàn)保額”為主體，以報銷(xiāo)住院醫療、特殊門(mén)診和住院前后門(mén)急診醫療為核心的保障結構。

據第一財經(jīng)記者了解，此前百萬(wàn)醫療健康險免賠金額通常設置在1萬(wàn)元左右，同時(shí)會(huì )規定需要先從社保內報銷(xiāo)，未報的部分再用百萬(wàn)醫療險報銷(xiāo)。

國家衛健委披露的數據顯示，2021年1～11月，全國三級公立醫院人均住院費用為14465.9元，二級公立醫院人均住院費用為6872.0元。根據這一數據估算，大多客戶(hù)經(jīng)社保報銷(xiāo)后剩余金額很難超過(guò)百萬(wàn)醫療險規定的1萬(wàn)免賠額。

“目前受益群體主要是面臨重特大疾病巨額醫療費用支出的患者，市場(chǎng)上大多數百萬(wàn)醫療險會(huì )設置免賠額要求，廣大用戶(hù)獲得感不足?！澳祥_(kāi)大學(xué)金融學(xué)院保險學(xué)教授朱銘來(lái)表示。

0免賠設置如何取消？

“1萬(wàn)免賠額曾經(jīng)是一道微妙的平衡線(xiàn)?！倍辔槐ｋU業(yè)內人士表示，在此前設置“1萬(wàn)免賠額”可以幫助企業(yè)控制風(fēng)險，從而實(shí)現低保費、高保額的模式。也曾經(jīng)依托這樣的模式，險企成功切入這一市場(chǎng)。

“大多險企之前并不想觸碰這道平衡線(xiàn)，因為牽一發(fā)則動(dòng)全身?！逼渲幸晃毁Y深保險人士表示。但是近期這一繩索正在逐漸松綁，不少險企開(kāi)始推出0免賠額的產(chǎn)品。

目前已有不少險企推出0免賠產(chǎn)品，最新上線(xiàn)的是6月20日人保健康推出的“好醫?！らL(cháng)期醫療(0免賠)”新品。

“這樣的設計是希望可以讓百萬(wàn)醫療險不僅能夠長(cháng)期保大病，還能夠兼顧小病小痛住院報銷(xiāo)?！比吮＝】祷ヂ?lián)網(wǎng)保險事業(yè)部精算師劉夢(mèng)婕介紹，根據過(guò)去5年的賠付數據，很多“小病”因為治療費用太少無(wú)法達到1萬(wàn)元免賠額標準因而無(wú)法獲賠，其中大多集中在呼吸道疾病及各類(lèi)急性病，改變免賠規則后，將有更多“患小病”的客戶(hù)可以獲得賠付。

她進(jìn)一步解釋?zhuān)m然在2018年對免賠規則做了優(yōu)化，設計了6年內累計計算的免賠額，讓客戶(hù)更容易達到賠付門(mén)檻。過(guò)去5年的數據顯示，無(wú)法獲得理賠的客戶(hù)中還有相當一部分的客戶(hù)是因為未達到免賠額賠付門(mén)檻。

1萬(wàn)免賠額曾經(jīng)是百萬(wàn)醫療險的“基石”，險企在產(chǎn)品設計上如何突破這一限制，做0免賠產(chǎn)品？

以人保推出好醫?！らL(cháng)期醫療(0免賠)產(chǎn)品為例，經(jīng)社保結算后，6年內累計1萬(wàn)元(含)以下部分賠付30%，累計1萬(wàn)元以上部分賠付100%，因100種重疾導致的相關(guān)醫療費用仍然是0免賠。

“所有的風(fēng)險其實(shí)都是可保的，最關(guān)鍵的就是要做好保險保障和風(fēng)險定價(jià)之間的平衡?！比吮＝】祷ヂ?lián)網(wǎng)保險事業(yè)部副總經(jīng)理孫曉駿指出，在0免賠產(chǎn)品的設計過(guò)程中，綜合考慮了定價(jià)、運營(yíng)、風(fēng)控三方面因素，首先是定價(jià)，不僅考慮此前積累的數據、同時(shí)也考慮了未來(lái)幾年醫療費用的數據，在此基礎上形成合理定價(jià)。第二個(gè)關(guān)鍵因素是運營(yíng)，對于0免賠模式而言，客戶(hù)所有醫療費用都提交理賠將對運營(yíng)端形成壓力，背后需要更高的運營(yíng)能力做支撐。第三個(gè)因素則是風(fēng)控，跟短期的百萬(wàn)醫療產(chǎn)品相比，長(cháng)期的醫療險更重視可持續經(jīng)營(yíng)。

對于百萬(wàn)醫療險而言，下一步升級方向在哪？“中端醫療、高端醫療將是未來(lái)消費者通往優(yōu)質(zhì)醫療資源的橋梁，也是醫療險產(chǎn)品未來(lái)的發(fā)展方向之一?！蓖豸吵舱J為，中端醫療的主要形式就是在百萬(wàn)醫療的基礎上，在醫療資源和就診體驗上進(jìn)行升級和拓展。第一種模式是基本形態(tài)與百萬(wàn)醫療保持一致，在此基礎上設置免賠額為零，提升客戶(hù)賠付體驗；第二種模式是維持基本的免賠額設置，但保障機構范圍拓展至公立醫院特需、國際醫療部和VIP，觸達公立醫院普通部以外的更優(yōu)質(zhì)醫療資源。

對于百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品而言，未來(lái)的路還有很長(cháng)。